Дело №

86RS0№-22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

<

адрес> ХМАО-Югра ДД.ММ.ГГГГ года

Сургутский районный суд 

<

адрес> –Югры в составе председательствующего судьи Дитюк А.Б., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре судебного заседания Федкович А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Сибкар-Авто» был заключен договор купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Для оплаты стоимости приобретаемого транспортного средства, ФИО3 воспользовался услугами потребительского кредитования.

В целях обеспечения кредитных обязательств ФИО3, между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, данный факт подтверждается полисом-офертой № №

Пунктом 8.3 полиса-оферты установлен срок действия договора страхования в течение 36 месяцев.

При заключении договора была выплачена предусмотренная п. 6.1 полиса-оферты сумма страховой премии.

В перечень страховых случаев по договору страхования входит риск смерти застрахованного лица (в лице ФИО3) в течение срока страхования.

Пунктом 5.1 полиса-оферты указывается, что базовая страховая сумма, предусмотренная по каждому из страховых рисков, составляет 1 615 384,62 рублей.

При этом, итоговая страховая сумма по страховым рискам определяется в размере задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по договору потребительского кредита.

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется «в соответствии с законодательством РФ» (п. 7.1 полиса-оферты).

ДД.ММ.ГГГГ наступил факт смерти ФИО3, что подтверждается свидетельством II-ПE №. 

Поскольку указанный факт наступил в течение действия договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то он соответствует признакам страхового случая, предусмотренного п. 3.1 полиса-оферты № №

Из указанных обстоятельств вытекает право выгодоприобретателя по договору страхования на получение страховой суммы от страховщика в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Определяя сумму положенной к выплате страховой суммы, следует вновь обратиться к п. 5.1 полиса-оферты, исходя из которого, она будет равняться сумме кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ.

Так как, исходя из условий заключенного с ФИО3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, размер кредитной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 008 406,17 рублей (что в том числе было установлено решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № то она и будет составлять положенную к выплате страховую сумму.

В связи с вышеизложенным, истец обратилась за получением страховой суммы по договору страхования в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по фату смерти ФИО3 в форме заявления.

Однако, по результатам рассмотрения поданного истцом заявления, страховая компания направила в ее адрес ответ № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе признания смерти ФИО3 страховым случаем по договору личного страхования.

Мотивом подобного решения в ответе указывается суждение страховщика о том, что заболевание ФИО3, являющееся причиной его смерти (рак прямой кишки), было установлено ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения договора страхования.

Так, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отказывая в выплате страхового возмещения, ссылается на п. ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты, в силу которого не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Истец выражает несогласие с мотивами отказа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в признании смерти ФИО3 страховым случаем и считает его позицию по сложившемуся спору незаконной.

До заключения договора страхования, супруг истца, действительно, находился на наблюдении в учреждениях здравоохранения, посещал врачей для консультаций и проходил диагностические мероприятия.

В то же время, до заключения договора страхования согласно условиям полиса-оферты № №, ФИО3 надлежащим образом сообщил представителям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об его уже установленных заболеваниях, а также о текущем статусе его наблюдения в учреждениях здравоохранения. 

Днем установления ФИО3 заболевания «рак прямой кишки» должен считаться именно день вынесения в отношении него окончательного диагноза, поставленного с соблюдением предусмотренной процедуры и стандартов.

Поскольку отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения нельзя считать законным, то подобное его решение в отношении истца является неправомерным ущемлением ее прав, как выгодоприобретателя.

Истец считает сложившуюся ситуацию злоупотреблением страховой компанией своими правами, поскольку обстоятельства смерти ее супруга ФИО3, соответствуют признакам страхового случая по договору страхования.

Тогда, истец обратилась в страховую компанию, уже в рамках претензии в порядке досудебного урегулирования спора. Однако в ответ вновь был получен отказ.

Далее, истцом было направлено заявление в адрес Финансового уполномоченного. Поскольку требования истца остаются без удовлетворения (в связи с вынесением решения от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-9090/8020-003 о прекращении рассмотрения обращения), истец вынуждена обратиться за восстановлением своих прав с настоящим исковым заявлением.

На основании изложенного, истец просила признать факт наступления смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», факт заключения которого подтверждается полисом-офертой № №. Кроме того, просила взыскать с ответчика страховую сумму в связи с наступлением указанного страхового случая, в размере 1 008 406 рублей 17 копеек; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; сумму расходов на оказание юридических услуг в размере 25 750 рублей; сумму расходов на оплату государственной пошлины в размере 42 рубля; сумму расходов на оплату почтовых отправлений в размере 290,50 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 заявленные требования поддержал, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил; извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Указал, что между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» сроком 36 месяцев. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. ФИО3 добровольно и собственноручно подписал заявление на заключение договора страхования и оплатил страховую премию. В договоре страхования, а также в заявлении имеется запись о том, что ФИО3 с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых стороны договорились. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями договора страхования ФИО3 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): 1. Смерть; 2. Инвалидность: 3. Инвалидность ВС. При этом в соответствии с абз. 3 раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договоров страхования и 3.1 условий страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от ФИО2 на страховую выплату. Согласно заявлению на страховую выплату, а также свидетельству о смерти серии II-ПE № ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 скончался.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило наследникам, что страховое возмещение не может быть выплачено, в виду того, что смерть ФИО3, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав участвующего в деле представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 21.04.2020 года между ФИО3 и ООО «Сибкар-Авто» был заключен договор купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Для оплаты стоимости приобретаемого транспортного средства, ФИО3 воспользовался услугами потребительского кредитования.

В целях обеспечения кредитных обязательств ФИО3, между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, данный факт подтверждается полисом-офертой № №

Пунктом 8.3 полиса-оферты установлен срок действия договора страхования в течение 36 месяцев.

