Дело № 2-388/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2017 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – судьи Ждановой С.В.,

при секретаре Коняевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества "СОВ" к ФИО1, акционерному обществу СК о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

...>. и уплаченной при подаче искового заявления госпошлины в размере 

<

...> 

В обоснование своих требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

номер> на сумму 

<

...> Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 

<

...> годовых, сроком на 

<

...>. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил 

<

...> Индивидуальных Условий Договора. Согласно 

<

...> Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

...> (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно 

<

...> Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 

<

...> календарных дней в течение последних 

<

...> календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

...> Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

...> Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

...> Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

...>

Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ было преобразовано в ОАО ИКБ которое является правопреемником ООО ИКБ по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, 

<

...>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПО 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 

<

...> из которых: просроченная ссуда – 

<

...>., просроченные проценты – 

<

...>., проценты по просроченной ссуде – 

<

...>., неустойка по ссудному договору – 

<

...>., неустойка на просроченную ссуду 

<

...>., комиссия за смс-информирование 

<

...> а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...>.

Представитель истца ПО "СБ" в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Уточнили исковые требования по сумме, подлежащей взысканию, в связи с поступившими в счет оплаты задолженности денежными суммами просят взыскать с ответчика задолженность в размере 

<

...> расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...>

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, ранее в судебном заседании возражала относительно исковых требований, поясняла, что на момент кредитования была трудоспособна, сейчас ей сделали операцию и установили 

<

...> инвалидности, работать не может. При кредитовании была включена в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предоставила договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, полагает, что наступил страховой случай.

Представитель привлеченного в качестве соответчика акционерного общества СК МТ в судебное заседание не прибыл, просят рассмотреть дело в их отсутствие, в возражениях на исковое заявление указали, что исковые требования не признают, при возникновении страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика в течение 

<

...> с момента получения информации о наступлении страхового события, а также предоставить страховщику всю необходимую информацию и подтверждающие документы, позволяющие страховщику принять решение о страховой выплате. Страховой случай по клиенту ФИО1, кредитный договор 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ, не заявлялся, документы не поступали. 

Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса, и по правилам ст.167 ГПК РФ рассмотрел данное дело по существу. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая данный иск в пределах заявленных требований, суд находит исковые требования ПО "СБ" подлежащими удовлетворению в части.

Статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется в судебном порядке.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.05.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Руководствуясь данными нормами, ООО ИКБ и ЗАО "СКА"» ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы 

<

номер> В связи с окончанием процесса ребрендинга ЗАО "СКА" изменило наименование на ЗАО "СКА", сокращенное наименование – ЗАО Мет ДД.ММ.ГГГГ – ЗАО Мет ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК Мет было переименовано в ЗАО Мет Изменение организационно-правовой формы обусловлено изменениями, внесенными в Гражданский кодекс РФ Федеральным законом от 05.05.2014 №99-ФЗ.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПО "СБ" и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

номер>. По условиям кредитного договора (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) предоставил ответчику кредит в сумме 

<

...>. Сумма ежемесячного обязательного платежа: 

<

...>., дата погашения кредита – по 

<

...> каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 

<

...> Процентная ставка по кредиту 

<

...> годовых. Срок кредита 

<

...>, с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. 

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 

<

...> годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С условиями, указанными в договоре ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его роспись в заявлении – оферте, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается мемориальным ордером 

<

номер>, выпиской по счету ответчика 

<

номер> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вид вклада БД Денежный кредит – (Реструктуризация по спискам BAD, 

<

...> депозитный.

В соответствии с п.п. 4.1., 4.2. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.п. 

<

...> Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 

<

...>) календарных дней в течение последних 

<

...> календарных дней.

Просроченная задолженность ответчика по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

...>

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

...>

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

...> что подтверждается расчетом задолженности. 

В связи с тем, что ответчик несвоевременно исполнял свои обязанности по уплате кредита и процентов, за ним по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, состоящая из: просроченной ссуды – 

<

...>

В соответствии с 

<

...>. Общих условий Договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору о потребительском кредитовании в размере 

<

...> в течение 

<

...> с момента направления настоящей претензии, что подтверждается копией уведомления, копией списка отправляемых заказных писем от ДД.ММ.ГГГГ, имеющихся в материалах дела.

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик полагает, что, так как заключался договор страхования, наступил страховой случай, а именно, наступила постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица. В период заключения кредитного договора ей была установлена 

<

...>, она работала, а с ДД.ММ.ГГГГ ей установлена 

<

...> инвалидности, она не работает, страховая компания должна оплатить задолженность по кредитному договору. Приобщенное к материалам гражданского дела заявление о включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору 

<

номер> не свидетельствует о том, что ответчик является застрахованным лицом по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования по кредитному договору заключается на определенный срок. И этот срок связан со сроком по кредитному договору 

<

номер>. Каких – либо доказательств о включении в программу добровольного страхования по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком суду не представлено, в связи с чем в иске к АО СК Л» суд отказывает.

Согласно 

<

...> Общих условий Договора потребительского кредита и 

<

...> Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 

<

...> годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Расчет суммы просроченной ссуды и просроченных процентов, представленный истцом ПО "СБ" судом проверен, является арифметически верным, подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, ответчиком не оспаривается. 

Размер штрафных санкций составил: неустойка по ссудному договору – 

<

...> неустойка на просроченную ссуду – 

<

...> что подтверждается расчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что размер неустойки подлежит снижению.

С учетом размера основного долга, произведенных ответчиком выплат в счет погашения задолженности по кредиту, заболевания (ДД.ММ.ГГГГ ответчику установлена вторая группа инвалидности), в связи с чем не могла работать, суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку в общем размере 

<

...>. и полагает необходимым снизить размер неустойки до 

<

...>

Суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПО "СБ" о взыскании суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части в размере 

<

...> из которых: просроченная ссуда – 

<

...>., просроченные проценты – 

<

...> проценты по просроченной ссуде – 

<

...> штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов – 

<

...>

В удовлетворении остальной части иска суд отказывает.

Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 

<

...>. подтверждаются платежными поручениями 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ и 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ и, и подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества СОВ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества СОВ задолженность по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 

<

...> расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...>, всего взыскать 

<

...>

В остальной части иска и в иске к акционерному обществу СК ЛА отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2017 года.