Дело № 2-1383/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2018 года

Рыбинский городской суд ярославской области в составе

Председательствующего судьи Альштадт С.Н.

При секретаре Поткиной А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Рыбинске гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и с учетом уточнения исковых требований просила взыскать в связи с отказом от договора страхования страховую выплату в размере 5508 рублей 99 копеек, неустойку за период с 23.01.2018 года по 04.05.2018 года в размере 16857 рублей 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на оплату юридический услуг в размере 15000 рублей, расходы на отправку заявления о выдаче выписки по кредиту в размере 600 рублей, штраф в размере 50%.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 требования поддержал и пояснил, что 30.12.2017 года между банком ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 616390 рублей 19 копеек под 6,90% годовых на срок 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подано заявление о даче согласия ООО «Русфинансбанк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от 30.12.2017 года заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления, страховая организация определяет страховую сумму по договору страхования в размере суммы, полученной по кредитному договору в размере 616390,19 рублей, страховую премию в размере 72117,65 рублей. Сумма страховой премии включена в размер кредитный денежных средств. Между Банком ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ранее 25.07.2011 года заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. ФИО1 была включена в указанный договор страхования в качестве Застрахованного лица. Страховая премия ООО «РусфинансБанк» была перечислена в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в полном размере. 11.01.2018 года ФИО1 направила в адрес страховой компании заявление, которое было получено 13.01.2018 года, об отказе от участия в договоре группового страхования жизни и просила возвратить уплаченную сумму страховой премии. 22.01.2018 года на лицевой счет ФИО1 в банке ООО «Русфинанс Банк» поступили денежные средства в размере 66608 рублей 66 копеек с указанием платежа – возврат страховой премии по страхованию жизни и здоровья по кредитному договору № Остаток размера страховой премии не возвращенный страховой компанией в связи с отказом от договора страхования составил 5508,99 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением страховой компанией обязательств по возврату страховой премии в полном объеме, подлежит взысканию неустойка исходя из размера 3% за каждый день просрочки, компенсация морального вреда, штраф, судебные расходы. 

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» представителя в судебное заседание не направило, в письменном отзыве указало, что непосредственно с ФИО1 какой-либо договор страхования не заключался, договор страхования заключен между ответчиком и банком ООО «Русфинанс Банк». По заявлению банка страховая компания 19.01.2018 года частично вернула страховую премию в размере 66608,66 рублей банку, а не ФИО1 Просило снизить размер неустойки и штрафа, в связи с их явной несоразмерностью.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено, что 30.12.2017 года между банком ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 616390 рублей 19 копеек под 6,90% годовых на срок 36 месяцев. 

ФИО1 ООО «Русфинанс Банк» 30.12.2017 года подано заявление о даче согласия ООО «Русфинансбанк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от 30.12.2017 года заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления, страховая организация определяет страховую сумму по договору страхования в размере суммы, полученной по кредитному договору в размере 616390,19 рублей, страховую премию в размере 72117,65 рублей. Сумма страховой премии включена в размер кредитный денежных средств. 

11.01.2018 года ФИО1 направила в адрес страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление, которое было получено 13.01.2018 года, об отказе от участия в договоре группового страхования жизни и просила возвратить уплаченную сумму страховой премии. 

22.01.2018 года на лицевой счет ФИО1 в банке ООО «Русфинанс Банк» поступили денежные средства в размере 66608 рублей 66 копеек с указанием платежа – возврат страховой премии по страхованию жизни и здоровья по кредитному договору № 

Размер остатка страховой премии по договору страхования составляет 5508 рублей 99 копеек.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пунктов 5,6 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть право на отказ от договора добровольного страхования, предусмотренный в п.1 настоящих Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме, либо право на отказ от договора добровольного страхования, предусмотренный в п.1 настоящих Указаний, но после даты начала действия страхования, с возвратом уплаченной страховой премии с удержанием её части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 25.07.2011 года на условиях заключенного договора и в соответствии с «Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита».

