Дело № 2-426/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Зрелкиной Е.Ю.,

при секретаре Вишняковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 

<

И.А.> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 

<

И.А.> к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части удержания комиссии, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 27.10.2014 года банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 160 286,40 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 39,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 210 276,41 рублей, из них: 33 125,02 руб. - задолженность по процентам, 157 235,02 руб. - задолженность по основному долгу, 1 489,71 руб. - задолженность по неустойкам, 5 500 руб. - задолженность по комиссиям, 12 926,66 руб. - задолженность по страховкам. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 210 276,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 302,76 руб.

Ответчик ФИО1 обратился со встречным иском к Банку, в котором указывал на то, что произвел погашение задолженности по данному кредиту в сумме 205 441 рубль, в связи с чем не согласен с произведенным истцом расчетом задолженности. Ссылался на то, что ФИО1 произведено больше платежей, чем указано Банком. Кроме того, указывает на то, что в графике платежей к кредитному договору ему выставлено обязательство по оплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение счета на общую сумму 75 780 рублей за период с 27.11.2014 года по 27.10.2018 года. Согласно расчетам Банка. ФИО1 выплачена комиссия на сумму 70 280 рублей. Полагает, что указанная комиссия Банком взыскивалась незаконно, в связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора в части удержания комиссии за период с 27.11.2014 по 27.10.2018 года и взыскать с Банка оплаченную комиссию в размере 70 280 рублей. 

Истец (ответчик) ПАО «Почта Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил. От представителя ФИО2 поступили письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых она указывает на несогласие с требования ФИО1, поскольку последний с условиями договора при его заключении был ознакомлен и согласился с ними, подписав договор. Также ответчик добровольно изъявил желание участвовать в программе страхования, при этом в последующем с заявлением на отключение услуги по страхованию ФИО1 в Банк не обращался. Просила во встречном иске отказать в полном объеме.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика (истца) ФИО3 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, встречные исковые требования поддержал.

Суд, выслушав представителя ФИО3, изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, оформленный в виде Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), по условиям которого кредитный лимит составляет 150 000 рублей под 39.90% годовых.

Из Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") усматривается, что ФИО1 был выделен кредитный лимит на сумму 150 000 руб., с плановым сроком погашения в 48 месяцев, с процентной ставкой 39,90% годовых, размер платежа по кредиту составляет 8000 руб., периодичность платежей - ежемесячно до 27 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" - 7 100 руб. (п. 1-6 условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В пункте 14 Индивидуальных условий, ФИО1 выразил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и тарифах.

В пункте 17 Индивидуальных условий, ФИО1 выразил свое согласие на оказание услуги "Меняю дату платежа", размер которой составляет 190 руб. и взимается единовременно, за каждое подключение услуги. Также выразил согласие на списание комиссии в размере 3% (минимум 300 руб.) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств.

Своей подписью в заявлении и Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, графика платежей и Тарифов, а также выразил согласие с их условиями.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов (Общие условия договора потребительского кредита) для принятия Банком решения о возможности заключения Договора Клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банка о готовности заключить Договор, Банк предлагает Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, на которых Клиент вправе заключить Договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах. При согласии Клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в Банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении Договора Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Карту (п.п. 1.1-1.3), датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6). Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Для погашения задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: 3.7.1 – в дату размещения денежных средств на счете: 3.7.1.1 – просроченная задолженность по процентам по кредиту, 3.7.1.2 – просроченный основной долг по кредиту, 3.7.1.3 – неустойка на просроченную задолженность; 3.7.2 – в дату платежа: 3.7.2.1 – проценты по кредиту, 3.7.2.2 – основной долг по кредиту, 3.7.2.3 – комиссии. 

Согласно графику платежей в отношении клиента ФИО1 ежемесячный платеж должен совершаться не позднее 27 числа каждого месяца в размере 8 000 руб., первый платеж - ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 406,64 руб.

В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение N 01/16 от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 N 016459279).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-40).

Заемщик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем заключительным требованием от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк предложил заемщику в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность в сумме 210 276,41 руб. и разъяснил, что в случае неисполнения настоящего требования кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, и банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Однако в указанный срок ответчиком ФИО1 задолженность погашена не была.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на 06.12.2018 года, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 210 276,41 руб., из них: 33 125,02 руб. - задолженность по процентам, 157 235,02 руб. - задолженность по основному долгу, 1 489,71 руб. - задолженность по неустойкам, 5 500 руб. - задолженность по комиссиям, 12 926,66 руб. - задолженность по страховкам.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, признает его верным. 

Судом не установлено оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку ее размер (1489,71 рубль) не является несоразмерным нарушенным обязательствам (основной долг 157 235,02 рублей).

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контр-расчет), а также тот факт, что на момент рассмотрения дела задолженность по вышеуказанному кредитному договору ответчиком погашена не была, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка в полном объеме.

Ссылка представителя ответчика на то, что Банком не все платежи по кредиту учтены, судом проверена и признана необоснованной, поскольку Банк при расчете задолженности все платежи по кредитному договору, произведенные ФИО1, принял во внимание и с учетом всех платежей, произвел расчет задолженности. Доказательств обратному, ответчиком не представлено. 

Рассмотрев встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Обращаясь в суд со встречными требованиями, ФИО1 ссылался на нарушение банком закона при его заключении, в части незаконного списания комиссии за открытие и ведение счета. Истец указывает, что согласно графику платежей он обязан уплатить Банку ежемесячные комиссии в общей сумме 75 780 рублей. В связи с тем, что ФИО1 уплачена незаконно начисленная комиссия в размере 70 780 рублей, просит ее взыскать с Банка. 

Вместе с тем данные утверждения не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора ФИО1 обратился в Банк с заявлением на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» и просил Банк оказывать ему услугу «Участие в программе страховой защиты» «Стандарт» с даты заключения договора и выразил согласие на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Своей подписью в заявлении ФИО1 дал согласие на ежемесячное списание комиссии за участие в программе страховой защиты. Размере которой составляет 0,99%.

Из предоставленных в материалы дела Тарифов по предоставлению потребительских кредитов, «Супер Лето», усматривается, что ФИО1 предоставлен кредит по тарифу «Супер лето 300», кредитный лимит которого составляет от 100 001 до 300 000 рублей, плановый срок погашения кредита от 6 до 48 месяцев,, процентная ставка по кредиту 39,9 % годовых, комиссия по выдаче наличных средств по локальной карте/карте в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита и в банкоматах других банков составляет 3%, минимум 300 рублей. Комиссия за подключение услуг «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» не взимается, комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» составляет 190 рублей, ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных Банком страховых премий взимается от суммы предоставленного кредита, по программе «Стандарт» в размере 0,99%, неустойка на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов составляет 20% годовых.

Таким образом, из тарифного плана не усматривается условие о взыскании комиссии за открытие и ведение счета, следовательно, довод ФИО1 о незаконном списании комиссии за открытие и ведения счета является несостоятельным.

При этом, указанная в графике сумма комиссии в размере 75 780 рублей, является ежемесячной комиссией за участие в программе страховой защиты, к которой ФИО1 добровольно изъявил желание быть подключенным. Поскольку участие в программе страховой защиты является платным, то уплаченная ФИО1 ежемесячная комиссия в размере 70 780 рублей возврату не подлежит.

При указанных обстоятельствах требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора в части незаконного удержания комиссии за период с 27.11.2014 года по 27.10.2018 года и взыскании фактически оплаченной комиссии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. 

Ссылка представителя ответчика на то, что из текста искового заявления усматривается, что договор, заключенный между Банком и ФИО1, называется «Кредит наличными» судом во внимание не принимается, поскольку суд приходит к выводу, что истцом ошибочно в иске указан данный кредитный продукт. Из Условий, Тарифов и Согласия Заемщика следует, что с ФИО1 заключен Договор потребительского кредита «Супер Лето 300» путем выдачи кредитной карты и открытия счета, что следует из условий предоставления кредита. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5 302,76 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

И.А.> в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 210 276 рублей 41 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 302 рубля 76 копеек.

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 

<

И.А.> к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания комиссии, взыскании фактически оплаченной комиссии в размере 70 280 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд. 

Судья Е.Ю. Зрелкина

Решение в окончательной форме принято 27 мая 2019 года