Дело № 2-67/2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чкаловск

20 марта 2019 год

Суд в составе: председательствующего судьи Чкаловского районного суда Нижегородской области Удаловой Н.П., при секретаре судебного заседания Ларионовой Д.Ю., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» ( далее ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 57508 рублей 46 копеек, в обоснование которого ссылается на то, что 22.02.2014г. ФИО1 и АО «ОТП Банк» (ранее ОАО Инвестсбербанк) заключили кредитный договор 2623257753, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 38300 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 20.03.2018г., в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 22.02.2014г. было передано ООО «АФК». Задолженность ответчика составляет 57508 руб. 46 коп., из которых основной долг-38274 руб. 63 коп., проценты- 17100 руб., комиссии – 2133 руб. 83 коп., штрафы- 0 руб. На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 15, 309, 310, 382 - 388, 807 - 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате госпошлины в размере 963 руб.

В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражала, заявив о пропуске срока исковой давности. Кроме того, пояснила, что она не имеет денежных средств на оплату задолженности по карте, имеет на своем иждивении малолетнего ребенка, проживает отдельно от своих родителей.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП БАНК» представителя для участия в рассмотрении дела не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

По правилам ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что 30.11.2012г. ФИО1 обратилась с заявлением на получение потребительского кредита в ОАО "ОТП Банк", согласно которому просила открыть счет в банке, предоставить кредит в размере на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления (14000 рублей на 18 месяцев под 44,65% годовых), на приобретение товара, указанного в разделе 15 заявления в соответствии с Условиями кредитного договора (пункт 1 заявления).

Из заявления следует, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам, ФИО1 просила также открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты платы установленные Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии Правилами.

Заявитель была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила банк направить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Подписав заявление, ответчик присоединилась к Правилам, Тарифам и обязалась их соблюдать. Предоставила право банку (направляет оферту) неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в пункте 2 заявления. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты заявителя об открытии банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты/оферт заявителя об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком оферт заявителя, указанных в пункте 2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора (пункт 2 заявления).

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (Общие Условия Кредитования) установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования. Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (пункты 2.1, 2.2).

Для начала совершения операций с использованием Карты Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации Карты, которая осуществляется при обращении лично либо по телефону (абз. 2 пункта 2.7).

Разделом 5 Правил установлен порядок предоставления Кредита. Так, из пункта 5.1.3 следует, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму выданного Кредита по дату его погашения включительно. Доказательственным подтверждением выдачи, погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету (пункт 5.2.4).

Ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию (пункт 6.1). Банк вправе не направлять выписку при отсутствии Операций по Банковскому счету и/или выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий (пункт 6.2).

Клиент просит направлять ему выписку одним или несколькими из способов: по почте, электронной почтой, sms-сообщениями на указанный в Заявлении почтовый, электронный адрес, номер мобильного телефона. Банк вправе осуществлять с использованием автоинформатора дополнительное информирование по телефонам о размере задолженности (пункт 6.3). Клиент вправе потребовать выписки за любой необходимый период (пункт 6.5), и в случае несогласия с ней подать в Банк заявление об отказе от оплаты (пункт 6.6).

Согласно положениям пункта 8.1.10 Правил Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору; оплачивать суммы всех Платежных Операций, совершенных с использованием Реквизитов Карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких Платежных Операций; в случае, если сумма Платежных Операций превысит Платежный лимит Клиента (образуется сверхлимитная задолженность), погасить Банку Сверхлимитную задолженность в сроки установленные Договором.

В силу положений пункта 8.4.4.2 Правил Банк имеет право по своему усмотрению либо по предложению Клиента неоднократно увеличивать Кредитный лимит (действия Банка по увеличению Кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты Клиента) в пределах суммы, указанной (названной) Клиентом в предложении, направленном в порядке, установленном пунктом 8.2.7 настоящих Правил, либо в Заявлении.

Согласно пункту 8.4.4.5 Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу.

Установлено, что в результате активации банковской карты заключен договор, в рамках которого 22.02.2014 г. Банком предоставлен кредитный лимит 38300 руб.

Получение банковской карты, активация и ее использование ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Кредитным лимитом ФИО1 воспользовалась, производила снятие денежных средств, безналичную оплату, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по ежемесячному внесению минимального платежа по договору использования кредитной карты, после 28.11.2017 платежи в счет погашения задолженности по договору не вносились, задолженность на 20.03.2018 г. исчислена истцом в размере 57508 руб. 46 копеек, из которых по основному долгу составляет 38274 руб. 63 коп., по процентам за пользование кредитными средствами - 17100 руб. 05 коп., по комиссиям - 2133 руб. 83 коп.

20.03.2018г. между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №04-08-04-03/61, в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №2 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от 22.02.2014г. было передано ООО «АФК».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Ответчик факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, расчет задолженности не оспаривала, однако, сославшись на то, что договор был заключен в феврале 2014г., а исковое заявление в суд подано в декабре 2018г., просит применить срок давности и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно приложению №1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт:

Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникающей в соответствующий расчетный период.

Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Для определения размера очередного минимального платежа используется два варианта, первый рассчитывается от суммы полной задолженности, второй- от размера кредитного лимита. Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

В соответствии с п.10 Общих условий кредитования договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст. ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Требование Банком о возврате денежных средств направлено Заемщику в марте 2018г. Таким образом, срок исковой давности начинает течь с указанной даты и истцом не пропущен. Представленные ответчиком рекомендательные письма к спорному договору не относятся.

Ответчик ФИО1 не уведомляла банк о закрытии текущего счета, кредитный договор не расторгнут, при использовании кредитных средств лимит задолженности в сумме 38300 руб. превышен не был, требование банка о полном досрочном погашении задолженности не выставлялось, поэтому с учетом положений части 2 статьи 200 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по оплате суммы основного долга истцом не пропущен.

Требование о взыскании с ФИО1 Гю задолженности по возврату кредита в размере 38274 руб. 613коп. подлежит удовлетворению.

В отношении требований о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафов суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (пункты 24, 25) срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Следовательно, требования истца по взысканию процентов за пользование кредитом, штрафов подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Из копии определения мирового судьи судебного участка №1 Чкаловского судебного района Нижегородской области следует, что истец обратился в суд за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору 19.11.2018г..

В соответствии с предоставленным расчетом задолженности проценты в размере 17100 руб. были начислены ФИО1 за период с 11.11.2017г. по 20.03.2018г., то есть в пределах установленного трехлетнего срока давности обращения в суд.

Последний платеж ФИО1 по комиссии был произведен 25.01.2016г., т.е. требования в сумме 2133 руб. 83 коп. заявлены истцом в пределах срока давности.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам, комиссии являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Возражения ФИО1 сводятся к отсутствию необходимых средств для оплаты кредита, что не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Ответчик, заключая кредитный договор, была ознакомлена и согласна со всеми его условиями, в том числе с процентной ставкой, сроками и порядком оплаты.

Судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины 1925 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО "Агентство Финансового Контроля" в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.02.2014г. по состоянию на 20.03.2018 г. в размере 57508 руб. 46 копеек, из которых по основному долгу составляет 38274 руб. 63 коп., по процентам за пользование кредитными средствами - 17100 руб. 05 коп., по комиссиям - 2133 руб. 83 коп., а также 1925 рублей в качестве возврата уплаченной государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Чкаловский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.П. Удалова