Дело №2-1302/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Крымск 08 мая 2019 г.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Серомицкого С.А.

при секретаре Саввиди А.С. 

с участием 

представителя истца – председателя ККОО ОЗПП «НИКА» - ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснодарской краевой общественной организации Общество защиты прав потребителей «НИКА», в интересах ФИО2 к ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

установил:

Краснодарская краевая общественная организация Общество защиты прав потребителей «НИКА», действующая в интересах ФИО2 обратилась в Крымский районный суд с иском к ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 16.08.2017 между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому потребитель получил кредит в сумме 1 137 000 рублей. При заключении договора сотрудник банка выдал потребителю для подписания договор страхования по программе «Пакет Базовый» № от 09.08.2017 с ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» (предыдущее наименование ООО «СК «ЭРГО Жизнь»). Потребитель отказался от данной услуги, работник банка настоял на подписании потребителем данного договора, пояснив, что все дополнительные услуги являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Потребитель заключил договор страхования только для получения кредита. Стоимость услуги составляет 109 152 рубля. Данная сумма включена в сумму кредита, что привело к увеличению размера платежей по кредиту Потребителя. 16.08.2017 после получения займа потребитель составил заявление с требованием о возврате денежной суммы, уплаченной по договору страхования, и вручил представителю банка и страховой компании. Требование потребителя было проигнорировано. 05.10.2018 потребитель обратился за юридической помощью, составлено повторное требование, и направлено ответчику. Требование потребителя не удовлетворено в установленный законом десятидневный срок. 16.10.2018 потребитель обратился в ККОО ОЗПП «НИКА» с жалобой к ответчику, в которой просил обратиться в суд с иском о защите его прав как потребителя. Нарушение прав потребителя в силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Согласно п. 4.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям. Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст.971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Указание Центрального Банка Российской Федерации применимо к данным правоотношениям. Поскольку по договору страхования застрахованным лицом является физическое лицо, то Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У подлежит применению к спорным правоотношениям, потребитель в установленный договором срок со дня заключения договора страхования подал заявление о возврате денежных средств за услугу по страхованию, уплаченная страховая премия подлежит возврату потребителю. Потребитель в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.2015 срок обратился с заявлением о возврате денежных средств по страхованию и имел право на возврат платы за страховку. Следовательно, исковые требования о возврате уплаченных денежных средств за услугу страхования подлежат удовлетворению. Действиями ответчика потребителю причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, пережитых им в результате неправомерных действий со стороны ответчика, моральный вред потребитель оценивает в размере 10 000 рублей. Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Согласно п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. На основании вышеизложенного и руководствуясь действующим законодательством, просит суд взыскать с ответчика в пользу потребителя денежные средства, уплаченные за услугу по договору страхования по программе «Пакет Базовый» № от 09.08.2017 в размере 109 152 рубля; взыскать с ответчика в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы иска, при этом 1/2 от взысканной суммы штрафа взыскать в пользу Краснодарской краевой общественной организации Общество защиты прав потребителей «НИКА».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного разбирательства по делу не ходатайствовал. Документов, подтверждающих уважительность причины неявки суду не представил. В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО2.

Представитель Краснодарской краевой общественной организации Общество защиты прав потребителей «НИКА» - ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» по доверенности - ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в ыадрес суда представила возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ». В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ».

