Дело № 2-126/2024 

УИД 59RS0018-01-2023-001232-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 января 2024 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми 

в составе председательствующего судьи Костылевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Мальцевой А.Г., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрел в открытом судебном заседании 09-11 января 2024 года 

гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в Добрянский районный суд Пермского края с иском о взыскании за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО4 задолженности по кредитному договору ... от Дата в размере ... руб., в том числе просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – ... руб., комиссия за облуживание карты – ... руб.; 

<

***> от Дата в размере 1 168 309,75 руб., в том числе просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – ... руб., пени на просроченные проценты – 1 080,01 руб., пени на просроченный основной долг – 2 541,14 руб.; ... от Дата в размере ... руб., в том числе просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – 28 401,15 руб., комиссия за облуживание карты – 118 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 214 руб. 

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – Дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен кредитный договор ... в рамках которого заемщику предоставлен кредит (банковская карта с изменяемым лимитом) в сумме 175 000 руб. с процентной ставкой по кредиту ... годовых. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, открыл лимит кредитования счета в размере 175 000 руб. Должником нарушены условия кредитного договора в части уплаты процентов и возврате суммы задолженности, в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. По состоянию на Дата кредитные обязательств должника перед банком не исполнены, задолженность составляет 127 463,72 руб. Дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен кредитный договор ... в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 365 788 руб. с процентной ставкой по .... Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, открыл лимит кредитования счета в размере 1 365 788 руб. должником нарушены условия кредитного договора в части уплаты процентов и возврате суммы задолженности, в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. По состоянию на Дата кредитные обязательств должника перед банком не исполнены, задолженность составляет 1 168 309,75 руб. Дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен кредитный договор № ..., согласно условиям которого банком заемщику предоставлен кредит (банковская карта с лимитом) в сумме 280 000 руб. с процентной ставкой по кредиту ... годовых. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, открыл лимит кредитования счета в размере 280 000 руб. должником нарушены условия кредитного договора в части уплаты процентов и возврате суммы задолженности, в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. По состоянию на Дата кредитные обязательств должника перед банком не исполнены, задолженность составляет 307 115,89 руб. Дата ФИО4 умер, нотариусом Добрянского нотариального округа Пермского края ФИО9 открыто наследственное дело №. На момент предъявления иска сведениями о круге наследников ФИО4 банк не располагал, в связи с чем, требования предъявлены к наследственному имуществу умершего заемщика.

Протокольным определением Добрянского районного суда Адрес от Дата к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО4 – ФИО1

Определением Добрянского районного суда Адрес от Дата гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Дзержинский районный суд Адрес. 

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» в суд представителя не направил, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, представив в материалы дела пояснения относительно доводов ответчика, согласно которым наличие задолженности подтверждается расчетом задолженности, приложенным к исковому заявлению, в котором детализированы периоды образования задолженности и начисленные суммы, лимит по кредитной карте является изменяемым. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что истцом не представлен должным образом произведенный расчет суммы задолженности по кредитному договору, приложенные к исковому заявлению расчет задолженности представляет собой техническую выписку банка. Истцом учтены проценты, начисленные на сумму задолженности за период с Дата по Дата, что противоречит положениям ст. 418 ГК РФ. Имеет место несоответствие сведений, указанных в исковом заявлении и индивидуальных условиях, а именно сумма кредитного лимита и процентная ставка. В сумму кредита включена страховая премия, соответственно договор страхования, заключенный между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» является обеспечительным и выгодоприобретателем по данному договору является банк в части непогашенной задолженности, иное противоречит положениям Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Третье лицо нотариус Добрянского нотариального округа Пермского края ФИО5 в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, представил наследственное дело к имуществу ФИО4

Третье лицо ПАО СК «Росгосстрах» в суд представителя не направило, о дате судебного заседания извещено надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, согласно которого между страховой компанией и ФИО4 на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования по программе «Защита кредита Конструктор» от Дата, застрахованным лицом является страхователь, страховая сумма 1 365 788 руб., страхователю выдан страховой полис. Дата в ПАО СК «Росгосстрах» обратился ФИО1 с заявлением о выплате страхового возмещения. Дата в адрес ФИО1 направлено письмо о необходимости предоставления документов. По состоянию на Дата факт наступления страхового случая по договору страхования не установлен. 

