Дело № 2-1469/2020 (03RS0013-01-2020-002091-13)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2020 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Сафиной И.Ф., при секретаре Исламовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 11.09.2018, заключенного между банком и ФИО2, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 325 531,55 руб. под 22,2% годовых сроком на 48 месяцев. 

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты> 

Истец свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счету. 

В нарушение условий договора потребительского кредита № от 11.09.2018 ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью свыше (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.11.2018, на 22.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 280 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 13.11.2018, на 22.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 256 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 193 301,64 руб. 

По состоянию на 22.06.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 275 775,32 руб., из них: просроченная ссуда 246919,95 руб., просроченные проценты 10 499,23 руб., проценты по просроченной ссуде 1228,31 руб., неустойка по ссудному договору 16073,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 1054,14 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Полагает целесообразным применить положения ст.340 Гражданского кодекса РФ и при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства с применением к ней дисконта 41,02%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 171 051,18 руб. 

В соответствии с положениями статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит:

- взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности в размере 275 775,32 руб., а также взыскать в порядке возврата государственную пошлину в размере 11957,75 руб.;

- обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки 

<

данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 171 051,18 руб. 

Истец ПАО «Совкомбанк» на рассмотрение дела не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу уведомлен надлежащим образом, в иске представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2 на рассмотрение дела не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу уведомлен надлежащим образом, суду заявлений, ходатайств не направила. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Изучив материалы дела, суд считает необходимым иск удовлетворить по следующим основаниям. 

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 Гражданского Кодекса РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Материалами дела подтверждается заключение 11 сентября 2018 г. между истцом и ответчиком договора потребительского кредита № по условиям которого ФИО2 (заемщик) получила от ПАО «Совкомбанк» кредитные денежные средства в размере 325 531,55 руб. с процентной ставкой 22,20 % годовых, с ежемесячным платежом по кредиту в размере 10289,41 руб., количество платежей – 48 месяцев, срок возврата кредита – 11.09.2022. 

В соответствии с представленным графиком платежей, с которым ФИО2 ознакомлена под роспись, сроки внесения платежей в размере 10438,41 руб. установлены с 11.10.2018 по 11.09.2022 (по 11-м числам каждого месяца). 

В качестве обеспечения договора потребительского кредита между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» пунктом 10 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 11.09.2018 предусмотрен залога транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты>. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Заемщик выразил согласие с Общими условиями потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать ( п.14). 

Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью свыше (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Факт исполнения истцом своих обязательств подтверждается по перечислению ответчику денежных средств подтверждается выпиской по счету № за период с 11.09.2018 по 22.06.2020, в соответствии с которой 11.09.2018 заемщику зачислены на указанный счет 325 531,55 руб. 

Как следует из представленной выписке по счету № за период с 11.09.2018 по 22.06.2020 заемщик ФИО2 допустила возникновение: просроченной задолженности по ссуде с 13.11.2018 (на 22.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 280 дней); просроченной задолженности по процентам возникла 13.11.2018 (на 22.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 256 дней). 

На дату обращения в суд истец определил задолженность ответчика по состоянию на 22.06.2020 перед истцом в размере 275 775,32 руб., из них: просроченная ссуда - 246919,95 руб., просроченные проценты - 10 499,23 руб., проценты по просроченной ссуде - 1228,31 руб., неустойка по ссудному договору- 16073,69 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1054,14 руб.

Суд проверил расчет задолженности, произведенный истцом, в соответствии с условиями кредитного договора на предмет соответствия положениям ст.319 Гражданского кодекса РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Суд считает, что распределение поступающих от заемщиков денежных средств, в счет исполнения обязательств по кредитному договору, производилось истцом в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ.

Иного расчета, как и доказательств неверного исчисления задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду ответчиками не представлено.

При установленных обстоятельствах судом установлено, что истцом представлено достаточно доказательств того, что договор с ФИО2 был заключен, кредит заемщику выдан, а также доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, которые ответчиком не опровергнуты.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3 ст.240 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 ГК РФ: 

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации 9 как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке:

- за первый месяц – на 7%,

- за второй месяц – на 5%, 

- за каждый последующий месяц – на 2%. 

С момента заключения договора потребительского кредита с 11.09.2018 на день обращения в суд прошло более 33 месяцев, истец просит снизить стоимость начальной продажной цены на 41,02%, от залоговой стоимости автомобиля (290 000руб.), которая не превышает размер, предусмотренный п.9.14.6 общих условий потребительского кредита. 

Из выписки по счету № следует, что 11.09.2018 произведена оплата по сч. 06 от 11.09.2018 за автомобиль марки 

<

данные изъяты> без НДС. 

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 171 042 руб. = 290 000 – (290 000 * 41,02%).

Расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 957,75 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 - удовлетворить полностью. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 11.09.2018 по состоянию на 22.06.2020 в размере 275 775,32 рублей, из них: просроченная ссуда - 246919,95 рублей, просроченные проценты - 10 499,23 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1228,31 рублей, неустойка по ссудному договору -16073,69 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 1054,14 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки 

<

данные изъяты> в счет погашения задолженности ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита № от 11.09.2018 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 171 042 рублей.

Взыскать с ФИО2, в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11957,75 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд. 

Мотивированное судебное решение составлено 30 июля 2020 г. 

Судья: И.Ф. Сафина