Дело № 2-1313/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2018 года г.Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шахтина М.В.,

при секретаре Луштей Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Д.И. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы уплаченной страховой премии по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Г.Д.И. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в котором просил взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 158 179,90 руб., неустойку за период с 11.01.2017г. по 13.02.2017г. в размере 158 179,90 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований. 

В последующем размер исковых требований в части компенсации морального вреда истцом был увеличен до 25 000 руб.

<

дата> между истцом и ПАО «Плюс Банк»» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

номер> Одновременно при заключении указанного договора истец был присоединен к Программе коллективного добровольного страхования с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». 

За подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО «Плюс Банк» банком была оплачена страховая премия ответчику по договору в размере 158 179,90 рублей, из средств предоставляемого кредита.

Указанная услуга по добровольному страхованию была истцу навязана банком – ПАО «Плюс Банк» в момент заключения кредитного договора и он как потребитель был лишен возможности воздействовать на условия заключения кредитного договора и на возможность отказа от подключения к указанной программе коллективного страхования заемщиков ПАО «Плюс Банк».

В силу абзаца третьего п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 2015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

<

дата>, через три дня после заключения договора, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования от 

<

дата> и возврате уплаченной страховой премии. События, имеющие признаки страхового случая за указанный период отсутствовали.

Указанное заявление получено ответчиком. Однако страховая премия не была возвращена, а в полученном ответе истцу было отказано в выплате страховой премии.

В связи, с чем истец, просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенный о дате и времени, не явился. Представил заявление о рассмотрении в его отсутствие, с участием его представителя Ж.А.А.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца Ж.А.А., действующий на основании довренности, представил заявление об отказе исковых требований в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. На остальных требованиях настаивал в полном объеме. Также просил взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Суду пояснил, что факт оплаты страховой премии за счет кредитных средств подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в ПАО «Плюс Банк».

Определением суда отказ истца в части заявленных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда принят.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не явился, представил суду письменный отзыв на исковое заявление. Согласно представленному отзыву следует, что ответчик не согласен с заявленными требованиями о возврате уплаченной страховой премии. Считает, что Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в данном случае неприменима, поскольку данное указание устанавливает требования к условиям и порядок осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В данном случае договор страхования был заключен между двумя юридическими лицами ООО «СК «РГС-Жизнь» и ИП А.А.Н. В связи с тем, что истец не является страхователем по договору добровольного коллективного страхования, то требования данного Указания ЦБ на него не распространяются. Кроме этого, сумма 108 465,62 руб. является платой за сбор, обработку и техническую информацию об истце, которая уплачивается истцом страхователю и не является страховой премией. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст.333 ГК РФ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенного представителя ответчика.

В судебное заседание третьи лица - представитель ПАО «Плюс Банк», А.А.Н. не явились, извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении не заявляли.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК РФ).

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

Как установлено судом по представленным доказательствам 

<

дата> между истцом и ПАО «Плюс Банк»» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

номер>, по которому истцу банком выданы денежные средства на приобретение транспортного средства BMW 520D.

Целью использования заемщиком потребительского кредита явилось: 1) приобретение автотранспортного средства, 2) оплата страховых премий. 

Одновременно при заключении указанного договора истцом было подписано заявлении об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках договора добровольного коллективного страхования 

<

номер> от 

<

дата>, заключенного между ИП А.А.Н. как страхователем и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Неотъемлемой частью договора страхования являются также Правила страхования от несчастных случаев и болезней 

<

номер>, в действующей редакции. утвержденных приказом ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 

<

дата> (далее – Правила страхования).

Исходя из пояснений представителя истца согласно условиям кредитного договора страховая премия 158 179,90 руб., оплачена за счет кредитных средств в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования, что подтверждается материалами дела, стороной ответчика не оспаривалось.

Согласно п.8 Заявления на страхование заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением. В случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в программе не возвращается.

<

дата> Г.Д.И. обратился с заявлением от отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. Однако требования заемщика о возврате страховой премии в добровольном порядке удовлетворено не было.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от 

<

дата>, заключенным между ИП А.А.Н. как страхователем и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней 

<

номер> ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 

<

дата> разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а «страхователем» - ИП А.А.Н.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов на оплате страховой премии по договору страхования (п. 6 Заявления на страхование).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью в результате несчастного случая и (или) связанные с получением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая (п. 2 Заявления на страхование).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на лицо понесшие эти расходы.

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее, предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Как следует из представленных материалов, 20.12.2016г. то есть в пятидневный срок с момента присоединения к программе коллективного страхования, Г.Д.И. обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением об отказе от договора и возвращении заявителю суммы страховой премии, оплаченной по договору.

Заявление получено ответчиком 20.12.2016г., что подтверждается представленными суду доказательствами, а именно отметкой о получении.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что заявление об отказе от договора страхования направлено истцом ответчику в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, оснований полагать, что у ответчика как страховщика возникли обязательства по заключенному договору страхования, не имеется, суд считает обоснованными доводы истца о том, что страховая премия по договору страхования подлежит возврату в полном объеме, поскольку договор страхования прекратил свое действие.

Таким образом, с ответчика в пользу истца согласно ст.196 ГПК РФ, подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 158 179,90 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя. Истец уплатил представителю за оказание услуг 15000 руб.

Учитывая объем оказанных представителем юридических услуг, конкретные обстоятельства дела и характер спорных правоотношений, реальные затраты времени на участие представителя в деле, а также руководствуясь требованием разумности возмещения таких расходов, суд определяет к взысканию с ответчика в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя сумму в размере 8000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4363,60 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Г.Д.И. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Г.Д.И. страховую премию в размере 158 179,90 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4363,60 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 августа 2018 года.

Председательствующий судья: М.В. Шахтин