Дело № 2-2197/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Кузовлевой И.С.,

при секретаре Прокопьевой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором указала, что 20 июля 2016 года между ними был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, на срок действия которого между ней и страховой компанией заключен договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк. Денежная сумма в размере 70645,63 рублей из кредитных денежных средств была перечислена ответчику в качестве страховой премии. 15 декабря 2016 года она досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, с учетом суммы страховой премии. Поскольку кредитный договор прекратил свое действие, наряду с ним прекратил действие и договор страхования, так как возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала. Она обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии, на которое был получен ответ от 19 декабря 2016 года. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. Просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 63581,22 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1532,15 рубля, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Истец ФИО2 в суд не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания надлежаще.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представителя в суд не направило, о рассмотрении дела извещено надлежаще. 

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 июля 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>.

Одновременно с подписанием кредитного договора истец подала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее - Условия).

Заемщик подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существующая информация о страховщике и страховой услуге.

Из п. 5 указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам является банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лица, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Пунктом 5.1 Условий предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; 2) в случае подачи заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Пунктом 3.2.3 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 5.2 Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%. Названный пункт Условий распространяется только на случай подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Тем самым, ФИО1 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. 

15 декабря 2016 года истцом были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, после чего она обратилась в банк с требованием о возврате части страховой премии. 

Из ответа ПАО «Сбербанк России» на обращение истца видно, что в удовлетворении соответствующих требований ей было отказано ввиду отсутствия оснований для возврата уплаченной суммы. 

Судом принимается во внимание, что заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, стороной по которому является истец, не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования. Данные условия не противоречат действующему законодательству.

При этом в пределах срока, согласованного сторонами в п. 5.1 Условий, истец по вопросу отказа от страхования к ответчику не обращалась.

Исходя из анализа представленных в материалы дела доказательств, учитывая, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования законодатель относит к договорному регулированию, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2017 года.

Судья: