Дело № 2-628/2018

Решение

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Лобановой С.С.,

при секретаре Прудниковой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что стороны заключили кредитный договор 

<

№> от 9 апреля 2014 г. (далее - Договор), в соответствии с которым истец, предоставил денежные средства в размере 379 200 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 31 января 2018 г. задолженность по договору составляет 658 333,02 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе:

337 722,66 руб. – задолженность по основному долгу;

256 110,36 руб. - задолженность по процентам;

64 500 руб. - задолженность по неустойке.

Кроме того, просит определить подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 658 333,02 руб., начиная с 31.01.2018 года по дату вступления в силу решения суда.

Истец, ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя для участия в деле не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца не признали иск, пояснив, что кредит был взят в размере 300 000 рублей, банку выплачено 139 000 рублей, сумма остатка долга составляет 160 500 рублей и проценты на остаток в сумме 43 335 рублей, а всего задолженность составляет 203 895 рублей. Просит суд на основании ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки, при расчете исковых требований учтены не все платежи, поступавшие от нее в счет погашения кредита, кроме того, полагают, что банк злоупотреблял своими правами, длительное время не обращаясь в суд и искусственно увеличил размер задолженности посредством начисления чрезмерных процентов неустойки. В настоящее время на ее иждивении находятся двое детей 18 и 14 лет, ребенок 18 лет является инвалидом детства, поэтому в связи с тяжелым материальным положением, она не смогла оплачивать кредит.

Выслушав объяснения ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, стороны заключили кредитный договор 9 апреля 2014 года 

<

№>, в соответствии с которым истец, предоставил ответчику денежные средства в размере 379 200 руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Ответчик ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении клиента о заключении договора кредитования.В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, денежные средства зачислены на счет ответчика.

Доводы истца о том, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на 31 января 2018 г. за ответчиком числится задолженность в сумме 658 333,02 руб., в том числе: 377 722,66 руб. – задолженность по основному долгу; 256 110,36 руб. - задолженность по процентам; 64 500 руб. - задолженность по неустойке.

Приведенный расчет соответствует условиям договора, подтверждается представленными Банком документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита, содержащимися в заявлении клиента о заключении договора кредитования, указано: сумма кредита – 379 200,00 руб.; ставка 27% годовых; окончательная дата погашения 9 апреля 2019 года.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с полной стоимостью кредита) заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто.

Согласно представленным выпискам по счету ответчику выдан кредит. Заемщик, получив указанные денежные средства, воспользовался ими по своему усмотрению, что подтверждается надлежащими доказательствами по делу.

Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически отражает и фиксирует операции по счетам всех клиентов Банка в тот момент времени, когда они совершаются.

Из представленных документов видно, что ответчиком неоднократно осуществлялось внесение денежных средств в счет погашения задолженности перед банком, что свидетельствует о намерении исполнять условия договора, а, следовательно, и о согласии с условиями договора.

Ответчик на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о всех существенных условиях договора (в том числе о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

При заключении договора ответчик имел возможность повлиять на содержание условий договора либо отказаться от его заключения, однако таковым правом не воспользовался.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены надлежащим образом, ответчику был выдан кредит на сумму 379 200,00 руб., денежные средства зачислены ответчику на счет по вкладу 

<

№>, ответчик воспользовалась данными средствами, однако своей обязанности по уплате задолженности по кредитному договору в установленные сроки не выполнила, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о наличии оснований к снижению размера пени (неустойки) в порядке ст.333 ГК РФ, суд находит несостоятельным, поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, а именно истец просит взыскать неустойку в размере 64 500 руб., при общей сумме задолженности в размере 337 722,66 руб.

Что касается требований банка об определении подлежащим взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 658 333,02 руб., начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда, то они подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Судом установлено, что при заявлении имущественных требований об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом до вступления решения суда в законную силу истец не указал конкретную денежную сумму, подлежащую взысканию с ответчика, не представил ее расчет с указанием периода взыскания и суммы основного долга, на который подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Между тем удовлетворение судом требований о взыскании процентов без указания конкретной денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, и даты, до которой возможно такое взыскание, вызовет затруднение при принудительном исполнении решения суда, а кроме того допускает возможность нарушения прав ответчика несоблюдением принципа соразмерности требований последствиям нарушения обязательства.

Кроме того в силу положений пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной защите подлежат только нарушенные права, свободы и законные интересы заявителя.

Однако истец не указал обстоятельства, на основании которых он полагает нарушенным его право на получение присужденной суммы и настаивает на том, что такое нарушение будет продолжаться определенный период – до вступления решения суда в законную силу.

При таком положении суд приходит к выводу, что требование истца об определении подлежащих выплате процентов на будущее время основано на предположении о нарушении права истца и не соответствуют указанным выше положениям. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4713,32 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 9 апреля 2014 года в сумме 658 333 (шестьсот пятьдесят восемь тысяч триста тридцать три) рубля 02 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 783 (девять тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 33 копейки, а всего 668 116 (шестьсот шестьдесят восемь тысяч сто шестнадцать) рублей 35 копеек.

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 об определении подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 658 333,02 рублей, начиная с 31.01.2018 года по дату вступления в силу решения суда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.С. Лобанова