66RS0056-01-2024-002095-91

№2-67(6)/2025

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 17 февраля 2025 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сядус А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 076 137 рублей 91 копейка, в том числе: основной долг – 772 844 рубля 46 копеек, проценты за пользование кредитом – 49 267 рублей 46 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требований) – 248 788 рублей 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 441 рубль 53 копейки; комиссии за направление извещений – 796 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 761 рубль 38 копеек.

В обоснование доводов иска с учетом уточнения указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 859 700 рублей, в том числе 644 000 рублей – сумма к выдаче, 110 728 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 104 972 рубля – комиссия за подключение к программе «гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту составила 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 859 700 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 644 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 110 728 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, 104 972 рубля – для оплаты комиссия за подключение к программе «гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 26325 рублей 30 копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, банк потребовал полного досочного погашения задолженности. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 248 788 рублей 46 копеек, что является убытками банка. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 1 076 137 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга – 772 844 рубля 46 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 49 267 рублей 46 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 248 788 рублей 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 441 рубль 53 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 796 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил уточнения исковых требований, согласно которым в тексте искового заявления допущена описка, вместо уплаченной должником «комиссии за подключение к программе «гарантия низкой ставки» в размере 104 972 рубля указан страховой взнос от потери работы в той же сумме. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, так как задолженность им погашена в большем размере, также не согласен с перечислением кредитных средств в счет личного страхования и на оплату комиссии. С учетом ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. 

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Кодекса. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, п.2 ст.160 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 (заемщик) посредством дистанционных сервисов Банка заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в общей сумме 859 700 рублей, под 19,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и под 29,90% годовых в период отсутствия действующей программы, сроком на 48 календарных месяцев. Кредитный договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика, смс-код: №, с использованием номера оператора сотовой связи №, который принадлежит ответчику. В соответствии с п. 14 кредитного договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (п.1), а также заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО2 просил активировать ему следующие дополнительные услуги за счет кредитных средств: индивидуальное добровольное личное страхование – 110728 рублей за срок кредита, программа «гарантия низкой ставки» - 104972 рублей за срок кредита, СМС-пакет - 199 рублей ежемесячно. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательство производить погашение кредита и уплачивать причитающиеся проценты путем внесения ежемесячного платежа в размере 26 325 рублей 30 копеек, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 047 рублей 38 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, 21 числа каждого месяца. 

В соответствии с Общими условиями кредитного договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Условия), погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II). Пунктом 1 раздела III Условий предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени) в соответствии с Индивидуальными условиями договора. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов с 1 по 150 день.

Выдача кредита произведена путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 859700 рублей на счет ответчика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету, в том числе суммы к выдаче – 644 000 рублей, 

110 728 рубль – для оплаты страхового взноса на личное страхование в пользу ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», 104 972 рубля – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Вместе с тем, заемщик надлежащим образом свои обязанности по погашению задолженности не исполнял, допустив просрочку, с декабря 2022 года погашение не производит, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств погашения задолженности с декабря 2022 года ответчиком суду не предоставлено.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 076 137 рублей 91 копейка, из которых: основной долг – 772 744 рубля 46 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 49 267 рублей 46 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 248 788 рублей 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 441 рубль 53 копейки, комиссия за направление извещения – 796 рублей. Согласно доводам иска банк потребовал полного досрочного погашения долга. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

В пункте 3 раздела III Условий закреплено право Банка на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (будущие проценты); -расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Основываясь на указанном пункте Условий, Банк просит взыскать с ответчика сумму недополученных процентов после выставления требования о досрочном возврате суммы долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 248 788 рублей 46 копеек.

По мнению суда, данное требование истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ нельзя признать правомерным в связи со следующим.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу изложенной нормы права, проценты за пользование суммой кредита начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно. При этом проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой. 

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит). Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ). Вместе с тем это не лишает возможности кредитора обратиться в суд с самостоятельными требованиями о взыскании процентов за пользование займом с соответствующим правовым обоснованием.

В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требования банка в части взыскания недополученных процентов только за период фактического пользования заемщиком кредитом на дату вынесения решения суда, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (так как дата платежа по графику ДД.ММ.ГГГГ еще не наступила), что составит с учетом приложенного к иску расчета истца 201550 рублей 40 копеек (при сложении неоплаченных ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). При этом банк не лишен возможности обратиться с самостоятельным иском о взыскании процентов за последующие периоды в случае непогашения ответчиком задолженности по договору.

При изложенных обстоятельствах суд полагает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО2 просроченной задолженности в размере суммы основного долга – 772 844 рубля 46 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом на дату вынесения решения суда за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 250817 рублей 86 копеек (49 267 рублей 46 копеек + 201550 рублей 40 копеек), штрафа за возникновение просроченной задолженности – 4 441 рубль 53 копейки, комиссии за предоставление извещений – 796 рублей, всего 1028899 рублей 85 копеек.

В соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в размере 95,6% (1028899,85 от 1 076 137,91), следовательно с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 24627,88 рубля (95,6 % от 25761,38).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, 

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Тавдинским ГОВД 

<

адрес>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 028 899 рублей 85 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 24627 рубля 88 копеек, всего 1 053 527 рублей 73 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения– 03 марта 2025 года путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение. 

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено 03 марта 2025 года.

Судья подпись А.А. Сядус