Учитывая, что в основе правоотношений, регулируемых гражданским процессуальным законодательством, лежит принцип диспозитивности, суть которого сводится к самостоятельному определению участником правоотношений способа своего поведения, в частности реализации предоставленных прав и свобод по своему усмотрению, суд считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя истца, третьих лиц, по имеющимся в материалах дела документам.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. 

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (п. 1 ст. 1112, ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60, 61 данного постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как установлено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен кредитный договор ..., согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита или лимит кредитования составил 75 000 руб.; срок действия договора – с момента подписания индивидуальных условий и до закрытия СКС/полного выполнения клиентом своих обязательств по договору; срок возврата кредита – 1 год с момента предоставления клиенту кредита с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита или клиент не предоставил в банк заявление об отказе от продления срока возврата кредита в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц; процентная ставка – ...; погашение кредита осуществляется путем внесение на СКС суммы минимального ежемесячного платежа; кредит не носит целевого характера (п. 1, 2, 4, 6, 11). 

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердил свое согласие с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц (п. 14) (том 1 л.д. 18).

Банком обязательства по предоставлению кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ... от Дата, исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета (том 1 л.д. 19-28), начиная с Дата платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов прекратились.

Дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма кредита или лимит кредитования составил 1 365 788 руб.; срок действия договора – 60 месяцев с даты выдачи кредита; срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действий договора; процентная ставка 9,9 % годовых; погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 29 034 руб. (кроме первого и последнего ежемесячного платежа); цели использования кредита – любые, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 1, 2, 4, 6, 11, 12). 

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердил свое согласие с общими условиями кредитования (п. 14) (том 1 л.д. 33-34).

Банком обязательства по предоставлению кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ... от Дата, исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета (том 1 л.д. 37-55), начиная с Дата платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов прекратились.

ПАО Банк «ФК Открытие» в адрес ФИО4 направлено требование о досрочном истребовании задолженности, размер которой определен на Дата (том 1 л.д. 56).

Дата ФИО4 обратился в ПАО Банк «ФК «Открытие» с заявлением на перевыпуск банковской карты в рамках кредитного договора ... от Дата, во исполнение которого банком выпущена банковская карта, выдана заемщику (том 1 л.д. 59, 60). Тарифами по кредитным продуктам к банковским картам предусмотрено, что сумма лимита овердрафта рассчитывается индивидуально, процентная ставка – 19,9 % годовых, размер лимита овердрафта – до 100 % среднего размера заработной платы, минимальный ежемесячный платеж по кредиту – 5 % от остатка задолженности (том 1 л.д. 61). 

Банком обязательства по предоставлению кредитного лимита в рамках кредитного договора № ... от Дата исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета (том 1 л.д. 78-88), начиная с Дата платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов прекратились.

ПАО Банк «ФК Открытие» в адрес ФИО4 направлено требование о досрочном истребовании задолженности, размер которой определен на Дата (том 1 л.д. 56).

Дата ФИО4 умер, что подтверждается сведениями, предоставленными отделом ЗАГС администрации Добрянского городского округа, свидетельством о смерти от Дата (том 2 л.д. 18, 229).

На основании заявления ФИО1 от Дата нотариусом Добрянского нотариального округа Пермского края ФИО9 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО4, умершего Дата.

