Дело №2-3824/2020

УИД 34RS0002-01-2020-007432-94 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2020 года г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Зиновьевой С.П., при секретаре Рзаеве Э.И., с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав, что между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (продукт Лайф+) №. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Согласно условиям договора страхования страховая премия составила 138409 руб., которую банк включил в стоимость кредита и перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно и в полном объеме погасил имеющийся кредит, после чего обратился в к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № в связи с полной досрочной выплатой кредита, также просил вернуть неиспользованную часть страховой премии. Страховая компания в удовлетворении требований, указанных в претензии, отказала. В случае досрочного прекращения действия договора, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. Страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование 431 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а остальная часть подлежит возврату страхователю. Размер страховой премии, выплаченной истцом ответчику, составляет 138409 рублей, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, 1827 дней, количество дней от даты получения ответчиком заявления истца о расторжения договора (+ 10 дней) до даты окончания договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год) 1396 дней, следовательно, размер подлежащей взысканию страховой премии, составляет 105758 рублей. (138409 руб.: 1827 д. х 1396 д.). В связи с тем, что ответчиком добровольно не исполнены обязательства о возврате части страховой премии, в пользу истца подлежит взысканию штраф, в размере 50% от присужденной судом суммы. Кроме того, незаконные действия ответчика, нанесли истцу моральный вред, вылившийся, в том числе, в ухудшение общего психоэмоционального и физического состояния, в связи с тем, что не имеет возможности распоряжаться денежными средствами, которые ему принадлежат. На основании соглашения на оказание юридической помощи адвокатом от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оплатил адвокату вознаграждение в размере 30000 (тридцать тысяч) рублей. 

Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1:

часть суммы страховой премии 105758 рублей, 

компенсацию причиненного морального вреда 20000 рублей, 

штраф в размере 50% от присужденной суммы, 

расходы на услуги представителя 30000 рублей,

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, доверил представление своих интересов ФИО5 

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ООО СК « ВТБ Страхование в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В отзыве на иск представитель ответчика ФИО3 просит в иске отказать, т.к. досрочное погашение кредита не влияет на действие договора страхования, так как при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено другое. Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. Такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита законом не предусмотрено. 

Представитель соответчика Банка ВТБ (ПАО)(привлечен к участию в деле судом) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки не сообщил, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика. 

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, мнение явившегося участника процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и представителей ответчиков.

Выслушав представителя истца ФИО5, поддержавшего иск, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 153 409 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 17,23190%. 

Срок кредита 50 месяцев, сумма ежемесячного платежа 25366,47 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа - 13 число месяца.

В этот же день между ФИО1 и ООО "СК ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья и выдан полис Финансовый резерв № по Программе «Лайф +». 

Страховая премия составила 138 409 руб. 00 коп., которая за счет суммы кредита по распоряжению истца списана с его счета. 

Страховыми рисками указаны: «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни».

Основной долг и проценты по кредиту выплачены истцом досрочно, согласно справке Банка ВТБ (ПАО) об отсутствии ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует. 

Таким образом, заемными денежными средствами заемщик пользовался не 60 месяцев, как это предусмотрено кредитным договором, а 13 месяцев.

После погашения кредита ФИО1 обратился в суд с иском о возврате страховой премии, ссылаясь на одно основание:

возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита. 

В соответствии с условиями договора страхования истец ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховая сумма составляет 1 153 409 рублей. 

Согласно условиям договора страхования, Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" сторонами определено, что страховая сумма в течение всего срока действия договора страхования является неизменной – 1 153 409 рублей, срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, в данном случае сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец ФИО1 исполнил досрочно, следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца, который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая ("смерть застрахованного лица", "инвалидность, госпитализация и травма") прекращением кредитного договора не исключается.

Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по какому-либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока действия договора страхования.

Ссылка страхователя на абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ основана на ошибочном толковании указанной нормы статьи.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Более того, Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусматривают прекращение договора страхования при досрочном погашении кредита.

В данном случае применению подлежит абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусматривающий возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в случаях, указанных в договоре.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем пунктом 6.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (размещены в свободном доступе на сайте страховщика), установлено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: пункты 6.1.1. - 6.1.3: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Более того, согласно пункту 6.2. страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай или болезнь). Только в этом случае при прекращении страхования осуществляется возврат части страховой премии страхователю страховщиком.

Страхователь не оспаривал, что ему предоставлена достоверная информация об условиях страхования, с которыми он ознакомился и с ними согласился.

В силу свободы договора и возможности определения его условий, в рамках рассматриваемого спора отсутствуют признаки несоответствия условий договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, в связи с чем они являются обязательными для сторон, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Учитывая, что Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, договор страхования не прекращает свое действие при досрочном погашении кредита и страховая сумма неизменна на протяжении всего срока действия договора страхования, требование истца о возврате части страховой премии является необоснованным.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования истца заявителя надлежит отказать и в удовлетворении сопутствующих требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, неустойки.

Судебные расходы на оплату услуг представителя в соответствии с положеениями ст.ст. 94-98,100 ГПК РФ удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании части суммы страховой премии 105758 рублей, компенсацию причиненного морального вреда 20000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на услуги представителя 30000 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья Зиновьева С.П.