Дело № 2-1401/2024

59RS0018-01-2024-002145-93

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 10 декабря 2024 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Радостевой В.Ю.,

при секретаре судебного заседания Жуковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2768174,36 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 42681,74 рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № № По условиям кредитного договора общество предоставило ответчику кредит в сумме 998203,00 рублей под 18.9 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 2891 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432,435 и п. 3ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и первоначальным кредитором было заключено соглашение об уступке прав (требований) и обязанностей в отношении договоров в полном объеме согласно п.1.1 соглашения. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 299 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 196575,14 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 2768174,36 рублей, из них: 1644714,85 рублей – причитающиеся проценты; 1123459,51 - просроченная задолженность; 995 рублей – комиссия за СМС-информирование; 140865,49 рублей – просроченный проценты; 975980,92 рублей – просроченная ссудная задолженность; штраф за просроченная платеж – 5618,10 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, судебные извещения вернулись в суд с отметкой об «истечении срока хранения».

Согласно ч.4 ст.167 ГПК суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку корреспонденция ответчиком не востребовалась, о перемене места жительства последняя не сообщала, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства, им не получаются, в соответствии со ст.118 ГПК РФ данные извещения считаются доставленным ответчику. Неполучение судебных извещений ответчиком свидетельствует о злоупотреблении правом.

В связи с тем, что суду не представлено доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчика, принимая во внимание направление извещений посредством заказной корреспонденции, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Добрянского районного суда Пермского края, суд признает, что требования гражданского процессуального законодательства по извещению ответчика о начале судебного процесса были соблюдены, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле письменным доказательствам, признав последнего извещенным о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.234 ГПК РФ суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

На основании ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер платы труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 2, 3 ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в кредитном договоре, графике платежей, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

В силу ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Материалами дела установлено, что ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, а также об активировании следующих дополнительных услуг: индивидуальное добровольное личное страхование – 146203 рублей за срок страхования; услуга страхование «Защита семьи» - 50000 рублей за один год; СМС-пакет – 199 рублей ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям договора ответчику предоставлен кредит в размере 998203,00 рублей, под 18,9 % годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячно равными платежами в размере 26052,47 рублей, в соответствии в графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк может взимать плату за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня (л.д. 7-8).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выразила свое согласие на дополнительные услуги, а именно: индивидуальное добровольное личное страхование – 146203 рублей за срок страхования; услуга страхование «Защита семьи» - 50000 рублей за один год; СМС-пакет – 199 рублей ежемесячно (л.д. 8 оборот – 12). 

Таким образом, ответчику был предоставлен кредит в сумме 998203,00 рублей, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,9 % годовых.

Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил в полном объеме, предоставил заемщику сумму кредита. Кредитные обязательства ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» не исполнены, что следует из материалов дела, содержания искового заявления о наличии задолженности, расчета задолженности по кредитному договору № №

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно п. 1.1. Соглашения, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора (л.д. 15-19).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 2768174,36 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 975980,92 рублей; просроченные проценты – 0,00 рублей, пени и комиссии – 1792193,44 рублей, в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Данное требование заемщиком не исполнено, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно расчету истца сумма задолженности составляет на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 2768174,36 рублей, из них: 1644714,85 рублей – причитающиеся проценты (согласно ответу истца за запрос суда - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 1123459,51 - просроченная задолженность; 995,00 рублей – комиссия за СМС-информирование; 140865,49 рублей – просроченные проценты; 975980,92 рублей – просроченная ссудная задолженность; штраф за просроченный платеж – 5618,10 рублей (л.д. 4-5).

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчиком в нарушение условий договора кредита обязательства по возврату суммы кредита не исполнены, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая ответчиком не погашена. 

Суд, проверив представленный истцом, расчет задолженности, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, в силу следующего.

Правоотношения между сторонами вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательство требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Из ответа на запрос ПАО «Совкомбанк» следует, что расчет причитающихся процентов исчисляется согласно графику погашения кредита, в данном случае расчет причитающихся процентов начинается с 11 платежа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При суммировании суммы процентов за пользование кредитом за данный период времени сумма составляет 1644714,85 рублей.

Поскольку, исходя из изложенных норм Закона, кредитор обладает правом на сумму предусмотренных договором процентов до дня фактического возврата суммы займа, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части причитающихся процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения – ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для взыскания убытков (процентов по договору) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Судом произведен собственный расчет причитающихся процентов согласно графику погашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 27557,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 28383,57 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 27401,67 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 28217,53 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 28144,12 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 27163,10 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 27963,96 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22486,33 рублей (26983,60:30х25)). Всего сумма процентов за пользование кредитом за данный период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 217318,16 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1340777,67 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 975980,92 рублей, просроченные проценты – 140865,49 рублей, комиссия за смс-информирование – 995,00 рублей, штраф за просроченный платеж – 5618,10 рублей, убытки банка (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения)) – 217318,16 рублей.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела . 

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В подтверждение требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины истцом представлены в суд платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 42681,74 рублей от цены исковых требований в сумме 2768174,36 рублей (л.д. 23).

Судом взыскана с ответчика сумма в размере 1340777,67 рублей, что составляет 48,44% от суммы иска.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат уплате расходы по государственной пошлине в размере 20675,03 рублей (42681,74 х 48,44 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-19, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1340777,67 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 975980,92 рублей, просроченные проценты – 140865,49 рублей, комиссия за смс-информирование – 995,00 рублей, штраф за просроченный платеж – 5618,10 рублей, убытки банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) – 217318,16 рублей; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20675,03 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: В.Ю. Радостева 

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2024 года.

Подлинник решения подшит в деле № 2-1401/2024. 

Гражданское дело № 2-1401/2024 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.