При заключении договора была выплачена предусмотренная п. 6.1 полиса-оферты сумма страховой премии в размере 145 384 рубля 62 копейки.

В перечень страховых случаев по договору страхования входит риск смерти застрахованного лица (в лице ФИО3) в течение срока страхования.

Пунктом 5.1 полиса-оферты указывается, что базовая страховая сумма, предусмотренная по каждому из страховых рисков, составляет 1 615 384,62 рублей.

При этом, итоговая страховая сумма по страховым рискам определяется в размере задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по договору потребительского кредита.

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется «в соответствии с законодательством РФ» (п. 7.1 полиса-оферты).

ДД.ММ.ГГГГ наступил факт смерти ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ПE № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховыми рисками по условиям п.3 Договора страхования по страхованию жизни и здоровья определены:

3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

3.3. Установление Застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС»).

Здесь же указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.3 Полиса-оферты как исключения из страхового покрытия (раздел 10 Полиса оферты).

Страховая сумма по рискам, указанным п.п. 3.1 - 3.3 Полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой, и на дату заключения страхования составляет 1 615 384 рубля 62 копейки. (п.п. 5.1 Договора).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае условия страхования изложены в полисе-оферте добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта) № № от ДД.ММ.ГГГГ и Правилах добровольного страхования жизни и здоровья №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как уже было указано выше, в соответствии с пунктом 3.1. полиса-оферты страховым риском по договору является, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования.

В виду возникновения между сторонами спора о признании наступившей смерти ФИО3 страховым событием, определением Сургутского районного суда ХМАО-Югры от ДД.ММ.ГГГГ назначено проведение судебно-медицинской экспертизы на разрешение которой поставлены вопросы о том, когда впервые ФИО3 был поставлен диагноз «рак прямой кишки», имелся ли указанный диагноз на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании результатов проведенной судебно-медицинской экспертизы (заключение № от ДД.ММ.ГГГГ) экспертами отдела особо сложных экспертиз КУ ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» установлено, что согласно представленной документации из выписного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ после операции трансанально-слизисто-подслизистой резекции нижнеампулярного отдела прямой кишки, из протокола патогистологического заключения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 гистологически подтвержден диагноз рак прямой кишки (ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ коллегиально установлен диагноз рак нижнеампулярного отдела прямой кишки T1N0M0 1 ст., составлен план дальнейшего лечения. На момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 имелось онкологическое заболевание рак нижнеампулярного отдела прямой кишки T1N0M0 1 ст. гистологически подтвержденное ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ коллегиально установленный. Согласно представленных данных непосредственной причиной смерти ФИО3 стало прогрессирование рака прямой кишки, то есть имеется прямая причинно-следственная связь между установленным диагнозом «рак прямой кишки» смертью ФИО3 

Согласно разделу 10 Полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п.п.ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил добровольного страхования жизни и здоровья установлено, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 – 3.1.3 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями события, наступившие: вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний; доброкачественных новообразований, новообразований IN SITU, новообразований неопределенного или неизвестного характера) (п.п.ДД.ММ.ГГГГ.1).

Такое дополнительное условие в Полис-оферте не отражено.

Вместе с тем, Правилами добровольного страхования жизни и здоровья № в п. 4 предусмотрены исключения из страхового покрытия, которые носят диспозитивный характер и могут быть как включены так и не включены в конкретный договора страхования при согласовании условий с конкретным клиентом.

В данном случае включение в договор страхования условия исключения из страхового покрытия наступления смерти вследствие любых болезней (заболеваний) согласуется с вышеуказанными условиями страхования, включая и онкологические заболевания, они не противоречат п. ДД.ММ.ГГГГ (вследствие любых болезней (заболеваний) и не являются взаимоисключающими.

В силу ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При оценке условий договора страхования, прежде всего, необходимо исходить из условий, изложенных непосредственно в полисе-оферте; при отсутствии согласования условий следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

Оценив представленные в материалы дела полис-оферту и Правила добровольного страхования жизни и здоровья, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 от заболевания «рак прямой кишки» в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

При этом, суд отклоняет доводы представителя истца о том, что при заключении договора страхования ФИО3 был введен страховщиком в заблуждение относительно риска «смерть»; вынужден был заключить договор исключительно на условиях страховщика, не имея возможности повлиять на условия договора; условия об исключениях сторонами не согласовывались и иные, поскольку был ознакомлен с условиями заключаемого договора, содержащимися в полисе-оферте, в том числе и с исключениями из страхового покрытия, о том, что вправе был не принимать полис и не страховать риски, предлагаемые полисом, вправе заключить договор в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, страховщиком была предоставлена информация об условиях страхования в полном объеме, вопреки доводам представителя истца.

Заемщик ФИО3 имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора, либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Более того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Поскольку из согласованного сторонами условия договора страхования следует, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, что отвечает положениям ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», суд не усматривает правовых оснований для признания факта смерти ФИО3 страховым случаем и удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения в размере 1 008 406 рублей 17 копеек.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано.

Исходя из изложенного, поскольку судом не установлено нарушение законных прав истца со стороны ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страховой суммы, штрафа и компенсации морального вреда.

В виду отказа в удовлетворении исковых требований истца, требования о взыскании с ответчика понесенных расходов в виде оплаты оказанной юридической помощи в размере 25 750 рублей, государственной пошлины в размере 42 рубля, почтовых расходов в размере 290 рублей 50 копеек, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Решение в окончательной форме изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.ФИО4

КОПИЯ ВЕРНА: 

Подлинный документ находится в деле №

УИД 86RS0№-22

СУРГУТСКОГО РАЙОННОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского районного суда ХМАО-Югры

___________________________________А.ФИО4