Согласно п.1.13 договора группового страхования, обязательства Страховщика по договору в отношении каждого Застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора, в отношении такого Застрахованного лица. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного лица определяется исходя из установленного кредитным договором срока кредита. При одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию Застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (далее свободный период), и если в отношении этого Застрахованного лица Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, Страхователь предоставляет Страховщику список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение свободного периода. При этом страховая премию должна быть возвращена Страхователю в полном объеме в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания Страховщиком списка лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение свободного периода.

Поскольку ФИО1 присоединилась к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 25.07.2011 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», соответственно является стороной договора и на неё распространяются условия заключенного договора.

Учитывая то обстоятельство, что договором группового страхования предусмотрена возможность отказа от договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица в течение 60 дней со дня подписания кредитного договора с полным возвратом страховой премии, наличие направленного ФИО1 (минуя банк ООО «Русфинанс Банк») в адрес страховой компании заявления об отказе от участия в договоре группового страхования от 11.01.2018 года (в течение 60 дней со дня заключения кредитного договора), частичное удовлетворение страховой компанией 19.01.2018 года заявления ФИО1, путем перечисления части страховой премии в размере 66608,66 рублей и зачисления указанных средств на лицевой счет истицы в банке ООО «Русфинанс Банк», суд приходит к выводу, об удовлетворении требований истца о взыскании полной суммы страховой премии уплаченной в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 5508 рублей 99 копеек (72117,65-66608,66). 

В части требований о применении к правоотношениям Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии и со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно разъяснений данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Пунктом 4 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик в нарушение условий договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита необоснованно отказал Застрахованному в возврате полной суммы страховой премии, не представил расчет и основания уменьшения возвращенной страховой премии.

Статьей 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", п. 8 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя – 10 дней со дня получения заявления потребителя.

Поскольку требование потребителя о возврате уплаченной за страховую услугу денежной суммы в полном объеме страховой компанией в установленный срок не исполнено, то в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» с исполнителя подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

За период с 23.01.2018 года по 04.05.2018 года с ответчика подлежит взысканию неустойка в связи с нарушением установленных законом требований потребителя о возврате страховой премии в установленный срок. Размер неустойки составляет 16857 рублей 54 копейки (5508,99х3%х102).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая наличие заявленного ответчиком ходатайства об уменьшении размера неустойки, размера исчисленной истцом суммы неустойки, периода нарушения прав потребителя, суд уменьшает размер неустойки до 4000 рублей, в связи с несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований истца о возврате страховой суммы по договору группового страхования, размер подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа составляет 4754 рубля 50 копеек (5508,99+4000).

По ходатайству ответчика, с учетом положения ст.333 ГК РФ, суд уменьшает размер штрафа до 1000 рублей.

В статье 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» закреплено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяется на правоотношения по страхованию.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Вместе с тем, суд приходит к вводу, что истребуемая истцом сумма компенсации морального вреда является завышенной, не соответствует степени и объему причиненных нравственных страданий. С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно статьям 98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Интересы истца ФИО1 в судебных заседаниях представлял ФИО2 на основании договора об оказании юридических услуг. Стоимость услуг представителя составила 15000 рублей, расходы подтверждены распиской. 

Исходя из сложности гражданского дела, длительности его рассмотрения, объема предоставленных юридических услуг, суд находит завышенной заявленную ко взысканию сумму расходов на оплату услуг представителя и полагает возможным определить размер расходов на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов на получение выписки по лицевому счету в размере 600 рублей, указанные расходы являлись необходимыми для рассмотрения дела, подтверждены платежными документами и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу статьи 103 ГПК РФ, с ответчика в доход городского округа город Рыбинск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей (из которых 400 рублей по требованиям имущественного характера, 300 рублей – по требованиям имущественного характера, не подлежащих оценке (компенсация морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 5508 рублей 99 копеек, неустойку в размере 4000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей, почтовые расходы в размере 600 рублей.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Альштадт С.Н.

В окончательной форме решение вынесено 24 мая 2018 года.

Судья Альштадт С.Н.