Из материалов наследственного дела следует, что единственным наследником ФИО4 по закону является сын ФИО1, который обратился с заявлением о принятии наследства и выдачи свидетельства о праве на наследство по закону. Сведений об иных наследниках, а также о наличии завещания материалы наследственного дела не содержат. На имя ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в состав наследственной массы включено следующее имущество: земельный участок с кадастровым номером 59:37:0780101:228, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: Адрес, д. Вогулка, Адрес (кадастровая стоимость на Дата – 162 510 руб.); объект незавершенного строительства, находящийся по адресу: Адрес, д. Вогулка, Адрес, кадастровый № (кадастровая стоимость на Дата – 142 120,42 руб.); земельный участок с кадастровым номером 59:18:0020201:141, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: Адрес, г.о. Добрянский, Адрес (кадастровая стоимость на Дата – 41 259,52 руб.); 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: ..., кадастровый № (кадастровая стоимости на Дата – 261 016,13 руб.); доля в уставном капитале ООО «РИБ» в размере 70 % (рыночная стоимость по состоянию на Дата – 230 930 руб.); охотничье огнестрельное длинноствольное оружие ТОЗ-34 ЕР, калибр 12х70, серии УН № (рыночная стоимость на Дата – 13 046,67 руб.); охотничье огнестрельное длинноствольное оружие с нарезным стволом ОП СКС, калибр 7,62х39, Е №И, 1995 года выпуска (рыночная стоимость на Дата – 28 183,33 руб.); транспортные средства: модель ... прицеп к легковому автомобилю, идентификационный номер №, 2017 года выпуска (41 553 руб.); модель Универсал прицеп к легковому автомобилю, идентификационный номер №, 2018 года выпуска (47 816,67 руб.); модель ... специализированное, идентификационный номер №, 1997 года выпуска (340 200 руб.); модель ... специализированное, идентификационный номер № (4 336 496,67 руб.); модель ВАЗ 21213 легковой, идентификационный номер №, 2002 года выпуска (150 100 руб.); ... грузовой, идентификационный номер №, 1991 года выпуска (326 166,67 руб.); права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО Сбербанк, АО «ЮниКредит Банк» (общая сумма 104 899,08 руб.); неполученные средства по договору об обязательном пенсионном страховании в размере 1 670,81 руб. (том 2 л.д. 21-34, 141, 142, 143, 147). 

Согласно сведениям, предоставленным Дзержинским отделом управления ЗАГС администрации г. Перми, в отношении ФИО4 имеются актовые записи о заключении брака со ФИО6 Дата, брак расторгнут Дата; о рождении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о смерти ФИО4 Дата (том 2 л.д. 160-161). ФИО7 .... 

Наличие иного недвижимого и движимого имущества, зарегистрированного на праве собственности за ФИО4 на дату смерти, не включенного в состав наследственной массы, судом не установлено. 

Из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору ... от Дата по состоянию на Дата составила 127 463,72 руб., по кредитному договору №-... от Дата по состоянию на Дата составила 1 168 309,75 руб., по кредитному договору ... от Дата по состоянию на Дата составила 307 115,89 руб. 

В ходе судебного заседания установлено, что Дата на основании устного заявления страхователя между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4 заключен договор страхования (полис «ЗК Конструктор» №-... от Дата). В соответствии с условиями договора страхования (программа НС1) страхователем является ФИО4 застрахованным лицом – страхователь, выгодоприобретатель застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследник. К числу страховых рисков отнесены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма – 1 365 788 руб.; срок действия договора страхования с Дата по Дата, страховая премия – 106 531,50 руб. (том 1 л.д. 35-36, том 2 л.д. 100-101).

Договор страхования заключен во исполнение положений п. 9 кредитного договора 

<

***> от Дата, предусматривающего обязанность заемщика застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего действия кредитного договора, в частности страховой риск – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. 

Исходя из совокупности представленных документов, в том числе кредитного договора, полиса страхования, свидетельства о смерти следует, ... ФИО4 наступила в период действия договора страхования.

