Дело №2-81/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 г. г. Почеп

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Дудкиной О. В., при секретаре Шурубкиной Н. С., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Россельхозбанк» дополнительный офис Брянского регионального филиала № 3349/69/16, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд, мотивируя требования заключенным между ним и ОАО «Россельхозбанк» 14.12.2012 г. кредитным договором № на сумму 550000,00 руб. под процентную ставку в размере 14 % годовых, на 60 месяцев со сроком возврата кредита 11.12.2017 г. При оформлении кредита им было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования по договору, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», по условиям которой при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. Размер страховой премии составил 45300,41 руб. 08.11.2017 г. истец досрочно на один месяц погасил сумму кредита, что повлекло за собой окончание срока договора страхования в эту же дату. 22.11.2017 г. истцом были поданы заявления в ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с просьбой возвратить сумму страховой премии за период с 08.11.2017 г. по 11.12.2017 г. в размере 755 руб. Однако 01.12.2017 г. данные организации ответили отказом в возврате страховой премии.

Истец, ссылаясь на нормы действующего законодательства, в том числе на Закон «О защите прав потребителей», просит суд обязать ОАО «Россельхозбанк» расторгнуть с 08.12.2017 г. договор страхования, обязать ОАО «Россельхозбанк» возвратить сумму страхования за период с 08.11.2017 г. по 11.12.2017 г. в размере 755 руб., взыскать субсидиарно с ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» сумму материального ущерба в размере 5000 руб.

В судебном заседании 01.02.2018 г. истец ФИО1 по сути заявленного иска показал, что при оформлении кредита им было подано заявление банку на присоединение к Программе коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», заявление им подписано, суть заявления понятна, ознакомлен также с Приложением к заявлению – текстом Программы коллективного страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования между ним и банком, по условиям которой при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту, а в случае погашения задолженности по кредиту досрочно, сумма страховой премии не возвращается. На момент подписания договора страхования ему не было известно, что по Положению банка, а потом по Указанию Центрального Банка он мог бы в определенное время со дня подписания договора отказаться от исполнения договора страхования, но банком такие сведения не были ему представлены. Понимает, что это незакрытая информация, что по поводу этого положения он мог бы проконсультироваться с юристами до заключения договора страхования, но полагает, что предоставить эти сведения ему обязан был банк. В связи с этим, а также с учетом отзывов ответчиков на его требования, согласно которым ЗАО СК «РСХБ-Страхование» получило от банка страховую премию в размере 10570,10 руб., о чем не было доведено банком при подписании им заявления о присоединении к Программе добровольного страхования, а страховая премия в соответствие утвержденным тарифам банка взыскана в размере 45300,41 руб., в ходе судебного разбирательства, уточнив позицию по делу с представителем, допущенным для участия в деле в порядке ст. 53 ГПК РФ, ФИО2, уточнил исковые требования, просил:

признать договор страхования, заключенный с ЗАО СК «РСХБ –Страхование», навязанным ему на заведомо ложных условиях; 

обязать ОАО «Россельхозбанк» возвратить истцу сумму 34730,31 руб. за услуги банка как скрытые и фактически не оказанные;

обязать ЗАО СК «РСХБ – Страхование» расторгнуть договор страхования с 08.11.2017 г. и возвратить истцу сумму страховой премии в размере 176 руб.

В судебном заседании 21.02.2018 г. после получения сведений от ответчика -АО «Россельхозбанк», врученных истцу 19.02.2018 г. (л/д 135), о перечислении сумм банком на счет страховой компании в размере 10570,10 руб. истец ФИО1 уточненные исковые требования изменил в части обязания ЗАО СК «РСХБ – Страхование» расторгнуть договор страхования с 08.11.2017 г. и в части взыскания сумм страховой премии, просил:

признать сделку по присоединению к программе страхования с ЗАО СК «РСХБ – Страхование» навязанной услугой на заведомо невыгодных условиях; 

взыскать с ЗАО СК «РСХБ – Страхование» страховую премию в размере 10570,10 руб.; 

взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму услуги за присоединение к программе страхования как неосновательного обогащения в размере 34730,31 руб. (заявление приобщено к материалам дела л/д140-142).

Доводы, изложенные в представленном 21.02.2018 г. заявлении, поддержал.

Представитель истца по заявлению в порядке ст. 53 ГПК РФ ФИО2 в судебное заседание не явилась повторно, будучи надлежаще извещенной на даты слушания дела 19.02.2018 г. и 21.02.2018 г. (л/д 111,137).

Ответчики по иску ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование» в подготовку дела к судебному разбирательству на 15.01.2018 г., в судебные заседания на 01.02.2018 г. и на 21.02.2018 г., будучи надлежаще извещенными, не явились, представив возражения на иск с просьбой отказать истцу в удовлетворении как первоначальных, так и уточненных требований, дело рассмотреть в отсутствие представителей ответчиков (л/д 29- 35, 37-44, 64-69, 83-85, 123, 129-134).

Суд учетом мнения истца ФИО1 рассмотрел гражданское дело в отсутствие его представителя ФИО2, представителей ответчиков в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.3 ст.423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьи 434, 450 ГК РФ предусматривают, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст.1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 14.12.2012 г. между ФИО1 (далее Заёмщик) и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 550000,00 руб. под процентную ставку в размере 14 % годовых, на 60 месяцев, со сроком возврата кредита 11.12.2017 г. (л/д 4-5). Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 на основании поданного заявления присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита (л/д 8).

Как видно из текста заявления, истец, подписывая настоящее заявление, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования № 005 от 13.02.2012 г. (далее - Программа страхования), заключенного между ОАО «Россельхозбанк» (далее Банк) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее страховщик) от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1-й или 2-й группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. 

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, последний обязан уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заявитель обязан единовременно уплатить Банку в размере 45300 руб. 41 коп. за весь срок страхования. В случае неуплаты (неполной уплаты) страхование не осуществляется. 

Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является для него условием получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка (п.6 л/д 8 обратная сторона).

Подписывая данное заявление (пункты 6, 8), ФИО1 подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнить. Программу страхования получил, срок страхования указан в Программе страхования (л/д 9-11).

Согласно Программе коллективного страхования, с текстом которой ознакомлен истец (раздел страховая сумма), страховая сумма конкретному застрахованному лицу определена на день распространения на него действия договора страхования, размер ее равен сумме кредита, полученного застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов (л/д 9).

Программа страхования определила размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «страховые случаи/риски», равной 100 процентам от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, а также срок страхования, равный сроку кредита. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом, страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит (л/д10).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни иди здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

По толкованию п.2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Судом установлено, что ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования после ознакомления с Программой коллективного страхования заемщиков кредита, добровольно изъявив желание быть застрахованным. Что свидетельствует о том, что на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписании кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге – страховании жизни и здоровья. Возможность отказа от данной услуги по своему желанию не реализовал.

В силу положений п.3 ст.423 и ст.972 ГК РФ данная услуга является возмездной, собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает его осознанность и добровольность принятия на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как видно из заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования (п. 3), услуга, оказываемая ему Банком, является неделимой, формула расчета платы за присоединение к Программе страхования содержится в заявлении на страхование (л/д 8), со стоимостью услуги истец был согласен, что подтверждено его подписью в заявлении.

В судебных заседаниях, в том числе 21.02.2018 г., истец не оспаривал свою подпись в заявлении. 

При таких обстоятельствах, не может быть принята судом ссылка истца о невнимательном прочтении текста заявления перед его подписью и отсутствие со стороны банка необходимой информации как о фактическом размере страховой премии и комиссии Банка, так и информации для заявителя об отказе от присоединения к программе страхования.

Как видно из материалов дела, Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере на предусмотренный договором срок.

В соответствии с Дополнительным соглашением №2 от 21.02.2013 г. к Договору коллективного страхования № 005 от 13.02.2012 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», Страховщик (АО СК «РСХБ - Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

По условиям Дополнительного соглашения страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена Страхователем (АО «Россельхозбанк») Страховщику (АО СК «РСХБ - Страхование») страховая премия.

