Дело № 2-1719/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

20 июня 2018 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Гохкаленко М.Г.,

при секретаре Зайнуллиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Магнитогорскому филиалу АКБ «Российский капитал» о признании действий незаконными, обязательств исполненными,

УСТАНОВИЛ:

С учетом уточненных требований, ФИО1 обратилась в суд с иском к Магнитогорскому филиалу АКБ «Российский капитал» о признании действий незаконными, обязательств исполненными. В обоснование требований указала, что 28 ноября 2016 года между ней и АКБ «Российский капитал» заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк выдал ей денежные средства в размере 108 000 руб. В декабре 2016 года, досрочно погасив часть кредита в размере 35 000 руб., обратилась в АКБ «Российский капитал» с заявлением о изменении графика погашения кредита сроком на один год. Однако, Банк изменил график кредита на два года. В июле 2017 года, обратилась в ПАО «Челиндбанк» с заявлением о рефинансировании остатка долга в АКБ «Российский капитал». Получив справку АКБ «Российский капитал» об остатке долга 58 544, 09 руб., одобрение ПАО «Челиндбанк» на рефинансирование, 28 июля 2017 года ПАО «Челиндбанк» отправил платежное поручение АКБ «Российский капитал» на указанную сумму. По истечении трех месяцев АКБ «Российский капитал» уведомил ее об образовавшейся задолженности по кредиту в размере 7 086, 61 руб. Специалисты АКБ «Российский капитал» не смогли пояснить о том, каким образом образовалась данная задолженность. АКБ «Российский капитал», изменив график платежей в ноябре 2017 года на срок два года, с ежемесячной выплатой в размере 8 878 руб., сумму задолженности на 28 июля 2017 года указал – 54 563, 46 руб. Полагает, что свои обязательства перед АКБ «Российский капитал» выполнила в полном объеме. Согласно платежного поручения от 28 июля 2017 года, задолженность по кредитному договору погашена. Считает, что действиями сотрудников АКБ «Российский капитал» ей причинен дополнительный материальный ущерб. Просит признать недействительными действия АКБ «Российский капитал» по дополнительно начисленным денежным средствам в размере 8 878 руб., пересчитать сумму уплаченных процентов, поскольку кредит аннуитетными платежами предоставлен на три года, а выплачен за 8 месяцев досрочно (л.д. 4-5 т. 1, л.д. 1-2 т.2). 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования, по основаниям и доводам, изложенным в уточненном иске. 

Представитель ответчика АКБ «Российский капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил отзыв, из которого следует, что с заявленными требованиями не согласны, поскольку ФИО1 не уведомила Банк о своем намерении досрочно исполнить свои кредитные обязательства, в следствие чего, у Банка отсутствовали основания для принятия поступившей денежной суммы в качестве досрочного исполнения обязательств по возврату кредита. Кроме того, денежных средств на счете 28 июля 2017 года было недостаточно для полного досрочного погашения кредита. Без распоряжения клиента, Банк не вправе списывать денежные средства со счета клиента, если такое списание не предусмотрено законом или договором. С учетом частичного досрочного погашения кредита, с истцом подписан новый график погашения кредита, с ежемесячным платежом в размере 355, 56 руб., сроком до 28.11.2019 года. Согласно выписке по счету, последний платеж внесен ФИО1 29 декабря 2017 года. Заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, по кредиту имеется просрочка. Полагает, что действиями Банка, права заемщика не нарушены. Просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований (л.д. 161-164 т. 1, л.д. 7-8 т. 2). 

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 28 ноября 2016 года между ПАО АКБ «Российский капитал» и ФИО1 заключен кредитный договор путем подписания ФИО1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ («РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения) 

<

номер обезличен>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 108 000 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев (3 года), под 21,9 % годовых (т. 1 л.д. 7-11, 54-59).

22 декабря 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО АКБ «Российский капитал» с заявлением о частичном досрочном погашении «кредита на сумму 35 000 рублей, из которых сумма досрочного платежа - 30 881,02 руб., сумма ежемесячного аннуитетного платежа - 4 118,98 руб. Дата осуществления платежа - 28.12.2016 г. (т. 1 л.д. 63).

24 июля 2017 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении справки об остатке ссудной задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 65). 

25 июля 2017 года ФИО1 выдана справка об остатке ссудной задолженности на 24.07.2017 г., общий размер задолженности составил 58 544,09 рублей (т. 1 л.д. 66).

