РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Солоненко Ю.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-432/2018 по иску Акционерного общества «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

АО «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в обоснование своих требований с учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, что между АО «Ваш Личный Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № № на сумму 65000 рублей под 19 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора заемщиком не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами, а также в установленные сроки не произведено погашение основного долга. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 389831.14 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 51811.87 руб., задолженность по процентам 33230,59 руб., неустойка за просрочку уплату кредита и процентов 304788.68 руб. За нарушение обязательств по кредитному договору уплачиваются проценты на сумму непогашенной задолженности в размере 0,5 % за каждый день. Учитывая, что заемщик допустил просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, то в соответствии с условиями кредитного договора банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов в соответствии с положениями пункта 2.14 кредитного договора. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 

<

данные изъяты> Акционерного общества «Ваш Личный Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015, резолютивная часть которого объявлена ДД.ММ.ГГГГ, ВЛБАНК (АО), регистрационный № 1222, зарегистрированный по адресу: 666784, 

<

адрес>, объявлен несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А19-1813/2015 продлен до ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ВЛБАНК (АО) и полномочия его конкурсного управляющего.

В связи с чем истец просил взыскать в пользу ВЛБАНК (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 389831.14 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 51811.87 руб., задолженность по процентам 33230,59 руб., сумма повышенных процентов 304788.68 руб., судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом, в размере 6668,00 руб. 

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, действующая на основании надлежаще оформленной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, не оспаривая факт заключения с истцом кредитного договора, указала на не согласие с размером неустойки по основному долгу и процентам, считает его завышенным. Просила о снижении штрафных санкций, связанных с просроченными выплатами по основному долгу и процентам, ссылаясь на несоразмерность штрафов последствиям нарушенного обязательства, что данная оплата повлечет для нее дополнительные обременения, поскольку в настоящее время она нигде не работает, получает пенсию по старости, размер которой по состоянию на май 2018г. составляет 7341,47 руб., в подтверждение чего представила квитанцию к поручению №. 

Выслушав ответчика ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, возникшего, в том числе, из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом по кредитному договору выступают две стороны - кредитная организация и заемщик.

В данном случае, ДД.ММ.ГГГГ ОАО ВЛБанк и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ВЛБанк предоставил ответчику денежные средства в размере 65000 руб. сроком на 1078 дней, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, процентная ставка по договору составила 19 % годовых, полная стоимость кредита 33.60 %.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 65000 рублей на счет заемщика, открытый в ОАО «ВЛБанк», что подтверждается выпиской по счету. 

Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015, резолютивная часть которого объявлена ДД.ММ.ГГГГ, ВЛБАНК (АО), регистрационный № 1222, зарегистрированный по адресу: 666784, 

<

адрес>, объявлен несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А19-1813/2015 продлен до ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ВЛБАНК (АО) и полномочия его конкурсного управляющего.

Определением Арбитражного суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А19-1813/2015 продлен до ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ВЛБАНК (АО) и полномочия его конкурсного управляющего.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно договору № № от ДД.ММ.ГГГГ для обеспечения выполнения своих обязательств перед банком по уплате основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом клиент не позднее 22 числа каждого процентного периода, обязан в соответствии с графиком внести на счет необходимую денежную сумму. Сума процентов за пользование кредитом рассчитывается за фактическое число дней пользования кредитом, исходя из фактической задолженности клиента по основному долгу. Начисление процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, исходя из задолженности по кредиту и заканчивается датой погашения кредита.

Однако ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства надлежаще не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно п. 2.14 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ при неуплате клиентом в обусловленные договором сроки любой из сумм, причитающихся банку, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму непогашенной задолженности начислять проценты в размере 0,5%, за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Повышенные проценты подлежат уплате в дату окончания периода, за который они начислены. Банк имеет право взыскать с клиента штраф в размере 1000 руб. при каждом нарушении клиентом сроков исполнения обязательств по договору.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ составляет 389831.14 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 51811.87 руб., задолженность по процентам 33230,59 руб., сумма повышенных процентов 304788.68 руб. (неустойка за просроченный основной долг составляет 204860.66 руб., неустойка за просроченные проценты – 99928.02 руб.).

Правильность и достоверность расчета задолженности ответчика подтверждается имеющимися материалами дела, он основан на нормах гражданского законодательства. Расчёт суммы основного долга, процентов за пользование кредитом у суда сомнений не вызывает. 

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты, суд приходит к следующему.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Согласно п. 2.14 договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГг. при неуплате клиентом в обусловленные договором сроки любой из сумм, причитающихся банку, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму непогашенной задолженности начислять проценты в размере 0,5 %, за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Повышенные проценты подлежат уплате в дату окончания периода, за который они начислены. Банк имеет право взыскать с клиента штраф в размере 1000 руб. при каждом нарушении клиентом сроков исполнения обязательств по договору.

Согласно расчету задолженности по кредиту неустойка за просроченный основной долг составляет 204860.66 руб., неустойка за просроченные проценты – 99928.02 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны ФИО1 нашел свое подтверждение, следовательно, требования Банка о взыскании неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты являются правомерными.

Ответчик, не оспаривая допущенные ею нарушения по своевременному возврату кредита, вместе с тем не согласна с размером начисленной неустойки, указывая на свое затруднительное материальное положение и несоразмерность последствиям нарушения обязательства, вследствие чего, просила уменьшить ее размер.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-0).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной договором неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в части срока возврата долга и уплаты начисленных процентов, суд находит, что оговоренная в договоре в размере 0,5 %, за каждый день явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредита. Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, длительность не предъявления истцом в суд иска о взыскании задолженности по кредитному договору, затруднительное материальное положение ответчика, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер штрафных санкций за просрочку оплаты кредита, подлежащей взысканию с ответчика до 25000 рублей, за просрочку уплату процентов до 15000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, надлежит отказать.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6668 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ и п.2 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Из материалов дела видно, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. При этом истцом была уплачена госпошлина в размере 2523 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи по 112 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 194807.24 руб.

Поэтому сумма госпошлины согласно платежному поручению 18782 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2523 руб. подлежит зачету в счет уплаты госпошлины по настоящему иску. 

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, требования которого удовлетворены частично, сумма госпошлины в размере 3700,85 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ: 3200 руб. + 2 проц. от (125042,46 руб.-100000 руб.) = 3700,85 руб. Берется 3700,85 руб. 

Указанная сумма подлежит взысканию в пользу АО «Ваш личный банк» с ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Ваш личный банк» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125042,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 51811,87 руб., задолженность по процентам в размере 33230,59 руб., неустойку в размере за просроченный кредит в размере 25000 руб., неустойку за просроченные проценты в размере 15000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3700,85 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд путем подачи жалобы через Черемховский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Шуняева Н.А.