Из условий вышеуказанного соглашения (разделы 1- 2 л/д 45-47) следует, что страхователем по настоящему договору является Банк, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. По соглашению банк обязан (п.2.1.4, 4.3.) ежемесячно в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней после получения от страховщика подписанных оригиналов дополнительных соглашений и их подписания, перечислять Страховщику страховую премию в отношении каждого застрахованного лица, с которым банком был заключен кредитный договор, по предоставленному Страховщиком тарифу, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика. Днем уплаты страховой премии является день ее зачисления на расчетный счет страховщика, указанный в договоре.

Страховщик обязуется, в том числе произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором согласно пунктам 2.3.5.1 и 2.3.5.2, на счет Банка, согласно пункту 2.3.5.3 (расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращению штатов) на текущий счет застрахованного лица. Согласно п. 4.1 вместе с информацией об условиях получения кредита Банк предоставляет заемщику информацию об основных условиях соответствующей программы страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из изложенного, на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) АО СК «РСХБ-Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (Страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом (ФИО1). Заключая договор страхования заёмщика, и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. 

Установлено из материалов дела, что сумма платы за подключение к программе составила 45300,41 руб. за весь срок действия кредитного договора и была удержана Банком из кредитных средств, как подлежащая уплате единовременно, согласно п.3 заявления.

В соответствии с Бордеро по программе коллективного страхования за период декабря 2012 г., АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 в размере 10570,10 руб. ЗАО СК «РСХБ - Страхование» (л/д 132).

Согласно представленным в материалы дела двум мемориальным ордерам от 14.12.2012 г. №216166 и №216152 комиссия за присоединение к программе страхования составила 29432,47 руб. + 5297,84 руб. что равно 34730,31 руб., полученных Банком за предоставленные услуги (л/д 133-134). 

В силу вышеизложенного суд не может признать договор на присоединение к Программе коллективного страхования навязанной услугой на невыгодных для истца условиях. Что исключает взыскание с ЗАО СК «РСХБ – Страхование» страховой премии в размере 10570,10 руб. в пользу истца.

При таких обстоятельствах, полученные Банком денежные средства за предоставление платных услуг, нельзя признать неосновательным обогащением.

Из материалов дела видно, что ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору ранее на один месяц, то есть, 08.11.2017 г. Данная дата является сроком окончания страхования, но не основанием для возврата страховой премии в силу положений Программы коллективного страхования. 

22.11.2017 г. истец обратился к руководству ЗАО СК «РСХБ – Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л/д 16-17).

По результатам рассмотрения данного заявления 01.12.2017 г. истцу отказано в возврате страховой премии, поскольку, страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит (л/д 20).

Правоотношения, сложившиеся между сторонами, регулируются, исходя из содержания кредитного договора, не только нормами ГК РФ, но и нормами Закона «О защите прав потребителей». 

Что согласуется с правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года, согласно которой, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

В соответствие статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

Статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствие Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (период охлаждения).

Как установлено судом, договор страхования, заключенный сторонами в декабре 2012 г. такого условия не содержит, но указывает на возможность и право заявителя отказаться от такой услуги, что возможно в предусмотренный срок по Указанию ЦБ РФ. Информация, содержащаяся в тексте Указания ЦБ РФ, не является закрытой. 

Как пояснил в судебных заседаниях истец, он лично перед подписанием заявления на присоединение к программе коллективного страхования не знал об Указании ЦБ РФ, не счел нужным получить информацию и из правовых источников у специалистов.

Между тем, с учетом действующей нормы Закона «О защите прав потребителей» (ст.32), истец как сторона по договору, уплативший страховую премию и услуги Банку, вправе отказаться от услуги присоединения, оказываемой банком, в установленный срок и требовать для возврата сумму страховой премии. 

Как видно из материалов дела, истец не обратился в течение пяти рабочих дней с заявлением об отказе от участия в договоре страхования и возврате страховой премии.

Исследовав и оценив представленные в дело доказательства с учетом их относимости, достоверности и допустимости, суд не находит правовых оснований для удовлетворения уточненных требований истца. 

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении уточненных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.02.2018 г.

Судья Почепского районного суда О. В. Дудкина