Дело № 2-293/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мирный 19 апреля 2017 года

Мирнинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего Липкина Ю.Г., 

при секретаре Корниловой А.Л., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и процентов, 

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Россельхозбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № *** от 19 июня 2013 года и процентов. В обоснование заявленных исковых требований указано, что 19 июня 2013 года с ФИО1 был заключено кредитное соглашение, по которому предоставлен кредит в сумме 344 000 рублей, сроком возврата до 19 июня 2016 года под 24,25 процента годовых. Сумма кредита была зачислена на его банковский счет. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Однако, ответчик нарушал обязательства по возврату кредита, в связи с чем, ему было направлено требование о его досрочном возврате. Требование ФИО1 не исполнено, поэтому просит взыскать задолженность по кредитному соглашению, которая по состоянию на 31 января 2017 года составляет 403 033 руб. 94 коп., из которых: 206 660 руб. – просроченный основной долг, 117 965 руб. 67 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 05 октября 2014 года по 09 января 2017 года, 2 944 руб. 16 коп. – проценты за пользование кредитом с 10 января 2017 года по 31 января 2017 года, 59 632 руб. 82 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 05 октября 2014 года по 31 января 2017 года, 21 831 руб. 29 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за период с 05 октября 2014 года по 31 января 2017 года, а также взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом с 01 февраля 2017 года до момента фактического исполнения решения по взысканию суммы основного долга исходя из ставки 24,25% годовых ивозместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 230 рублей 34 коп. 

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» не участвовал, просил о рассмотрении дела без его участия, на иске настаивает.

Ответчик ФИО1 с иском не согласился, представил возражения, в которых указал, что кредит он брал для ведения личного подсобного хозяйства, в связи с нерентабельностью перепрофилировал вид деятельности, а кредитные денежные средства использовал для материально-технической базы, при этом расходы и затраты выросли, а выручки упала, что привело к задержке платежей по кредиту. С расчетом истца не согласен, поскольку, с августа 2015 года по исполнительному листу, выданному Мирнинским городским судом с его пенсии ежемесячно удерживается 50%. Иного дохода он не имеет. Отдел судебных приставов наложил арест на автомобиль ЗИЛ-5301, прицеп и два легковых автомобиля. Он перенес гипертонический криз, инсульт, операции на глаза и неврологическое заболевание. Просит исключить сумму процентов по основному долгу, просроченных процентов, пени, пени по просроченным процентам из суммы задолженности за период с 04 октября 2014 года по 31 января 2017 года. 

Изучив материалы дела, заслушав доводы ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.3.3 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со ссудного счета Заемщика/Представителя, платежный документ, подтверждающий факт перечисления Банком суммы кредита на счет Заемщика/Представителя Заемщика (банковский ордер). 

Из кредитного соглашения №*** от 19 июня 2013 года, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1, следует, что кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 344 000 рубля, на срок до 19 июня 2016 года под 24,25% (л.д.10).

Зачисление денежных средств произведено 19 июня 2013 года на лицевой счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской с лицевого счета и банковским ордером № *** от 19 июня 2013 года. 

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязанности перед заемщиком исполнил, предоставил кредит на сумму 344 000 рублей, а ФИО1 обязался возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с кредитным договором, ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления кредита, графиками его погашения, правил кредитования, о чем свидетельствуют его подписи на указанных документах (л.д.10-15). 

Согласно п.п.4.1., 4.2, 4.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлен порядок начисления и уплаты процентов, а также порядок возврата кредита, в соответствии с которыми проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете Заемщика/Представителя заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п.4.8. Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании, а если срок не установлен, то в течении тридцати календарных дней с момента получения Заемщиком требования. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 08 февраля 2017 года банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту (л.д.5).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользованием кредитом.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов заемщиком исполняется ненадлежащим образом. Из выписки по лицевому счету следует, что платежи в погашение кредита и процентов заемщиком не вносятся с октября 2014 года, в связи с чем задолженность увеличивается ( л.д.36-49). 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по состоянию на 31 января 2017 года составила 403 033 руб. 94 коп., из которых: 206 660 руб. – просроченный основной долг, 117 965 руб. 67 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 05 октября 2014 года по 09 января 2017 года, 2 944 руб. 16 коп. – проценты за пользование кредитом с 10 января 2017 года по 31 января 2017 года, 59 632 руб. 82 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 05 октября 2014 года по 31 января 2017 года, 21 831 руб. 29 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за период с 05 октября 2014 года по 31 января 2017 года (л.д.16).

Расчет и размер задолженности по кредиту, процентам и неустойки судом проверен и является арифметически правильным и ответчиком в установленном порядке не оспорен.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ФИО1 о погашении задолженности по данному денежному обязательству в большем объеме, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не подкреплены какими-либо доказательствами, отвечающими требованиям закона об их относимости и допустимости. Представленные ответчиком копии расходных кассовых ордеров отражены в качестве платежей в выписке по лицевому счету.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что списание денежных средств на погашение кредитов производится с одного лицевого счета, в связи с чем он не осведомлен какая сумма по кредитному договору списывается в первую очередь, является не обоснованной.

