Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 марта 2017 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

Председательствующего Марковой Н.В., 

при секретаре Казарян Р.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1459/2017 по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о расторжении договора стабилизационного займа и взыскании задолженности, 

установил:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ФИО1, просив:

- расторгнуть договор стабилизационного займа № от 23.09.2010 года;

- взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору стабилизационного займа № № от 23.09.2010 года по состоянию на 26.10.2016 года в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по пени – 

<

данные изъяты> руб.

- взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Впоследствии исковые требования были изменены, просят:

- расторгнуть договор стабилизационного займа № от 23.09.2010 года;

- взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору стабилизационного займа № от 23.09.2010 года по состоянию на 14.03.2017 года в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по пени – 

<

данные изъяты> руб.

- взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями договора стабилизационного займа от 23.09.2010 года № ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») предоставил ФИО1 стабилизационный заем в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком по 20.03.2022 года, под 7,75 % годовых, для целевого использования: уплаты ежемесячных платежей для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, пеней и штрафов, уплаты суммы страхового взноса по первичному кредитному договору 

<

***> от 12.04.2007 года, заключенному ответчиком с ЗАО КБ «Газбанк», по которому ответчику был предоставлен кредит на ремонт квартиры, расположенной по адресу: г. Тольятти, 

<

адрес>. Дополнительным соглашением от 25.04.2011 года к договору стабилизационного займа процентная ставка была снижена до 5,34 % годовых. Стабилизационный заем предоставляется заемщику траншами, размеры которых определены в Графике платежей. Обеспечение исполнения обязательств заемщиком в соответствии с п. 1.8 договора стабилизационного займа является залог квартиры, расположенной по адресу: г. Тольятти, 

<

адрес>. 

27.06.2013 года между ОАО «АРИЖК» и АО «АИЖК» заключен договор об уступке прав (требований» № 18-13/5, в соответствии с которым права в полном объеме, принадлежащие ОАО «АРИЖК» на основании вышеуказанного договора стабилизационного займа были переданы АО «АИЖК», созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг. Таким образом, АО «АИЖК» является кредитором и последующим залогодержателем по оспариваемому договору стабилизационного займа №, заключенного 23.09.2010 года с ФИО1

Кредитор в полном объеме исполнил свои обязательства по выдаче займа. Ответчиком же ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им производились с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата займа, производя платежи с задержкой и не в полном объеме. В связи с чем, письмом от 08.07.2016 года в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору. Указанное требование ответчиком выполнено не было, задолженность не была погашена. По состоянию на 14.03.2017 сумма задолженности составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по пени – 

<

данные изъяты> руб.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное заемщиком нарушение условий договора является существенным и достаточным для его расторжения.

На основании изложенного, просят расторгнуть договор стабилизационного займа № от 23.09.2010 года; взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору стабилизационного займа в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, письменно просил рассмотреть данное дело в его отсутствие, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивает. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору стабилизационного займа не оспаривает, также признает свою обязанность по погашению задолженности по данному договору, однако пояснила, что единовременно погасить всю задолженность она не имеет возможности в связи с тяжелым материальным положением, просит снизить размер неустойки.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ 

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ 

1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ФИО1 

<

данные изъяты> на праве собственности принадлежит жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: Самарская область, г. Тольятти, 

<

адрес> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права и не оспаривается ответчиком.

12 апреля 2007 года между ЗАО КБ «Газбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому заемщику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 180 месяцев под 16 % годовых для целевого использования: ремонт жилого помещения, расположенного по адресу: г. Тольятти, 

<

адрес>

В соответствии с условиями договора стабилизационного займа от 23.09.2010 года № 63002-0-01020-СЗ ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») предоставил ФИО1 

<

данные изъяты> стабилизационный заем в размере 

<

данные изъяты> руб. (п. 1.2 договора) сроком по 20 марта 2022 года (п. 1.1 договора), под 7,75 % годовых (п. 1.4 договора).

Согласно п. 1.3 договора стабилизационный заем предоставляется для целевого использования:

- уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) по Первичному договору (кредитный договор 

<

***> от 12.04.2007 года);

- для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по первичному договору (при наличии);

- для уплаты суммы страхового взноса по Первичному договору страхования, подлежащего уплате в период выборки (при условии указания в Заявлении о необходимости предоставления помощи, в том числе, на оплату страхового взноса по первичному договору страхования).

