К дело № 2-184/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

30 июня 2017года п. Островское 

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сапоговой Т.В.,

при секретаре Чихачевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 204 981 рубль 70 копеек, из них: 184 695 руб. 30 коп. - основной + просроченный долг, 473 руб. 24 коп. - неустойка по основному долгу, 19221 руб. 24 коп. - проценты по основному долгу, 591 руб. 92 коп.- неустойка по процентам; процентов за пользование кредитными средствами, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно по ставке 24,5 % годовых. Истцом заявлено ходатайство о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 249 рублей 82 копейки. 

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Россельхозбанк» в лице Управляющего дополнительным офисом 3349/51/02 и ФИО1 заключено соглашение № в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 224 100 рублей под 24,5 % годовых на неотложные нужды. Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита (основного долга) осуществляется согласно графику - приложение № к соглашению.

Согласно п.1.1. Соглашения, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам». 

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте на текущий счет заемщика, открытый у Кредитора на счет №. Выдача кредита подтверждается банковским ордером.

Согласно п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением № к Соглашению. 

С декабря 2016 года у заемщика перед кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 6.2 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и /или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки. 

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором для уплаты соответствующей суммы. 

Размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) рассчитывается из расчета двойной ставки рефинансирования банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году. Кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по соглашению составляет 204 981 рубль 70 копеек, из них: 184 695 руб. 30 коп. - основной + просроченный долг, 473 руб. 24 коп. - неустойка по основному долгу, 19221 руб. 24 коп. - проценты по основному долгу, 591 руб. 92 коп.- неустойка по процентам.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и ФИО2 (поручитель), согласно которому Поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО1 своих обязательств по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно пунктам 2.1, 2.2 заключенного договора поручительства, статье 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. 

Исковые требования истцом обоснованы положениями ст. 309, п. 1 ст. 819, ст. 323, п.2 ст. 811, п.1 ст. 330 и, 331 Гражданского кодекса РФ. 

Истец АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и поддержании иска, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 извещены о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в суд не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие, что позволяет суду рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

В силу ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 224100 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом 24,5% годовых, ежемесячно, не позднее 20-го числа аннуитетными платежами, согласно графику - приложению № к кредитному договору в размере 6512 руб. 10 коп., за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 4927 руб. 33 коп. (л.д. 17-20). Исполнение заемщиком ФИО1 обязательств обеспечивается договором поручительства (п. 10 договора). 

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12) и не оспаривалось ответчиком ФИО1

Ответчик ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства не исполняет.

Как следует из выписки по лицевому счету № ответчик пользовался кредитом с ДД.ММ.ГГГГ., принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом: в октябре 2015г. и в ноябре 2016 г. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились с нарушением сроков, установленных договором, с декабря 2016 г. в счет погашения кредита платежи не вносит, что подтверждено представленной выпиской по счету (л.д. 7-9).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 22-26). 

Согласно п. 3.1. договора поручительства физического лица поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. 

Согласно п. 3.2 договора поручительства физического лица при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора. 

Поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 3.4 настоящего договора. 

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.7, п. 4.7.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление № с требованием погасить образовавшуюся задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 44). 

Истцом ответчику ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление № с требованием погасить образовавшуюся задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 45). 

Следовательно, требования истца к ответчикам о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на 27.04.2017г. (л.д. 13) являются обоснованными.

Из представленного истцом суду расчета задолженности по кредиту, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности составляет 204 981 руб. 70 коп., из них: 184 695 руб. 30 коп. - основной + просроченный долг, 473 руб. 24 коп. - неустойка по основному долгу, 19221 руб. 24 коп. - проценты по основному долгу, 591 руб. 92 коп. - неустойка по процентам.

Сопоставив расчет задолженности с выпиской по лицевому счету, проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом и пеней за нарушение сроков платежей в погашение основного долга и процентов за пользование чужими денежными средствами произведен правильно и в соответствии с условиями договора.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п. 6.1.1.- 6.1.3 Правил.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности кредитором по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа. 

Размер неустойки зависти от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. 

Согласно п. 12.1.1 кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. 

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к сумме начисленной пени на сумму просрочки основного долга в размере 473 руб. 24 коп. и на просроченные проценты в размере 591 руб. 92 коп. суд не усматривает по следующим основаниям.

По смыслу разъяснений, изложенных в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с должников - физических лиц, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Согласно выписке по лицевому счету и расчету задолженности последний платеж по кредиту поступил ДД.ММ.ГГГГ., истец ДД.ММ.ГГГГ. уведомил ответчиков о ненадлежащем исполнении обязательств по договору, приняв предварительные меры по урегулированию спора. Таким образом, имеет место длительное неисполнение заемщиком своих обязательств по кредиту. Ключевая ставка, установленная Банком России на день заключения договора составляла - 11% годовых, на день рассмотрения иска - 9% годовых. Неустойка начислена истцом из расчета 20% годовых. Доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки учитывая период просрочки, суду стороной ответчика не предоставлено и судом не установлено.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом - 184 695 руб. 30 коп., а также применяемую при расчете процентную ставку - 24,5% годовых, то истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что факт нарушения заёмщиком ФИО1 условий кредитного договора установлен и на момент рассмотрения дела каких - либо доказательств отсутствия предъявленной ко взысканию задолженности ответчиками ФИО1 и ФИО2 не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 204 981 рубль 70 копеек, из них: 184 695 руб. 30 коп. - основной + просроченный долг, 473 руб. 24 коп. - неустойка по основному долгу, 19221 руб. 24 коп. - проценты по основному долгу, 591 руб. 92 коп.- неустойка по процентам; процентов за пользование кредитными средствами по ставке 24,5 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита, обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5249 руб. 82 коп, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.3), которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с ФИО1, ФИО2 солидарно задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 204 981 руб. 70 коп., из них: 184 695 руб. 30 коп. - основной долг + просроченный основной долг, 473 руб. 24 коп. - неустойка по основному долгу, 19 221 руб. 24 коп. - проценты по основному долгу, 591 руб. 92 коп. - неустойка по процентам.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с ФИО1, ФИО2 солидарно по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитными средствами по ставке 24,5% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита, который на ДД.ММ.ГГГГ составил 184 695 руб. 30 коп. 

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с ФИО1 и ФИО2 солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 5249 руб. 82 коп. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 вправе подать в Островский районный суд Костромской области, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения. 

Решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Островский районный суд Костромской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

Судья Сапогова Т.В.