Дело № 70RS0004-01-2020-004781-22

№ 2-2935/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рой В.С.,

при секретаре Ефименко К.Н., 

помощника судьи Пономаревой А.С..,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее - ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 280 242 руб. 03 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 002 руб. 42 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и гр. ФИО1 (далее - Заемщик) заключен договор о предоставлении кредита №№, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), суммой ежемесячного платежа 7 422 руб., процентной ставкой 37,5 % годовых. При подписании заявления о заключении договора кредитования Заемщик своей подписью подтвердил право Банка полностью или частично уступить права требования по данному договору третьему лицу, в частности организации не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования 1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 281 381 руб. 35 коп. По заявлению ООО «ЭОС» мировым судьей Судебного участка №1 Советского судебного района г.Томска от ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, после возражений Заемщика, судебный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. 

Стороны, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Банк (ОАО «Восточный экспресс банк» направлено письменное заявление о заключении с ним договора кредитования №№, на следующих условиях: вид кредита - «Выгодный без страховки», валюта - Российские рубли, открытие счета - №№, срок кредитования - 60 месяцев, сумма кредита - 200 000 руб., процентная ставка - 37,5% годовых, полная стоимость кредита - 44,64 % годовых, дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения - 30.12.2018, дата платежа - 30 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа - 7422 руб., минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб. 

Из заявления ФИО1 следует, что его заявление о кредитовании является офертой ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и индивидуальные условия кредитования. 

При подписании данного заявления заемщик выразил свое согласие с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», индивидуальными условиями кредитования, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также Графиком платежей и условиями об уступке банком (полностью или частично) своих прав (требований) по договору кредитования третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, о чем поставил свои подписи.

Акцептом банка оферты ответчика явились действия по заключению договора о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 60 мес. под 37,5% годовых, размером ежемесячного платежа 7422 руб., заключен договор по открытию счета №№ и зачислению суммы кредита на открытый клиенту текущий счет.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, который регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Так, в силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

По смыслу ч.1 ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

С учетом положений ч.1 ст.433, ч.2 ст.434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1, 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Как предусмотрено п.2.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия), банк вправе закрыть банковский специальный счет (БСС) без дополнительного распоряжения со стороны клиента при полном и надлежащем исполнении клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, включая обязательства по оплате штрафных санкций, при условии, что остаток денежных средств на БСС равен нулю.

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что закрытие банковского специального счета возможно при условии надлежащего исполнения кредитных обязательств, что соответствует положениям ст.421 ГК РФ, регулирующим отношения по смешанному договору.

Как следует из материалов дела, право требования по договору о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ перешло от ПАО КБ «Восточный» (Цедент, ранее ОАО «Восточный экспресс банк») к ООО «ЭОС» (Цессионарий) по договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ №№.

По условиям данного договора цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно Приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения №1 к Договору. Цедент передает Цессионарию перечень уступаемых прав (Приложение №1) как на бумажном носителе, так и в электронном виде в excel формате (пункт 1.1 договора).

Требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения Договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением №1 к Договору (пункт 1.2 договора).

Кроме того, согласно п.1.3 договора цессии, Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами. 

Условие о праве банка полностью или частично уступить право требования по договору кредитования третьему лицу согласовано с ответчиком и отражено в тексте его заявления о заключении договора кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласие заемщика с указанным условием скреплено его подписью.

В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как ранее установлено, в соответствии с пунктом 1.1 договора цессии №№ от ДД.ММ.ГГГГ Цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договором, заключенных цедентом с физическими лицами (должниками) в объеме и на условиях, существующих на момент подписания приложения № 1 к договору уступки прав (требований) № №.

Пунктом 3.1.2 договора цессии отражен объем документов, подлежащих передачи Цессионарию от Цедента по акту приема-передачи в течение 180 рабочих дней с момента подписания Приложения№1 к настоящему договору, в том числе: заявления на получение кредита/кредитные договоры со всеми дополнениями и изменениями; выписки по ссудным счетам клиентов; анкеты клиента; паспорта заемщиков; страховые полисы; типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета; договоры и иные документы, заключенные в обеспечение исполнения обязательств должников по кредитным договорам. 