В письменных возражениях представитель ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» - ФИО3 заявленные Краснодарской краевой общественной организацией Общество защиты прав потребителей «НИКА», в интересах ФИО2, требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме. В обоснование возражений указала, что 13.03.2019 произошла смена наименования ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (Решение № от 04.03.2019). Новое фирменное наименование Общества на русском языке ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ» ИНН, ОГРН и КПП общества остались прежними. Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. 09.08.2017 между ФИО2 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №3 (в редакции от 30.05.2016). Согласно п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. С Правилами страхования страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО2. В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключение договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лица (вводная часть Договора страхования, определяющая стороны настоящего договора); о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (п.1 Договора страхования); о размере страховой суммы (п.3 Договора страхования); о сроке действия договора (р.5 Договора страхования). Между страховщиком и страхователем на момент заключения Договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. Учитывая вышеизложенное, действия ответчика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства Российской Федерации. Истец не представил суду какие-либо доказательства, обосновывающие его доводы. Ни одно из утверждений не подтверждается документально. В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ФИО2 была навязана услуга страхования и, как следствие, данная услуга привела к ущемлению прав и законных интересов потребителя. Ответчик не может согласиться с указанным доводом, поскольку истцом при предъявлении вышеуказанных требований не учитывается, что при заполнении заявления на получение потребительского кредита/кредитной карты, потенциальному заемщику предлагается на выбор несколько страховых продуктов от различных страховых компаний. Заемщик, изъявивший желание заключить Договор страхования, заполняет раздел о наличии добровольного страхования. Заемщик, не заинтересованный в заключении Договора страхования, не заполняет соответствующие страницы заявления на получение потребительского кредита/кредитной карты. В заявлении от 09.08.2017 отметка о «наличии добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности» была выбрана оператором со слов клиента, что подтверждается подписью заявителя. Заполненное заявление на получение потребительского кредита/кредитной карты принимается для дальнейшей оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче/отказе в выдаче кредита. Заявитель мог не выбирать услугу по страхованию или не заполнять соответствующие поля, что свидетельствовало бы об отсутствии согласия/заинтересованности потенциального заемщика быть застрахованным, что не оказывает влияние на решение банка о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. В соответствии с п.9 раздела «Прочие положения» заявления на выдачу кредита указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты, что удостоверено собственноручной подписью ФИО2. Аналогичное положение есть и в п.7 Договора страхования, в соответствии с которым страхователь подтверждает, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием предоставления кредита, что также удостоверено собственноручной подписью истца. Кроме того, в соответствии с п.7.4. Правил страхования, врученных страхователю, страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 30 (тридцать) дней с начала действия Договора страхования без потери уплаченной страховой премии страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования – страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по Договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по Договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 30 (тридцати) дней с начала срока действия Договора страхования. От ФИО2 в адрес ответчика требование о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии поступило 08.10.2018, то есть на тот момент прошло более одного года с момента заключения Договора страхования. Истец ссылается на то, что им 16.08.2017 было подано заявление с требованием о возврате денежной суммы, уплаченной по Договору страхования. Однако ООО «СК «ЭРГО Жизнь» 16.08.2017 не получало от страхователя никаких обращений. Более того, у ответчика нет филиалов, иных обособленных подразделений в Краснодарском крае, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на дату 17.04.2019. Следовательно, представители страховщика не могли нарочно получить какие-либо заявления либо требования от ФИО2. Кроме того, на заявлении страхователя от 16.08.2017, имеющимся в материалах дела, стоит штамп «принято» и роспись неустановленного лица и дата поступления. Данное заявление, по их мнению, не может являться письменным доказательством того, что представитель ООО «СК «ЭРГО Жизнь» получал какие-либо письменные обращения от ФИО2. Согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. В силу абз. второго п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, таким образом, ФИО2 может отказаться от Договора страхования без возврата уплаченной страховой премии. Требование истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей ничем не обоснованно. Требование истца о взыскании штрафа ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ» также считает необоснованным и незаконным. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1, п.2 и п.3 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации – договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Как следует из п. 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 09.08.2017 между истцом ФИО2 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования по программе «Пакет Базовый». Согласно п.4 Договора страхования страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования. 

С условиями, на которых заключен договор страхования, ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждено его личной подписью в договоре страхования по программе «Пакет Базовый» от 09.08.2017.

13.03.2019 на основании Решения № от 04.03.2019 произошла смена наименования ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ», что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

09.08.2017 ФИО2 обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, в котором указал на наличие добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности, и к которому приложил Договор добровольного страхования, заключенный с ООО «СК «ЭРГО Жизнь». В данном заявлении указано, что Договор страхования жизни и здоровья может быть заключен заемщиком к любой страховой компании, при этом заключение Договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Заявление подписано лично ФИО2 без каких-либо замечаний и возражений.

В дальнейшем, 16.08.2017 ФИО2 заключил договор потребительского кредита № с АО «ЮниКредит Банк», по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 1 137 000 рублей на срок до 16.08.2021 под 13,90 % годовых. 

Согласно с п.9 кредитного договора № от 16.08.2017 заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с Банком: Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредит Банк», если между заемщиком и банком данный договор не заключен; Договор текущего счета в валюте Кредита, если на дату заключения Договора у Заемщика отсутствует текущий счет в валюте Кредита в Банке без ограничения режима использования. Условий об обязанности заемщика заключать иные Договоры, кроме указанных выше, в том числе и Договор страхования жизни и здоровья, подписанными сторонами Индивидуальными условиями договора потребительского кредита не предусмотрено.

