Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин 2 ноября 2020 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Мирошниченко А.И.,

при секретаре Бондарь А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2299/2020 по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк) обратился в суд с вышеперечисленными исковыми требованиями и указал, что стороны заключили два кредитных договора, в связи с просрочкой выплат по которым, истец просит взыскать с ответчика задолженность.

1. ВТБ (ПАО) и ответчик ФИО1 (далее - Заемщик) заключили кредитный договор /номер/ от 14.05.2018 (далее - Кредитный договор), путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 2 265 957,00 руб на срок по 15.05.2023 с взиманием за пользование Кредитом 14,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения Кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Дата возникновения просроченной задолженности с 14.01.2019 г.

По состоянию на 22.05.2020 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 2 436 257,50 руб, из которых: 2 051 645,22 руб – кредит, 364 987,21 руб – плановые проценты за пользование кредитом, 19 625,07 руб – пени.

2. 29.04.2016 года ВТБ 24 (ПАО) и ответчик ФИО1 (далее - Заемщик) заключили договор o предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (далее - Правила) и «Тарифов по обслуживанию банковских карт» (далее - Тарифы).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Истцу Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка /номер/, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карточки.?

Согласно условиям кредитного договора Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Истец предоставляет Ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты Должнику был установлен лимит в размере 300 000,00 руб.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из статей 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ и Кредитного договора – Ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию банковских карт», проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора - Ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом), - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты, - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по процентам признается как просроченная, а Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Дата возникновения просроченной задолженности с 25.01.2019 г.

При этом сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 19.05.2020 г. составляет 655 200,00 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска называется истцом. В случае явного несоответствия указанной цены действительной стоимости истребуемого имущества цену иска определяет судья при принятии искового заявления. Таким образом, расчет исковых требований производится истцом на основании пены иска, в данном случае истец вправе снизить сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором.

По состоянию на 19.05.2020 г. включительно общая сумма задолженности Ответчика составила 586 862,33 руб, из которых: 441 904,10 руб - сумма основного долга овердрафта (кредита), 137 365,16 руб - сумма плановых процентов, 7 593,07 руб - пени.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 9 ноября 2017 года (Протокол /номер/ от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол /номер/ от 7 ноября 2017 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

С 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается договором о присоединении Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) от 03 октября 2017 г. и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при выделении из состава юридического лица одного или нескольких юридических лиц к каждому из них переходят права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с договором о присоединении Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) от 03 октября 2017 г.

Согласно условиям Кредитного договора все споры разрешаются в Мещанском районном суде г. Москвы.

Определением Мещанского районного суда г. Москвы исковое заявление было возвращено в связи с неподсудностью и разъяснено право на обращение с данным исковым заявлением в суд по месту жительства ответчика.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ВТБ (ПАО):

1. Задолженность по кредитному договору от 14.05.2018 г. /номер/, возникшей с 14.01.2019 г., по состоянию на 22.05.2020 г. включительно, в общей сумме 2 436 257,50 руб.

2. Задолженность по кредитному договору от 29.04.2016 года /номер/, возникшей с 25.01.2019 г., по состоянию на 19.05.2020 г. включительно, в общей сумме 586 862,33 руб.

3. Расходы по оплате госпошлины в сумме 23 315,60 руб.

В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания своевременно уведомлен, возражений по иску не представил.

Проверив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных материалов дела усматривается, что 29.04.2016 года ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и в тот же день стороны подписали Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от 29 апреля 2016 г. /номер/ на предоставления Банком ответчику кредита в сумме 300 000 руб, дата возврата кредита 30 апреля 2046, процентная ставка – 26 % годовых. 

Согласно п. 21 указанных Условий, Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 22 указанных Условий, ответчик уведомлен о полной стоимости кредита, ознакомлен и согласен с составом сервисного пакета в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). (л.д. 21-47).

Кредит ответчику был предоставлен, что подтверждается расчетом задолженности. (л.д. 10-20).

27.03.2020 г. Банк направил ответчику Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в связи допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора. (л.д. 48-52).

Из представленных материалов дела усматривается, что 14.05.2018 года ответчик обратился в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой-Заявлением на получение кредита и в тот же день стороны заключили кредитный договор /номер/, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 2265957 (два миллиона двести шестьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят семь) руб на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 15.05.2023 г., под 14,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) 53 788,09 руб. (л.д. 60-78).

Кредит ответчику был предоставлен, что подтверждается расчетом задолженности. (л.д. 53-59).

27.03.2020 г. Банк направил ответчику Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в связи допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора. (л.д. 81-85).

Учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению двух кредитов, так как образовалась задолженность по погашению кредитов, что подтверждается представленным в суд расчетами задолженности (л.д. 10-20, 53-59), исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по кредиту, процентам и пени.

В порядке ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные истцом расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд. (л.д. 8).

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л:

1. Иск – удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО):

- задолженность по кредитному договору от 14.05.2018 г. /номер/, по состоянию на 22.05.2020 г., в сумме 2 436 257 руб 50 коп (два миллиона четыреста тридцать шесть тысяч двести пятьдесят семь руб 50 коп, из которых: 2 051 645,22 руб – кредит, 364 987,21 руб – проценты, 19 625,07 руб – пени);

- задолженность по кредитному договору от 29.04.2016 г. /номер/, по состоянию на 19.05.2020 г., в сумме 586 862 руб 33 коп (пятьсот восемьдесят шесть тысяч восемьсот шестьдесят два руб 33 коп, из которых: 441 904,10 руб - сумма основного долга овердрафта (кредита), 137 365,16 руб - проценты, 7 593,07 руб – пени);

- расходы по оплате госпошлины в сумме 23315 руб 60 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья –

Решение в окончательной форме составлено 2 ноября 2020 года.

Судья –