Согласно п.п. 1.5 и 1.6 договора заем предоставляет заемщику траншами. Период выборки, в течение которого предоставляются транши, составляет 12 месяцев, считая от даты предоставления первого транша. Размеры траншей и платежей заемщика указываются в Графике платежей.Согласно п. 2.1 договора стабилизационный заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления каждого транша на счет заемщика.

Согласно Графика платежей дата предоставления первого транша 28.09.2010 года.

В соответствии с п. 5.2 договора займа при нарушении заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1 договора займа займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы неустойки в случае:

- просрочки заемщиком уплаты очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней; 

- при возникновении просрочек по уплате ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с Последующим договором об ипотеке №, заключенным 23.09.2010 года между ОАО «АРИЖК» и ФИО1 

<

данные изъяты>, исполнение обязательств по договору стабилизационного займа обеспечивается ипотекой принадлежащей заемщику ФИО1 на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: г. Тольятти, 

<

адрес> 

Дополнительным соглашением от 25.04.2011 года к договору стабилизационного займа процентная ставка снижена до 5,34 % годовых (п. 2 соглашения).

Факт перечисления заемных средств на общую сумму 

<

данные изъяты> руб. на счет ФИО1 ежемесячными траншевыми платежами в течение 12 месяцев начиная с 28.09.2010 года подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в представленном суду расчете задолженности, и не был оспорен ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что 27 июня 2013 года между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» был заключен договор об уступке прав (требований) № 18-13/5, по которому ОАО «АРИЖК» уступает, а АО «АИЖК» принимает в полном объеме принадлежащие ОАО «АРИЖК» права на основании договора стабилизационного займа (п. 1.1). 

Основные параметры каждого договора стабилизационного займа, права по которым передаются, указаны в Реестре (Приложение № 1), являющемся неотъемлемой часть настоящего договора (п. 1.3).

Согласно Реестра (Приложение № 1 к договору об уступке прав № 18-13/5 от 27.06.2013 года) право требования к ответчику ФИО1 

<

данные изъяты> по договору стабилизационного займа № включено в реестр под № 1664.

Факт уведомления о передаче прав ответчик в судебном заседании не оспорила.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им ответчиком ФИО1 производились с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата займа, производя платежи с задержкой и не в полном объеме, не оплачиваются с апреля 2014 года, в связи с чем, ответчику 08.07.2016 года было предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности, указанное требование ответчиком, согласно почтового уведомления, получено 28.07.2016 года и не выполнено до настоящего времени.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика допущено существенное нарушение условий договора займа, свои обязательства ответчик по договору надлежащим образом не исполняла и не имеет возможности исполнить их в настоящее время. Таким образом, у суда имеются основания для расторжения договора займа и взыскания с заемщика задолженности по данному договору. 

Факт существенного нарушения условий договора ответчиком оспорен не был.

Согласно представленного истцом расчета размер задолженности на 14.03.2017 года составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по пени – 

<

данные изъяты> руб.

Указанный математический расчет ответчиком оспорен не был. У суда также нет оснований не доверять представленному расчету.

Ответчиком заявлено о снижении размена неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. 

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Из пункта 2 дополнительного соглашения к договору займа видно, что за пользование займом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 5,34 % годовых. В соответствии с п. 5.2. договора стабилизационного займа при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору заемщик обязан платить займодавцу неустойку в размере 0,2 % за каждый день просрочки очередного платежа.

Следовательно, при заключении договора займа были заложены достаточно высокие проценты за пользование ответчиком заемными средствами. Указанные проценты носят компенсационный характер, поскольку отчасти покрывают потери займодавца от просрочки.

Таким образом, неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, займодавца, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом. Взыскание неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов по нему предусмотрено договором займа, заключенным с ответчиком. Данные проценты не являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и не являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки за просрочку платежа. 

Вместе с тем, принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, а также с учетом конкретных обстоятельств дела (ухудшения материального положения должника – имеет пенсионный возраст, отсутствует дополнительный доход, имеет задолженность по иному кредитному договору), суд находит возможным уменьшить размер неустойки до 

<

данные изъяты> руб. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что договор стабилизационного займа № от 23.09.2010 года подлежит расторжению, а с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по стоянию на 14.03.2017 года в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по пени – 

<

данные изъяты> руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения истцом оплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6, 12, 194-198 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования АО «Агентства ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор стабилизационного займа № от 23.09.2010 года, заключенный между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО1 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму задолженности по договору стабилизационного займа № от 23.09.2010 года по состоянию на 14.03.2017 года в размере 

<

данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам в размере 

<

данные изъяты>, задолженность по пени в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы на оплату государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2017 года.

Председательствующий: