Дело № 2-1334/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации29 ноября 2017 года с. Кармаскалы Кармаскалинский межрайонный суд РБ в составе: председательствующего судьи Хасанова Р.У., при секретаре Гизатуллиной Э.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО « Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, указывая, что 20 июля 2017 года между ним, ФИО1, и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк), был заключен Договор потребительского кредита № 1290744027 (далее-Договор). Согласно Кредитному договору, Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 439 140 (четыреста тридцать девять тысяч сто сорок) рублей 81 копейка, сроком погашения задолженности до 20.07.2022 года, под 23,9% годовых на потребительские цели, а именно оплаты полной части стоимости автомобиля. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал Истцу для подписания заявление на включение в число участников Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. В связи с этим, 20.07.2017 года Истец подписал Заявление на включение в число участников Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, страховщиком выступает Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф» (далее - АО «МетЛайф»). То есть, Истец заключил договор оказания услуг с Банком, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставил Истцу услугу по включению в программу добровольного коллективного страхования.

Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,27% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Сумма потребительского кредита по договору № 1290744027 от 20.07.2017 года 439 140,81 рублей, срок кредита 60 месяца. Следовательно, плата за Программу составляет 71 140,80 рублей, из расчета 439140,80руб.*027%*60 месяцев = 71140,80 рублей. 

года Истец направил в адрес Ответчика заявление с требованием расторгнуть договор, по которому Банк оказывает Истцу услугу по включению его в число участников Программы страхования, и вернуть уплаченные денежные средства.

года Ответчик направил Истцу письмо, в котором отказывает в расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, Истцом соблюден претензионный порядок решения проблемы и поскольку он не принес результатов, Истец вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. 

Договор с ПАО «Совкомбанк» о включении Истца в число участников Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев должен быть прекращен с 14.08.2017 года.

В соответствии с условиями Заявления по страхованию строк страхования составляет 1 800 дней. Дата начала действия договора — 20.07.2017 год. Дата отказа от исполнения договора 14.08.2017. Таким образом, срок действия договора страхования и срок фактически понесенных расходов страховой компании на страхование составил 25 дней. Следовательно, оплаченный и не истёкший период услуги составляет: 1 800 дней — 25 дня = 1 775 дня.

Оставшаяся сумма, оплаченная Истцом за возмездную услугу банка Программа добровольного страхования жизни и от несчастных случаев 70152,73 рублей.

Размер части оплаты, подлежащей возврату рассчитывается по следующей формуле:

Рв = Су / Сдд * Снд, где

Рв — размер части оплаты, подлежащей возврату

Су — первоначальный размер стоимости услуги

Сдд — срок действия договора

Снд — срок неистекшей части оплаченного срока действия услуги,

Рв = 71 140,80 / 1800 * 1775= 70 152,73 рублей

70 152,73 рублей (семьдесят тысяч сто пятьдесят два рубля семьдесят три копейки).

Поскольку в установленный законом срок требования потребителя не были удовлетворены, данный факт влечет обязанность Ответчика по уплате неустойки, рассчитанной исходя из размера долга - 70 152,73 руб. х 3 % за период, начиная с 14.08.2017 года и составит 2104 (две тысячи сто четыре) рублей 58 копеек в день.

Учитывая, что Ответчиком нарушены права Истца как потребителя услуг, то Истец имеет право требовать возмещение морального вреда в размере 50 000 рублей.

Просит суд расторгнуть договор между Истцом и Ответчиком, согласно которому Истец является участником Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев в ПАО «Совкомбанк». Взыскать с Ответчика уплаченные денежные средства в размере 70 152,73 руб. Взыскать с ответчика неустойку в период времени с 14.08.2017 года по 12.10.2017 года года в размере 124 170,22 рублей. Взыскать с Ответчика неустойку в размере 2104,58 рублей в день с 12.10.2017 года по дату вынесения судом решения. Взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей. Взыскать с Ответчика штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от всей взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, направили в суд возражение на исковое заявление, в котором просят в иске отказать, рассмотреть дело в их отсутствие. 

Третье лицо АО «Метлайф» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, с ходатайством об отложении дела не обращалось. Согласно ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили Договор потребительского кредита № 1290744027. Согласно Кредитному договору, Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 439 140 (четыреста тридцать девять тысяч сто сорок) рублей 81 копейка, сроком погашения задолженности до 20.07.2022 года, под 23,9% годовых на потребительские цели, а именно оплаты полной части стоимости автомобиля. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал Истцу для подписания заявление на включение в число участников Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. В связи с этим, 20.07.2017 года Истец подписал Заявление на включение в число участников Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, страховщиком выступает Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф» (далее - АО «МетЛайф»). То есть, Истец заключил договор оказания услуг с Банком, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставил Истцу услугу по включению в программу добровольного коллективного страхования. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,27% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Сумма потребительского кредита по договору № 1290744027 от 20.07.2017 года 439 140,81 рублей, срок кредита 60 месяца. Следовательно, плата за Программу составляет 71 140,80 рублей, из расчета 439140,80руб.*027%*60 месяцев = 71140,80 рублей.

Из данного заявления следует, что ФИО1 согласен быть застрахованным лицом по вышеуказанному договору, о чем свидетельствует ее подпись в указанном в заявлении. В силу пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими предусмотренными законом или договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Статьей 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключают и на каких условиях. В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Согласно условий заявления-оферты со страхованием следует, что истец ФИО1 согласился с условиями договора кредитования, а именно, он дал Банку свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям, которой он будет являться застрахованным лицом. Он дал банку поручение без дополнительного распоряжения направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «б», на ее уплату. Ему также известно, что он имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. Он предварительно изучил и согласился с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Он осознал, что уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщика позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением истца в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату истцу страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.Заемщик также осознает, что после включение его в программу страховой защиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании.Кроме того, при заключении кредитного договора истец понимал и подтверждал, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен Банком истцу. При этом он осознанно выбрал данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом ему известно, что помимо согласованной истцом и Банком и уплаченной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, истец не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании. Он полностью осознавал, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. 

Также, ни одним из условий кредитного договора истцу ФИО1 не навязывается заключение договора страхования со страховой компанией АО « Метлайф», а само заявление о добровольном включении в программу страхования АО « Метлайф», является самостоятельным гражданско-правовым обязательством ФИО1 перед страховой компанией. ФИО1 был вправе отказаться от оформления договора, если его содержание не соответствовало его воле.

Заключая договор страхования заемщика ФИО1 и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В соответствии ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страхования истцу была предоставлена, составила 70 152,73 рубля. Закон ом не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих (компонентах), из которой складывается данная цена, поскольку общая цена услуги, - является полной информацией, обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги. 

Истец мог воспользоваться своим правом, застраховаться в АО «Метлайф» напрямую, без участия Банка, но Заемщик не воспользовался таким правом. Заключая договор страхования с ФИО1, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению заемщика.Статьей 30 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.В соответствии со ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность. Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации. Вместе с тем, Банк не имеет лицензии на осуществление страхования и не предоставлял истцу данную услугу. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.Как любая кредитная организация Банк в соответствии с требованиями действующего гражданского и банковского законодательства разрабатывает формы договоров потребительского кредитования, утверждает паспорта кредитных продуктов и предлагает их потенциальным заемщикам. Любой заемщик Банка имеет большой спектр выбора видов кредита с определением для себя суммы, процентной ставки, срока действия, обеспечения кредита или без обеспечения и прочие существенные условия. Если, предложенные Банком условия кредитования являются неприемлемыми для потенциального заемщика, у него всегда есть выбор получить кредит в другом банке на привлекательных для него условиях.

Истец добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и предложил Банку заключить кредитный договор на условиях, указанных в договоре, то есть Банк не принуждал Истца к заключению кредитного договора.Кроме того, сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и только с его согласия (выписка по счету).

Более того, ФИО1 не только не отказался от прав по договору страхования, но и фактически пользовался указанной услугой с 20.07.2017 года. Таким образом, суд считает, что применительно к рассматриваемым отношениям сторон выдача ФИО1 кредита не была обусловлена обязательным страхованием его жизни и здоровья. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. В случае, если клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования. Каких-либо нарушений со стороны банка не имеется, при заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ним.Утверждения ФИО1 о навязывании ему банком услуги по страхованию жизни и здоровья, голословны и несостоятельны, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого обеспечения, так как это не является обязательным условием кредитной сделки. ФИО1 имел право отказаться от заключения договора, обратившись в другую кредитную организацию. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, истец тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.Ссылка на статью 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не состоятельна, поскольку в данном случае истец просит взыскать с банка плату за включение в программу добровольного страхования заемщиков, тогда как из представленных документов следует, что фактически договор заключен между АО «Метлайф» и ФИО1, а потому законных оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» платы за включение в программу страхования не имеется.Таким образом, поскольку истец выбрал приемлемые для него условия договора с оплатой процентов по кредиту и личного страхования, в связи с чем, условие договора, обязывающее истца внести плату за включение в программу добровольного страхования заемщиков не противоречит закону и направлено на обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования, а потому в удовлетворении исковых требований следует отказать, а, следовательно, отказать во взыскании неустойки, компенсации морального вреда, так как данные требования производны от основного. На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО « Совкомбанк» о расторжении договора между Истцом и Ответчиком, согласно которому Истец является участником Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев в ПАО «Совкомбанк», о взыскании с Ответчика уплаченных денежных средств в размере 70 152,73 руб., о взыскании с Ответчика неустойки в период времени с 14.08.2017 года по 12.10.2017 года в размере 124 170,22 рублей, о взыскании с Ответчика неустойки в размере 2104,58 рублей в день с 12.10.2017 года по дату вынесения судом решения, о взыскании с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, о взыскании с Ответчика штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от всей взысканной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд РБ.

Судья Р.У. Хасанов