55RS0007-01-2020-000571-02

Дело № 2-740/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2020 года город Омск 

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Калининой К.А. при секретаре судебного заседания Горбачевой Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ш.Н.И. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Ш.Н.И. обратился в суд с иском АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор на получение денежных средств. По условиям названного кредитного договора, истец обязался возвратить полученные денежные средства и выплатить проценты за пользование ими. 

27.06.2019 через своего представителя по доверенности направил ответчику заявление о предоставлении информации в связи с тем, что он как потребитель не обладает полной информацией по кредитному договору, а также выдаче документов, связанных с кредитным договором, в котором просил предоставить следующие документы: копии кредитного договора, либо оферту; выписки движений по счету действующих кредитных линий; справки о размере имеющихся задолженностей; копии договора цессии, заверенного печатью и подписью уполномоченного лица Банка в случае смены кредитора. Ответчик вышеуказанное заявление истца оставил без ответа, следовательно, требования по данному заявлению не были удовлетворены, что не является основанием для отказа в предоставлении всей информации, включая выписки по счету и справки об имеющейся задолженности. Нарушение ответчиком своих обязательств по договору повлекло нравственные страдания истца, которые оценены в 30 000 рублей.

На основании изложенного просил обязать ответчика предоставить следующие документы: копию кредитного договора на получение денежных средств, копию договора цессии, заверенного печатью и подписью уполномоченного лица Банка в случае смены кредитора; обязать ответчика предоставить информацию, касающуюся обработки персональных данных, предоставленных в рамках кредитного договора, а именно: подтвердить факт обработки персональных данных, сообщить правовые основания и цели обработки персональных данных, сообщить наименование и сведения о лицах, которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с ответчиком, сообщить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению ответчика, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. 

В судебном заседании истец участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще. В ответ на запрос суда указал, что в АО «Россельхозбанк» с запросом о предоставлении документов Ш.Н.И. обратилось ООО «Капитал Консалтинг». В запросе было указано, что прилагается доверенность, которой в действительности не имелось. В связи с чем, ответы направлялись Банком непосредственно Ш.Н.И.

Исследовав материалы дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ. 

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитных договоров) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Ш.Н.И. заключено соглашение №, предусматривающее выдачу денежных средств в размере 455 750 рублей 94 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-33).

Данный договор содержит подписи сторон, в том числе заемщика Ш.Н.И. (л.д. 33). Последним принадлежность подписи не оспорена. Подписав договор, клиент выразил свое понимание и согласие со всеми его положениями, а также принял на себя обязательства исполнять их надлежащим образом.

Подписанию кредитного договора предшествовало оформление заёмщиком согласия на обработку персональных данных (л.д. 43), и анкеты-заявления (л.д. 41-42), в соответствии с которыми Ш.Н.И. дал свое согласие на обработку персональных данных с целью предоставления услуг кредитования. Данный документ также содержит подписи сторон, в том числе заёмщика Ш.Н.И., которым принадлежность подписи не оспорена.

ДД.ММ.ГГГГ Ш.Н.И. через представителя по доверенности ООО «Капитал Консалтинг» обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении информации, в котором просил предоставить следующую информацию: информацию о наличии персональных данных, перечень персональных данных, о факте обработки персональных данных, о правовом основании и цели обработки персональных данных, о наименовании и иных сведениях о лицах, которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные, о наименовании или фамилии, имени, отчестве и адресе лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению ответчика. Кроме того, в заявлении Ш.Н.И. просил предоставить дубликат или заверенную надлежащим образом копию кредитного договора, а также оферту по вышеуказанному договору, расширенную выписку движений по счету по кредитному договору, справку о размере имеющихся задолженностей, разрешить ознакомиться с персональными данными. При наличии таковых услуг отключить услугу страхования. В случае смены кредитора приложить копию договора цессии. Ответ на данное обращение необходимо было направить по адресу представителя ООО «Капитал Консалтинг» в 

<

адрес> (

<

адрес>) (л.д. 8).

Данное заявление рассмотрено АО «Россельхозбанк», в адрес Ш.Н.И. направлен ответ, из содержания которого следует, что заявителю были разъяснены цели и правовые основания обработки персональных данных заявителя, основание продолжения обработки персональных данных (неисполнение условий договора займа заёмщиком). Также указано в ответе на то, что доступ к персональным данным заявителя имеют только работники оператора. Также заявитель был проинформирован о возможности получения копий документов в отделении АО «Россельхозбанк» (л.д. 26, 27-29).

С учетом приведенного доводы иска о том, что ответной стороной не рассмотрено обращение Ш.Н.И., оставлено без какого-либо ответа подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Обращаясь в суд с названным иском, нарушение своих прав истец обосновал отказом АО «Россельхозбанк» в предоставлении информации о персональных данных и связанных с ними действий, а также в связи с непредоставлением копии кредитного договора.

Оценивая обоснованность иска, суд учитывает, что с 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите). 

Поскольку кредитный договор с истцом заключен после указанной даты, при оценке прав заёмщика в рамках действующих правоотношений суд принимает во внимание положения данного закона в целях проверки доводов иска об обязанности ответчика по предоставлению запрашиваемой информации.

Согласно пункту 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Факт заключения кредитного договора, его условия истцом не оспариваются.

Кредитные договоры, равно как и иные договоры, заключаются в соответствии со ст. 421 ГК РФ на основании свободного волеизъявления сторон после предоставления заемщикам необходимой и достоверной информации об условиях, которыми каждая из сторон может воспользоваться в полном объеме.

На стадии заключения кредитного договора заемщики располагают полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимают на себя все права и обязанности, определенные договорами, а также имеют право отказаться от их заключения в целом или в части.

Наряду с указанным, суд находит обоснованными доводы возражений ответной стороны о том, что направление запрашиваемых истцом документов в адрес не самого заёмщика, а в адрес ООО «Капитал Консалтинг» является нарушением требований закона о банковской 

<

данные изъяты>.

Правовые отношения, возникающие при осуществлении права на получение информации, регулируются частью 1 статьи 1 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

При этом обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Согласно части 4 статьи 9 ФЗ Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую 

<

данные изъяты>, служебную 

<

данные изъяты> и иную 

<

данные изъяты>, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует 

<

данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую 

<

данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются 

<

данные изъяты>, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставить информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Персональными данными согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Положения ст. 2 указанного Федерального закона предусматривают, что целью Федерального закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе прав на неприкосновенность частной жизни. Обработка персональных данных осуществляется с согласия на это субъекта персональных данных (п. 1 ч. 1 ст. 6, ч. 4 ст. 9).

Согласно подпункту 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Закон о персональных данных) обработка персональных данных допускается в случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

При заключении кредитного договора от 27.06.2017 заёмщиком было также подписано письменное Согласие на обработку его персональных данных (любой информации, относящейся к нему, включая информацию, полученную кредитором от третьих лиц), получение кредитных отчетов, предоставление информации в бюро кредитных историй (прилагается в составе кредитного досье).

В указанном Согласии раскрывается, что стороны понимают под персональными данными в рамках отношений, складывающихся в связи с заключением кредитного договора. Заемщиком дано согласие на обработку таких персональных данных, как фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, состояние здоровья, сведения о месте работы, доходы, контактная информация, информация о востребованных заёмщиком услугах.

В соответствии со статьей 18.1 Закона о персональных данных оператор обязан принимать меры, необходимые и достаточные для обеспечения выполнения обязанностей, предусмотренных этим законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами. Оператор самостоятельно определяет состав и перечень мер, необходимых и достаточных для обеспечения выполнения обязанностей, предусмотренных данным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, если иное не предусмотрено данным Федеральным законом или другими федеральными законами. К таким мерам относится, в частности, применение правовых, организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных в соответствии с названной выше статьей.

Право субъекта на доступ к его персональным данным предусмотрено статьей 14 Закона о персональных данных, согласно которой субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 названной статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав (часть 1).

Сведения, указанные в части 7 названной статьи, должны быть предоставлены субъекту персональных данных оператором в доступной форме, и в них не должны содержаться персональные данные, относящиеся к другим субъектам персональных данных, за исключением случаев, если имеются законные основания для раскрытия таких персональных данных (часть 2). Указанные сведения предоставляются субъекту персональных данных или его представителю оператором при обращении либо при получении запроса субъекта персональных данных или его представителя. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя. Запрос может быть направлен в форме электронного документа и подписан электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 3).

Приведенные нормы права предусматривают право субъекта на получение сведений об обработке персональных данных и устанавливают определенные требования к запросу о них, а также содержат указание на то, что такие сведения должны быть предоставлены оператором в доступной форме.

Вместе с тем в соответствии со статьей 18 Закона о персональных данных при сборе персональных данных оператор обязан предоставить субъекту персональных данных по его просьбе информацию, предусмотренную частью 7 статьи 14 этого закона (пункт 1).

Если персональные данные получены не от субъекта персональных данных, оператор, за исключением случаев, предусмотренных частью 4 названной статьи, до начала обработки таких персональных данных обязан предоставить субъекту персональных данных информацию о наименовании либо фамилии, имени, отчестве и адресе оператора или его представителя, цели обработки персональных данных и ее правовом основании, предполагаемых пользователях персональных данных, установленных Законом о персональных данных правах субъекта персональных данных, источнике получения персональных данных (пункт 3).

Оператор освобождается от обязанности предоставить субъекту персональных данных вышеуказанные сведения, в частности, если субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором, персональные данные получены оператором на основании федерального закона или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных (пункт 4).

Таким образом, Закон о персональных данных предусматривает исключения из обязанности оператора по предоставлению субъекту персональных данных информации, предусмотренной частью 3 статьи 17 Закона о персональных данных.

Как следует из совокупности собранных по делу доказательств, обработка ответчиком персональных данных истца осуществлялась и осуществляется в связи с исполнением кредитного договора, стороной которого является Ш.Н.И., который в установленном порядке был уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных, дал свое согласие на обработку персональных данных.

Обработка персональных данных осуществляется исключительно работниками ответчика, предоставление сведений о которых Законом о персональных данных не предусмотрено (п.4 ст.14 данного закона). Доказательств иного исковой стороной не представлено.

Как следует из выше изложенного, истец самостоятельно при заключении договора потребительского кредита № от 27.06.2017предоставил ответчику свои персональные данные в целях их обработки. Истцу были известны цели обработки персональных данных, наименование и место нахождения оператора, правовые основания и цели обработки. Срок действия договора, в рамках которого ответчику были предоставлены персональные данные истца, не истек. Таким образом, права истца, как потребителя, нарушены не были.

В силу требований ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца по заявленным в иске мотивам АО «Россельхозбанк» не допущено, доказательств обратного исковой стороной не представлено. В объеме, установленном законом, информация была доведена до сведения заёмщика. Доказательств обратного истцом представлено не было.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии 

<

данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую 

<

данные изъяты>, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов не заёмщику, а ООО «Капитал Консалтинг», противоречит ч.2 ст. 857 ГК РФ.

Кроме того, из содержания представленной истцом заявления не усматривается согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую 

<

данные изъяты>. При отсутствии такого указания, направление запрашиваемых документов, явилось бы нарушением банком положений закона.

В силу положений статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Положениями части 4 указанной статьи определен объем информации, которая в обязательном порядке должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»). В числе данной информации отсутствует обязанность размещения информации о конкретном кредитном договоре.

Применительно к данной информации часть 5 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. 

Положений о том, что по требованию заёмщика банк обязан предоставить копию кредитного договора, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит. Не имеется подобных положений и в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Положениями ст.10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определены виды информации, которые кредитор обязан предоставлять заемщику после заключения кредитного договора. В числе данной информации предусмотрены сведения о размере текущей задолженности, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа). Данная информация была предоставлена ответчиком по обращению истца.

Поскольку нарушений прав Ш.Н.И. как потребителя финансовой услуги по доводам, указанным в иске, ответчиком, не допущено, суд оснований для удовлетворения иска не усматривает.

Доказательств нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца, а равно имущественных прав, за нарушение которых законом предусмотрена компенсация морального вреда, исковой стороной также не представлено.

Поскольку требование о компенсации морального вреда производно от основного требования, учитывая процессуальный результат разрешения основного требования, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Ш.Н.И. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.А. Калинина

Решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2020 года.