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключены три кредитных соглашения: № *** от 19 июня 2013 года на сумму 344000 руб., № *** от 27 марта 2013 года на сумму 500000 руб., и №*** от 22 марта 2012 года на сумму 300000 руб. На заемщика открыт единый лицевой счет, при поступлении на который денежных средств производилось их зачисление в погашение соответствующего соглашения. Как видно из лицевого счета, все операции по нему отражены, помимо погашения задолженности по кредитным соглашениям, списание денежных средств производится по исполнительным производствам, именно, возбужденным на основании решений Мирнинского городского суда от 20 мая 2015 года о взыскании задолженности по вышеназванных соглашения, возникшей по состоянию на 4 октября 2014 года. 

В соответствии с п. 4.9. Правил, если на дату поступления средств денежные обязательства Заемщика по Договору не исполняются или исполняются им ненадлежащим образом и период такого неисполнения/ненадлежащего исполнения равен или превышает 90 календарных дней Кредитор, независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика: в первую очередь - на погашение кредита (основного долга); во вторую очередь – погашение издержек Кредитора по получению исполнения; в третью очередь – на уплату процентов за пользование Кредитом. 

После погашения в полном объеме обязательств трех указанных очередей, Кредитор направляет суммы, поступившие от Заемщика или третьих лиц, на погашение прочих денежных обязательств Заемщика по Договору, в том числе неустойки (пени и/или штрафа) и иных платежей, предусмотренных Договором. 

Аналогичный порядок применяется и при списании денежных средств со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящих Правил. 

Ссылка ответчика на наличие судебного решения от 20 февраля 2015 года о взыскании задолженности по тому же кредитному соглашению, в данном случае также несостоятельна, поскольку указанным решением взыскана задолженность, существовавшая на 4 октября 2014 года, а предметом настоящего судебного спора является взыскание задолженности за период с 5 октября 2014 года по 31 января 2017 года.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ предусмотрена возможность изменения и расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой сторон и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку заемщик ФИО1 добровольно заключил кредитное соглашение №*** от 19 июня 2013 года, был свободен в заключении договора, который им подписан собственноручно и без каких-либо замечаний, имея возможность отказаться от заключения указанного договора, ответчик выразил согласие на заключение с ним кредитного соглашения на изложенных в нем условиях, в том числе начисления процентов, основании для изменения согласованных сторонами условий договора в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ, в том числе оснований для освобождения заемщика от уплаты процентов, либо изменения их размера, не имеется.

Изменение материального положения, нерентабельность деятельности для развития который был получен кредит, относится к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В связи с невнесением платы по кредиту и процентам, кредитором начислены пени за период с 05 октября 2014 года по 31 января 2017 года несвоевременную уплату основного долга в размере 59 632 рубля 82 коп. и 21 831 рубль 29 коп. за несвоевременную уплату процентов, всего в сумме 81 464 рубля 11 коп.

Вступившими в законную силу решениями Мирнинского городского суда Архангельской области от 20 февраля 2015 года в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитным соглашениям, погашение которой производится в виде удержаний из пенсии должника. 

Кроме того, в производстве Мирнинского городского суда Архангельской области находится гражданское дело № 2-268/2017 по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № *** от 27 марта 2013 года по состоянию на 31 января 2017 года, которая составляет 529 867 рублей 94 коп.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), учитывая состояние здоровья ответчика, который перенес заболевание, его возраст, материальное положение, а также наличие обязательств по иным кредитным соглашениям, заключенным с тем же кредитным учреждением, соотношение размера начисленной неустойки по отношению к основному долгу, суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства и считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер пени с 81 464 руб. 11 коп., до 30 000 рублей. 

Поскольку, в судебном заседании установлено, что обязательство по кредитному договору ФИО1 исполняется ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита не производятся в течение длительного времени, требования Банка о досрочном взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

При этом, с учетом уменьшенного размера пени задолженность подлежит взысканию в размере 357 569 руб. 83 коп., из которых 206 660 руб. – просроченный основной долг, 117 965 руб. 67 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 05 октября 2014 года по 09 января 2017 года, 2 944 руб. 16 коп. – проценты за пользование кредитом с 10 января 2017 года по 31 января 2017 года, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере 30 000 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что проценты за пользование кредитом рассчитаны по 31 января 2017 года, Банк вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом с 01 февраля 2017 года до момента фактического исполнения решения суда по взысканию суммы основного долга исходя из ставки 24,25% годовых.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6775 рублей 70 коп., уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк»» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению № *** от 19 июня 2013 года: 206 660 рублей – просроченный основной долг, 117 965 рублей 67 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 05 октября 2014 года по 09 января 2017 года, 2 944 рубля 16 копеек – проценты за пользование кредитом с 10 января 2017 года по 31 января 2017 года, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 05 октября 2014 года по 31 января 2017 года - 30 000 рублей, всего взыскать 357 569 (триста пятьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят девять) рублей 83 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала проценты за пользование кредитом за период с 01 февраля 2017 года до даты фактического исполнения решения суда по взысканию суммы основного долга в размере 206660 руб. исходя из ставки 24,25% годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала в возврат государственной пошлины 6775 рублей 70 коп. 

В удовлетворении требований акционерного общества «Россельхозбанк»» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 о взыскании пени в большем размере отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мирнинский городской суд.

Председательствующий Ю.Г. Липкин 

решение в окончательной форме

изготовлено 20 апреля 2017 года