Как следует из выписки по лицевому счету (т. 1 л.д. 49-52), 28.07.2017г. на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 58 544,09 рублей с назначением платежа «перечисление средств на погашение рефинансированного кредита по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 28.11.2016».

В дальнейшем, как усматривается из выписки по лицевому счету, Банк производил списание денежных средств, в погашение текущей задолженности заемщика, в соответствии с условиями кредитного договора.

27 октября 2017 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на сумму 42 138,22 рублей, из которых сумма досрочного платежа - 38 019,24, сумма ежемесячного аннуитетного платежа - 4 118,98 рублей. Дата осуществления платежа - 30.10.2016г. (т. 1 л.д. 64). 

Банком денежные средства приняты в качестве частичного досрочного погашения кредита, произведен перерасчет окончательного срока возврата кредита.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита

Согласно п. 15.3.8. Порядка предоставления потребительских кредитов физическим лицам в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), для осуществления полного досрочного погашения кредита, заемщиком оформляется заявление о полном досрочном погашение и обеспечивается наличие на счете суммы, рассчитанной на дату, указанную в заявлении, при этом дата погашения не должна выпадать на выходной или праздничный день. В случае отсутствия на дату платежа суммы, необходимой для частичного досрочного погашения, заявление не исполняется.

В нарушение ст. 810 ГК РФ, ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредита (займе)», ФИО1 не было исполнено требование закона об уведомлении кредитора о полном или частичном досрочном исполнении обязательства по кредиту.

Статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела, Банк не был уведомлен заемщиком о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем, у Банка отсутствовали основания для принятия поступившей денежной суммы в качестве досрочного исполнения обязательств по возврату кредита. Действия банка по зачислению денежной суммы на текущий счет заемщика, списание сумм, в соответствии с условиями договора о ежемесячном платеже, являются правомерными.

Кроме того, денежных средств, находящихся на счете ФИО1 28.07.2017г., было недостаточно для полного досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 6. ст. 11 Федерального закона № 353-ф3 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)», в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Согласно расчету полного досрочного погашения по договору на 28.07.2017г., требуемая сумма составляла 54 563,46 рублей, остаток собственных средств - 54 471,23 (денежные средства находящиеся на счете истца на 28.07.2017 г.), итого к оплате с учетом собственных средств - 92,23 рублей. Таким образом, истцу не хватило 92,23 рублей для того, чтобы сумма на счете совпадала с суммой полного досрочного погашения.

Согласно выписке по лицевому счету и графику платежей, 28.07.2017 г. Банком был списан со счета ежемесячный аннуитетный платеж. Таким образом, сумма полного погашения рассчитана за вычетом такого платежа.

Согласно п. 15.3.8 Порядка предоставления потребительских кредитов физическим лицам АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), в случае отсутствия на дату платежа суммы, необходимой для частичного досрочного погашения, заявление о полном погашении кредита, не исполняется.

Таким образом, поступившей суммы от ФИО1 оказалось недостаточно для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору, несмотря на отсутствие уведомления Банка о своем намерении вернуть досрочно всю сумму потребительского кредита.

ФИО1 просит признать начисленные денежные средства в размере 8 878,00 рублей недействительными, а также пересчитать сумму уплаченных процентов.

Пунктом 8.3 Кредитного договора предусмотрено списание Банком ежемесячного платежа в соответствии с Графиком погашения кредита.

Обязанность Банка списывать денежные средства, в счет полного досрочного погашения кредита, кредитным договором не предусмотрена.

В разделе 7 изложен порядок частичного досрочного погашения кредита, одним из обязательных условий которого является предоставление заемщиком в Банк заявления о досрочном погашений кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Банк действовал правомерно, в соответствии с условиями заключенного договора: своевременно списывал ежемесячный платеж со счета истца в соответствии с графиком погашения кредита, а после получения заявления о частичном погашении кредита списал денежные средства в счет частичного погашения кредита и оформил с заемщиком новый график погашения кредита на остаток задолженности, уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняются. С учетом частичного досрочного погашения кредита, с ФИО1 подписан новый график погашения кредита с ежемесячным платежом в размере 355,56 рублей сроком до 28.11.2019 г.

Согласно выписке по лицевому счету последний ежемесячный платеж внесен истцом 29.12.2017г. 

Таким образом, оснований для пересчета суммы уплаченных процентов не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что права ФИО1 Банком не нарушены, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 к Магнитогорскому филиалу АКБ «Российский капитал» о признании действий незаконными, обязательств исполненными, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд, через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: