Дело №2-618/2018 копия

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Белякова Е.Н.,

при секретаре Марцишевской Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Капитал-Лайф» о защите прав потребителей.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указано, что при оформлении кредитного договора с ПАО НБ «Траст» ФИО2 также оформила договор страхования жизни №... от 24.11.2015 г. в ООО «Открытие Страхование жизни» (наименование ООО «СК «Капитал-Лайф» до 15.06.2017 г.). ФИО2 по договору страхования была страхователем. Согласно информации в договоре, страховой взнос уплачивается раз в полгода (не позднее 24 мая и 24 ноября) и составляет 30 285 рублей. Однако, ФИО2, ошибочно полагая, что должна оплачивать страховую сумму в размере 30 285 рублей один раз в год, платила денежные средства по следующему графику:

- 24.11.2015 г. (день подписания договора) было оплачено по платежному поручению №... сумма в размере 30 285 рублей;

- 24.05.2016 г. было оплачено по платежному поручению №... сумма в размере 15142 рубля 50 копеек;

- 23.09.2016 г. было оплачено по платежному поручению №... сумма в размере 15142 рубля 50 копеек;

- 24.11.2016 г. было оплачено по платежному поручению №... сумма в размере 15142 рубля 50 копеек;

- 24.05.2017 г. было оплачено по платежному поручению №... сумма в размере 15 142 рубля 50 копеек.

В общей сложности ООО «СК «Капитал-Лайф» была выплачена страховая премия в размере 75 712 рублей 50 копеек.

24.08.2017 г. ООО «СК «Капитал-Лайф» уведомило ФИО2 о расторжении договора. Однако, согласно положениям правил страхования (программа «Открытие. Капитал»), содержащимся в п.4.11 и п. 5.11.4, договор считается расторгнутым и прекращает свое действия в случае неуплаты страховой премии в установленный договором срок. Пунктом 4.10 правил страхования установлен льготный период оплаты страховой премии (взноса). Данный срок составляет 62 дня. В указанный срок страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме. Согласно положениям правил страхования, договор страхования жизни №... был прекращен 26 июля 2016 года.

Истец считает, что подлежат возврату страховые взносы, оплаченные 23.09.2016 г., 24.11.2016 г. и 24.05.2017 г. на сумму 45 427 рублей пятьдесят копеек. 19.01.2018 г. ФИО2 направила в адрес страховой компании требования произвести возврат полученных страховых взносов. Претензия, согласно данным почты, была получена 23.01.2018 г., следовательно, последним днем ответа на претензию является 02.02.2018 г., но на сегодняшний день возврат денежных средств произведен не был, ответ на претензию не представлен. 

Истец считает, что в соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка за период с 3.02.2018 г. по 15.03.2018 г. в размере 45 427,50 рублей, а также в соответствии с данным законом компенсация морального вреда и штраф.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «СК «Капитал-Лайф»:

- излишне взысканную страховую сумму в размере 45 427 рублей 50 копеек;

- неустойку за нарушение прав потребителей в размере 45 427 рублей 50 копеек;

- моральный вред в размере 10 000 рублей;

- штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий по доверенности от 19.01.2018 г. (на срок три года), поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО «СК «Капитал-Лайф», в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 7 статьи 10 Закона предусмотрено, что при расторжении догвоора страхования жизни, предусматривающие дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Таким образом, возможность возврата денежных средств внесенных по договору страхования при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 24 ноября 2015 г. между ООО «Открытие Страхование жизни» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни №... (л.д.5).

Предметом договора выступали следующие страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования (24.11.2020) и смерть застрахованного по любой причине.

По условиям договора срок действия установлен 5 лет: с 25.11.2015 г. по 24.11.2020 г., размер страховой суммы - 260 000 рублей; страховой взнос составляет 30 285 рублей, который подлежит уплате в течение срока действия договора каждые 6 месяцев – 24 мая и 24 ноября. 

ФИО2 во исполнение условий договора уплачены страховые взносы в следующем порядке:

- 24.11.2015 г. в день подписания договора - 30 285 рублей;

- 24.05.2016 г. - 15142 рубля 50 копеек;

- 24.11.2016 г. - 15142 рубля 50 копеек;

- 23.09.2016 г. - 15142 рубля 50 копеек;

- 24.05.2017 г. - 15142 рубля 50 копеек,

что подтверждается соответствующими платежными поручениями (л.д.13-17) и не оспаривалось ответчиком.

22.08.2017 г. ООО «СК «Капитал-Лайф» (12.07.2017 ООО «Открытие Страхование жизни» переименовано в ООО «СК «Капитал-Лайф») направило ФИО2 уведомление о расторжении договора страхования №... от 24.11.2015 г. в связи с неполной оплатой очередного страхового взноса, поскольку на 24.08.2017 г. имеется просроченная задолженность в размере 30 285 рублей. Указано, что с условиями договора страхования №... от ... выкупная сумма на дату расторжения составляет 18 920 рублей. Изменения в соответствии с настоящим уведомлением вступают в силу с 24.05.2017 (л.д.18, 34, 38-39).

26.09.2017 г. в ООО «СК «Капитал-Лайф» поступило заявление на возобновление договора страхования и внесение изменений, страховщиком были подготовлены дополнительные соглашения. Однако, дополнительные соглашения на возобновление договора ФИО2 подписаны не были и не произведена оплата задолженности по страховым взносам в размере 30 285 рублей. 

19.01.2018 г. ФИО2 направила страховщику претензию, в которой указала на то, что ошибочно полагала подлежащей внесению ежегодно страховой взнос в сумме 30 285 рублей, поэтому платила раз в полгода 15 142,5 рублей, т.е меньше суммы указанной в страховом полисе. Считает договор автоматически прекратившим свое действие с 26.07.2019 г., то есть с момента внесения страховых взносов не в полном объеме в соответствии с пунктами 4.11 и п.5.11.4, просила возвратить денежные средства как неосновательное обогащение, а также выплатить проценты на основании ст.395 ГК РФ (л.д.19, 20).

Поскольку ответа на претензию от общества не поступило, ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением.

В соответствии с пунктом 4.11 приложения к договору страхования, если по истечении льготного периода (62 дня с даты, установленной в договоре страхования в качестве оплаты очередного страхового взноса) очередной страховой взнос не был уплачен и страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор, либо произвести изменение договора страхования, то действие его продолжается без дальнейшей уплаты взносов (перевод договора в полностью оплаченный) при условии, что договор страхования действовал и был оплачен страховыми взносами не менее 1 года. При этом страховая сумма по договору уменьшается в соответствии с расчетами страховщика с учетом оплаченных страховых взносов. 

Если договор страхования действовал менее одного года или был оплачен менее чем за 1 год, или перевод договора в полностью оплаченный невозможен в связи с тем, что страховая сумма по договору в случае перевода окажется менее минимальной страховой суммы, то договор страхования расторгается с даты, следующей за датой возникновения задолженности по договору страхования в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и страхователю выплачивается сумма в размере, определенном настоящей Программой, Правилами страхования и договором страхования (л.д.10).

Проанализировав условия договора и представленные истцом доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО «СК «Капитал-Лайф» в пользу ФИО2 страховой суммы в размере 45 427, 50 рублей, как излишне уплаченной, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. 

Внесенные ФИО2 страховые суммы по договору страхования №... от 24.11.2015г. зачислялись в соответствии с условиями договора в момент его действия, что являлось основанием для страхового покрытия. 

Согласно пункту 3 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 3 статьи 954 ГК РФ предусмотрено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 4 поименованной статьи предусмотрено, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик праве при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Договором страхования жизни от 24.11.2015 г.№... не предусмотрены правовые последствия неуплаты страховых взносов в полном объеме.

Согласно пункту 5.11.4 программы «Открытие.Капитал», являющейся приложением к договору, действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки и размере, если договор не может быть переведен в полностью оплаченный (л.д.10, оборотная сторона).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Невнесение страховой суммы не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений ч.ч.3 и 4 статьи 954 ГК РФ, при наличии просрочки очередного платежа страховая компания может как прекратить действие договора в порядке, установленном Правилами, так и зачесть недоплату в счет страховой выплаты, то есть считать договор действующим. При этом страховая компания, как сторона договора, осуществляет свои гражданские права по своему усмотрению в соответствии с положениями статьи 9 ГК РФ.

Фактические действия ООО «Открытие Страхование жизни» не свидетельствуют о том, что страховая компания намеревалась прекратить действия договора страхования жизни №... от 24.11.2015 г. Так, после 26.07.2016 г. истец производил оплату страховых взносов: 24.11.2016 г., 23.09.2016 г., 24.05.2017 г., а ответчик принимал их во исполнение действующего договора (л.д.13-16).

Кроме того, 02.10.2017 г. в ответ на обращение ФИО2 ответчиком были подготовлено дополнительное соглашение к договору страхования от 24.11.2015 г., которое направлено для подписания истцу (л.д.60).

Никаких заявлений о прекращении договора страхования до 20.09.2017 г. ответчиком не принималось и до истца не доводилось (л.д.18).

Уведомление о расторжении договора №... от 24.1.2015 г. в одностороннем порядке направлено истцу обществом только 22.09.2017 г. (л.д.18,36).

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что при отсутствии уведомления о расторжении договора в одностороннем порядке спора о существования договора страхования и взыскании денежных средств между сторонами не возникало, ни одна из сторон договора не заявляла о его прекращении.

Требований об оспаривании действий ООО «Открытие Страхование жизни» от истца по делу в суд не поступало, равно как и требований о взыскании выкупной суммы в размере 18 920,00 руб., которую общество предложило выплатить ФИО2

22.02.2018 ООО «СК «Капитал-Лайф» обратилось к ФИО2 с просьбой представить полные банковские реквизиты расчетного счета, что истцом сделано не было. При этом в соответствии с пунктом 5.15.4 Программы страхования «Открытие.Капитал» при расторжении договора страхования для получения выкупной стоимости страхователь обязан предоставить страховщику, в том числе, полные банковские реквизиты, номер счета для перечисления денежных средств.

Указанная обязанность истцом не исполнена, в судебном заседании представитель истца настаивал на исковых требованиях о взыскании уплаченных сумм по договору в качестве страховой суммы.

Поскольку суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекращен не был, так как истцом не исполнялись надлежащим образом обязательства по оплате взносов, при этом ответчик имел право на досрочное расторжение договора страхования в связи с нарушением его условий, но не воспользовался им, то оснований для взыскания 45 427,5 рублей, которые являются страховыми взносами, не имеется.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, как производные от основанных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2018.

Председательствующий судья подпись Е.Н. Беляков

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник документа подшит в деле 2-618/2018 находящемся в производстве Фрунзенского районного суда г. Владимира. 

Секретарь Е.А. Марцишевская