РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2017г. г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе 

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю. 

при секретаре Цехмистер А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать договор кредитования № от 05.04.2017г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 расторгнутым с 06.04.2017г.; обязать ПАО КБ «Восточный» исключить ФИО1 из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» с 06.04.2017г.; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 16 500 руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № от 05.04.2017г. на сумму кредита (займа) 299 900 руб., с полной стоимостью кредита 29,114% годовых, сроком 36 месяцев, с возможностью досрочного погашения суммы кредита. Дополнительные услуги в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в страховой компании ЗАО «МАКС». 06.04.2017г. истец обратился в Банк с досрочным погашением кредита, расторжением кредитного договора и исключения из программы страхования жизни, на что получил устный отказ. 22.04.2017г. обратился в Банк с требованием письменного ответа на обращение от 06.04.2017г. 23.04.2017г. Банк предоставил письменный ответ, однако, из указанного ответа Заемщик не смог определить расторгнут ли договор кредитования с Банком, исключен ли он из Программы страхования жизни. На мобильный телефон Заемщика приходят смс сообщения и звонки с требованием оплатить денежные средства за присоединение к Программе страхования, звонки идут с разных номеров, на телефон как Заемщика, так и третьих лиц, так или иначе связанных с заемщиком. 22.05.2017г. при обращении в Банк, после получения ответа, истец был информирован, что за ним числится задолженность по кредиту в размере 450,36 руб., по оплате страховой премии в размере 15 109,90 руб. 20.06.2017г. Заемщик решил оплатить денежные средства, однако при посещении офиса Банка он был проинформирован, что его задолженность по кредиту осталась неизменной и составила 450,36 руб., а задолженность по оплате страховой премии увеличилась до 30 690 руб. 71 коп. В соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни плата за подключение к Программе составляет - 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредита, срок страхования - 60 месяцев с момента подписания настоящего Заявления до момента окончания срока действия Договора кредитования. Так же из условий заявления на присоединение к Программе страхования жизни следует, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. В настоящее время договор кредитования Банком не расторгнут, по причине не оплаты Заемщиком страховой премии, истец не исключен из Программы страхования жизни. Своими действиями Банк причинил моральные и нравственные страдания, которые выразились в нервозном поведении, вызванным постоянными звонками Банка, некорректным отношением его сотрудников, испорченной кредитной историей. Размер компенсации морального вреда оценивает в сумме 5 000 руб.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, полномочия проверены, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно, представитель ФИО2 просил рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО3, полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, мотивированные следующим. Ответчик не согласен с требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Клиент исключен из списка застрахованных лиц, отсоединен от программы страхования. Комиссия за участие в программе страхования в связи с заключением договора кредитования № между ФИО1 и Банком, уплаченная истцом за период с 05.04.2017г. по 11.08.2017г. в размере 107 руб. 12 коп. (3 платежа - 0,49 коп. + 78,25 руб. + 28,38 руб.) возвращена ФИО1 на его текущий счет 40№ открытый в Банке. Зачисление денежных средств на счет истца подтверждается выпиской из лицевого счета, где отражены операции по возврату платежей за страхование в отдельности по каждому ежемесячному платежу. Таким образом, Банк удовлетворил требования истца об исключении его из программы страхования и о возврате платы за страхование. Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Истец направил в Банк заявление на получение кредита № от 05.04.2017г. Банк открыл истцу текущий банковский счет (ТБС), и зачислил денежные средства на указанный счет. Следовательно, кредитный договор №, считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Необоснованны требования истца о расторжении кредитного договора. При заключении кредитного договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора. При обращении клиента к сотруднику Банка, с целью получения самостоятельных услуг Банка, сотрудник Банка оказывает эти услуги. Таким образом, согласием на дополнительные услуги, подписанного истцом 05.04.2017г. по кредитному договору №, истец выразил согласие на получение информации об исполнении им кредитных обязательств за счет заемных средств, о чем свидетельствует подпись в данном согласии. При приобретении данной услуги клиент рассчитывается за нее за счет кредитных средств. В данном случае, согласно «Согласия на дополнительные услуги» и выписке из лицевого счета, за данную услугу было перечислено 450 рублей. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. То есть ФИО1 в отделении банка ПАО КБ «Восточный» был приобретён отдельный продукт, не связанный с кредитным договором. В связи, с чем на данный момент у клиента имеется задолженность перед банком в размере 444,24 руб. Для полного досрочного гашения клиенту необходимо внести на счет сумму в размере 444,24 руб., что подтверждается справкой о сумме задолженности, в которой указана сумма для полного досрочного гашения в размере 444,24 руб. В графе сумма задолженности за присоединение к программе страхования указана сумма в размере 0 руб. Истцу следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагает, что размер взыскиваемых средств за оплату услуг представителя и составление искового заявления чрезмерно завышен и не обоснован. 

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО СК «МАКС» не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 05.04.2017г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 299 900 руб., полная стоимость кредита – 29,114% годовых (л.д.8-11, 80-83).

В тот же день ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги (л.д.12-13, 75-76), в соответствии с которым он согласился на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласился на получение информации об исполнении им кредитных обязательств.Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ЗАО «МАКС» ФИО1 05.04.2017г. просил Банк присоединить его к Программе страхования (л.д.78-79).

06.04.2017г. ФИО1 обратился в ПАО СК «Восточный» с обращением, в котором просил закрыть кредит без погашения суммы выплаты за присоединение к программе страхования (л.д.17). 

В связи с отсутствием ответа истец повторно обратился к ООО КБ «Восточный» с заявлением 22.04.2017г. (л.д.19), на данное заявление ФИО1 23.04.2017г. был дан ответ о том, что в связи с его отказом он будет исключен из Реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении него будет прекращено, он лишится права на страховую защиту. При этом указано, что отказ от участия в Программе не освобождает от обязанности произвести оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе услуг банка (л.д.20).

Из расшифровки задолженности на 06.04.2017г. (л.д.21-23) следует, что сумма задолженности за присоединение к Программе страхования составляет 15 109 руб. 90 коп., общая сумма задолженности составляет 450 руб. 36 коп., сумма для полного досрочного гашения задолженности – 15 560 руб. 26 коп. Однако данная расшифровка никем не подписана, не заверена Банком. Из расшифровки задолженности на 09.06.2017г. (л.д.25-26) следует, что сумма задолженности за присоединение к Программе страхования составляет 30 690 руб. 71 коп., расшифровка подписана менеджером по ОКР С.Е.А.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В силу ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как следует из ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, статья 310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях и в указанную выше дату истцом не оспаривался.

Истцом заявлено требование о признании договора кредитования расторгнутым с 06.04.2017г. При этом, истцом не заявляется о наличии оснований для одностороннего расторжения договора, предусмотренных действующим законодательством, не указано, какое именно существенное нарушение договора кредитования было допущено со стороны кредитора, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленного требования о признании договора кредитования № от 05.04.2017г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 расторгнутым с 06.04.2017г.

Требование о прекращении кредитного договора в связи с его фактическим исполнением с 06.04.2017г. истцом не заявлялось. Более того, исходя из представленной стороной ответчика расшифровки задолженности у ФИО1 перед банком на 26.09.2017г. момент существует задолженность по кредиту в размере 444 руб. 24 коп. (л.д.87).

Рассматривая требование истца о возложении обязанности ПАО КБ «Восточный» исключить ФИО1 из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» с 06.04.2017г. суд также не находит оснований для его удовлетворения.

Как следует из информационного письма ЗАО «МАКС» ФИО1 в компании не застрахован (л.д.50).

По сообщениям ответчика клиент исключен из списка застрахованных лиц (отсоединен от программы страхования), комиссия за участие в программе страхования в связи с заключением договора кредитования, уплаченная ФИО1 плата по Программе страхования возвращена в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.84-86). Согласно расшифровки задолженности на 26.09.2017г. задолженность за присоединение к Программе страхования отсутствует (л.д.87-88), таким образом, требование истца было исполнено ответчиком добровольно.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», у суда не имеется правовых оснований удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, требований о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Ю.Волгаева