В соответствии с данным условием 16.08.2017 между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» было подписано заявление на комплексное банковское обслуживание. 

В соответствии с п.19 кредитного договора № от 16.08.2017 на основании заявления на комплексное банковское обслуживание ФИО2 выдал поручение Банку осуществить перевод денежных средств со Счета на оплату приобретенной им услуги добровольного страхования от 09.08.2017 ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в размере 109 152 рубля.

С условиями Договора потребительского кредита ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждено его собственноручной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

Как следует из материалов дела, 25.09.2018 ФИО2 было составлено Требование в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о возврате уплаченной по Договору страхования денежной суммы в размере 109 152 рубля. Которое направлено в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» 28.09.2018 и получено адресатом 08.10.2018, что подтверждается копией Требования, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, и кассовым чеком от 28.09.2018.

В данном требовании и исковом заявлении ФИО2 указывает, что заключение договора страхования было навязано ему банком и выдача кредита была обусловлена заключением Договора страхования. Однако, указанные доводы истца голословны, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания, а напротив, опровергаются нижеизложенным.

Согласно п.7 Договора страхования по программе «Пакет Базовый» - страхователь подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием предоставления Кредита. 

При этом, как следует из п.9 Договора страхования страхователь с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от 30.05.2016) ознакомлен, согласен, правила страхования страхователю вручены.

Таким образом, судом установлено, что Договор страхования был заключен ФИО2 путем выражения личного волеизъявления, а именно путем подписания Договора страхования по программе «Пакет базовый», при этом ФИО2 был уведомлен о том, что заключение договора производится на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления кредита.

Кроме того, доводы истца о понуждении ФИО2 к заключению договора страхования в полном объеме опровергнуты исследованными в судебном заседании письменными доказательствами. Так, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 16.08.2017, подписанные ФИО2, не содержат условия об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, а при подаче в АО «ЮниКредит Банк» заявления на предоставление кредита от 09.08.2017 ФИО2 банку уже был предоставлен договор со страховой компанией, заключенный 09.08.2017. Доказательств подписания ФИО2 указанного договора в иное время, истцом суду также не предоставлено.

Таким образом, ФИО2 имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Доказательств, подтверждающих обусловленность страхования при заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется, и истцом в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Таким образом, заключение ФИО2 Договора страхования жизни и здоровья имело место на условиях добровольности, при наличии возможности в любой момент отказаться от страхования и заключить кредитный договор без заключения договора страхования.

В соответствии с п.7.4. Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от 30.05.2016), врученных страхователю, страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 30 (тридцать) дней с начала действия Договора страхования без потери уплаченной страховой премии страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования – страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по Договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по Договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 30 (тридцати) дней с начала срока действия Договора страхования.

Поскольку ФИО2 в адрес ответчика требование о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии было направлено по истечении 30 (тридцати) дней с даты начала действия Договора страхования, а именно 25.09.2018, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ» в его пользу денежных средств, уплаченных за услугу по договору страхования по программе «Пакет Базовый» от 09.08.2017 в размере 109 152 рубля.

К доводам истца о том, что ФИО2 ранее обращался к ответчику с требованием о расторжении Договора страхования, а именно 16.08.2017 подал заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы, суд относится критически, поскольку в представленном истцом заявлении ФИО2 имеется лишь штамп «ПРИНЯТО 16.08.2017» и подпись неизвестно лица, должность, фамилия, имя и отчество которого не указаны, что не позволяет суду считать установленным тот факт, что данное заявление было подано именно в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» либо уполномоченному лицу. 

Ответчик указывает на то, что каких-либо заявлений об отказе от Договора страхования от ФИО2 до 08.10.2018 в ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ» не поступало, а доказательств обратного истцом не предоставлено.

Учитывая вышеизложенное, указанное заявление не может быть принято судом в качестве достоверного и допустимого доказательства и повлиять на принятие судом решения по делу, а иных доказательств подтверждающих данный факт истцом не представлено и в материалах дела не имеется.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика оплаченной страховой премии.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что в судебном заседании не был установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО2, как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии, а, соответственно, и производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Краснодарской краевой общественной организации Общество защиты прав потребителей «НИКА», в интересах ФИО2 к ООО «СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение месяца со дня принятия судебного решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13 мая 2019г.

Судья: С.А. Серомицкий