В связи со смертью застрахованного лица, его наследник ФИО1 Дата обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Дата, Дата в адрес ФИО1 направлен запрос о предоставление дополнительных документов, касающихся наступления смерти заемщика, указанных в разделе 9 Правил страхования от несчастных случаев №. На момент рассмотрения дела сведений о предоставлении в адрес страховой компании документов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения или получения выгодоприобретателем страхового возмещения не представлено, судом таких обстоятельств не установлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Принимая во внимание, что заключенный в отношении ФИО4 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к наследнику заемщика в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. При этом выданное ФИО4 письменное уполномочие на получение всех необходимых, в том числе медицинских документов является прекращенным на основании пп.5 п.1 ст. 188 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку страховая компания после смерти заемщика не может быть признана уполномоченным лицом на истребование сведений о его смерти, состоянии здоровья и причинах смерти, такие полномочия отсутствуют и у банка, в силу условий страхования ФИО1 является лицом, обязанным представлять сведения для разрешения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем. Неисполнение этой обязанности не может лишать кредитора права требовать возврата задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в силу того, что обязательство не является прекращенным.

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что страховщик не выплатил сумму в счет погашения задолженности наследодателя по кредитному договору, соответственно долг наследодателя не погашен, в связи с чем истец в силу положений ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать погашения задолженности от наследника, принявшего наследства. Взыскание с ответчика в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является препятствием к обращению наследника в страховую компанию за получением страхового возмещения в связи со смертью заемщика и предъявления соответствующих требований к страховщику в судебном порядке.

На момент рассмотрения искового заявления задолженность по кредитным договорам ... от Дата, №-... от Дата наследником умершего заемщика не погашена. Доказательств иного материалы дела не содержат, судом не установлено. 

При рассмотрении заявленных требований суд принимает во внимание, что согласно положениям действующего законодательства обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения указанного спора, а соответственно предметом судебной проверки являются факт открытия наследства, установление у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российский Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу о наличии правовых основания для удовлетворения исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества ФИО4, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик ФИО4 принятые на себя обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнил, заемщиком допущены нарушения условий договора о внесении суммы долга, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена. Требования истца основаны на положениях кредитного договора, не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Факт открытия наследства нашел подтверждение в ходе судебного заседания, учитывая, что в силу положений ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Учитывая положения п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в связи с чем, смерть должника ФИО4 не влечет прекращения обязательств по заключённым им кредитным договорам, наследник, принявший наследство, становится должником по указанным договорам и несет обязанности.

Наследником, принявшим наследство ФИО4, является ФИО1, который принял наследство в соответствии с положениями п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, получив свидетельство о праве на наследство по закону. Указанные обстоятельства в ходе судебного заседания ответчиком не оспаривались. 

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, учитывая положения ст. 418, 1110, 1175 Гражданского кодекса 

<

...> Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата № «О судебной практике по делам о наследовании» обязанность по возврату задолженности по кредитным договорам, заключенным заемщиком ФИО4, подлежит возложению на ФИО1, как на наследника, принявшего наследство, оставшееся после смерти ФИО4 Стоимость принятого ФИО1 наследства (6 010 455,53 руб.) значительно превышает размер задолженности по кредитных обязательств (1 602 889,36 руб.). Наличие обязательств, превышающих предел ответственности наследников по долгам наследодателя, на момент рассмотрения искового заявления судом не установлено.