Перечень кредитных договоров, передаваемых Цедентом Цессионарию указан в Приложении №1 к Договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно Перечню Цедент передал, Цессионарий принял право требование задолженности по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 на сумму задолженности в общем размере 281 381 руб. 35 коп. 

Факт оплаты по договору цессии подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая представленные документы, принцип презумпции добросовестности, закрепленный п.5 ст.10 ГК РФ, у суда нет оснований сомневаться в действительности передачи прав требования по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ от ПАО КБ «Восточный» к ООО «ЭОС».

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Кировского судебного района г.Томска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженности по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 281 381 руб. 35 коп.., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 006 руб. 91 коп. 

На основании заявления ФИО1 данный судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ Должник не исполнял свои обязательства с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем сумма требования ООО «ЭОС» заявлена в размере 280 242 руб. 03 коп.

О состоявшейся уступке заемщик ФИО1 уведомлен новым кредитором письменно, что следует из содержания самого уведомления от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным уведомлением ООО «ЭОС» предложило ФИО1 погасить имеющуюся кредитную задолженность. Требование заемщиком исполнено не было. 

Нарушение ФИО1 обязательств по своевременному возврату денежных средств, отмена судебного приказа о взыскании с него задолженности послужило основанием для обращения ООО «ЭОС» с настоящим иском в суд. 

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Согласно требованиям ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу ч.1 ст.55 ГПК РФ сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. 

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60ГПК РФ). 

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3 ст.67 ГПК РФ). 

Расчет задолженности, подписанный представителем истца, в отсутствие выписки по счету заемщика, содержащей сведения о движении денежных средств по счету, датах и размерах внесенных платежей в счет погашения кредита, не является надлежащим доказательством размера задолженности ответчика по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. 

В пункте 3.1.2 договора цессии указано на передачу ООО «ЭОС» от ПАО КБ «Восточный» в числе документов по кредитному обязательству ФИО1 – выписки по ссудному счету (в электронном виде). 

Суд обращает внимание, что в материалах дела отсутствуют доказательства перечисления ответчику денежных средств в размере 200 000 руб. в качестве кредита. Представленные истцом в обоснование требований копии анкеты и заявления с согласием заемщика на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует лишь о намерении Банка предоставить кредитные средства заемщику и желании заемщика их получить, однако не являются доказательством их фактического получения заемщиком. 

Из материалов дела усматривается, что уведомлением о времени и месте судебного разбирательства по делу истцу было предложено представить выписку по счету, подтверждающую факт выдачи кредита, и содержащую сведения о движении денежных средств, датах и размерах внесенных заемщиком платежей в счет погашения кредита.

При этом суд исходит из того, что условиями договора уступки права требования № ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность Цедента передать Цессионарию все имеющиеся у Цедента документы, удостоверяющие уступаемые права требования, включая (но не ограничиваясь), в частности выписки по ссудным счетам клиентов и иные документы, заключенные в обеспечение исполнения обязательств должников по кредитным договорам (пункт 3.1.2).

Указанное уведомление направлялось истцу факсимильной связью по номеру, указанному в исковом заявлении.

В ответ на вышеназванное уведомление выписка по счету заемщика в материалы дела не представлена. 

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №2 Кировского судебного района г.Томска о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженности по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ также не подтверждает факта выдачи должнику денежных средств по кредитному договору, поскольку данный судебный приказ был оспорен должником и ДД.ММ.ГГГГ отменен. 

При таких данных суд приходит к выводу, что факт выдачи кредита ФИО1 в размере 200 000 руб. по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также наличие и размер задолженности истцом не доказаны, в связи с чем в удовлетворении требования ООО «ЭОС» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 280 242 руб. 03 коп., следует отказать. 

Учитывая, что в силу ст.98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы лишь той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, понесенные ООО «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 002 руб. 42 коп., подтвержденные платежным поручением №№ ДД.ММ.ГГГГ возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 280 242 руб. 03 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 002 руб. 42 коп., отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Рой В.С.

Мотивированное решение составлено 02.12.2020.