Доводы ответчика в части отсутствия в материалах дела расчета задолженности по кредитным обязательствам заемщика ФИО4 опровергаются материалами дела. Истцом представлен расчет задолженности по кредитным договорам... от Дата, ..., который содержит арифметические действия, позволяющие проверить обоснованность спорных сумм, а также исходные данные, позволяющие проверить начисленные суммы. Сведения, отраженные в расчете задолженности, соответствует сведениям, содержащимся в выпискам по лицевым счетам. Факт заключения кредитного договора, предоставления кредитных денежных средств умершему заемщику стороной ответчика не оспаривался, контрасчет не представлен. Размер задолженности подтвержден представленными банком и заверенными надлежащим образом письменными доказательствами: расчетом суммы задолженности, выпиской по счету, кредитными договорами. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям договора, по кредитному договору ... от Дата расчет пени произведен с учетом действия моратория, предусмотренного Постановлением Правительства РФ от Дата N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Ссылка ответчика на несоответствие сведений о размере кредитного лимита по карте является необоснованной, поскольку п. 6.2, 9.4 Правил предоставления и использование банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц предусмотрен изменяемый лимит по кредитной карте. Расчет задолженности, признанный судом надлежащим доказательством, соответствует условиям заключенных между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 кредитных договоров, в части суммы кредита, процентных ставок. 

Указание ответчика на незаконность начисления процентов за пользование кредитом за период с даты смерти заемщика (Дата) по дату принятия наследства (Дата) не основано на законе. 

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 4 совместного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

На основании изложенного, договоры ответчика в части отсутствия основания для взыскания процентов за пользование кредитными средствами не основаны на положениях действующего законодательства, поскольку положения указанных выше разъяснений распространяются на требования о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику. Соответственно, наследник ФИО4 должн исполнить обязательство о возврате основного долга и по уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Доводы ответчика относительно необходимости возложения ответственности по кредитным обязательствам наследодателя в рамках кредитного договора 

<

***> от Дата на банк, являющегося выгодоприобретателем в соответствии с положениями Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отказ в удовлетворении исковых требований не влекут. 

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от Дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из которой следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла для заемщика составляла 9,9 % годовых, именно в связи с оформлением с ним, как с заемщиком, договора добровольного страхования согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в то время как стандартная процентная ставка по кредиту составляла 16,9 % годовых. В случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная процентная ставка.

При таких обстоятельствах, применительно к положениям п.2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования от 17.08.2021 заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия. Указание на факт заключения договора страхования в целях обеспечения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита содержится в полисе страхования. 

Из буквального толкования п. 6 ч. 4 ст. 6 вышеуказанного закона следует, что обязательным условием включения страховой премии в полную стоимость кредита является то, что по условиям договора страхования заемщик вообще не может являться выгодоприобретателем. В данном случае заемщик (застрахованное дело) является выгодоприобретателем по договору страхования, что исключает обязанность включения в полную стоимость кредита суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. Доказательств включения суммы страховой премии в полную стоимость кредита не представлено, выписка по счету таких сведений не содержит. Сам по себе факт указания в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя застрахованного лица (его наследников), а также обращение ответчика с заявлением о наступлении страхового события не опровергает факт нарушения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, учитывая положения п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору№ ... от Дата в размере 127 463,72 руб., по кредитному договору ... от Дата в размере 1 168 309,75 руб., по кредитному договору ... от Дата в размере 307 115,89 руб. 

В соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иск рассмотрен в пределах заявленных требований.

При обращении в суд с иском истцом уплачена госпошлина в размере 16 214 руб. по платежному поручению № от Дата (том 1 л.д. 10)

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 214 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (...) в пределах стоимости наследственной массы в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (... задолженность по кредитным договорам: 

- ... от Дата в размере 127 463,72 руб., в том числе просроченный основной долг – 101 716,67 руб., просроченные проценты – 25 412,93 руб., комиссия за облуживание карты – 334,12 руб.;

- ... от Дата в размере 1 168 309,75 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 107 510,71 руб., просроченные проценты – 57 177,89 руб., пени на просроченные проценты – 1 080,01 руб., пени на просроченный основной долг – 2 541,14 руб.;

- ... от Дата в размере 307 115,89 руб., в том числе просроченный основной долг – 278 596,74 руб., просроченные проценты – 28 401,15 руб., комиссия за облуживание карты – 118 руб.

Взыскать с ФИО1 (... в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГНР ...) расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 214 руб. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Костылева

....