Дело № 2-1990/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области-Кузбасса 

в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С. 

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор.Белово

13 ноября 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 ФИО5, в котором просит взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты за период с 07.01.2020 по 22.06.2020 в размере 105 227.57 рублей, которая состоит из: задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 21271.50 рублей, задолженности по уплате просроченного основного долга по пользованию кредитной линии 35549.31 рублей, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 2650.17 рублей, остатка основного долга по использованию кредитной линии 45756.59 рублей. 

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 10.09.2013 ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 ФИО7 на основании акцептованного Банком предложения заключили Договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты - Заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету № №, в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредит в пределах Кредитного лимита в размере 35 000.00 рублей (с 06.11.2014 кредитный лимит стал составлять 75 000.00 рублей), для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

22 декабря 2014г. протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем 06 февраля 2015 года была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии с п.2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия») при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты Общие условия, Тарифы по обслуживанию Кредитных карт VISA, MASTERCARD (далее «Тарифы») подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету № №.

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24.00 % годовых.

В соответствии с Общими условиями Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, который составляет 20 календарных дней с Расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком).

За просрочку минимального платежа согласно Общим условиям с Клиента взимается штраф за счет средств предоставленного Кредитного лимита, размер которого определен Тарифами (700 рублей).

Согласно Общим условиям сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится Просроченной задолженностью.

В соответствии с Общими условиями, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Таким образом, общая сумма задолженности Ответчика перед Банком за период с 07.01.2020 по 22.06.2020 составляет в размере 105 227.57 рублей, которая состоит из: задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 21271.50 рублей, задолженности по уплате просроченного основного долга по пользованию кредитной линии 35549.31 рублей, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 2650.17 рублей, остатка основного долга по использованию кредитной линии 45756.59 рублей.

02.12.2019 Мировым судьей судебного участка № 7 Центрального судебного района города Кемерово вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 ФИО8 суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от 10.09.2013 и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Мирового судьи судебного участка № 7 Центрального судебного района города Кемерово 31.01.2020. судебный приказ был отменен в связи с возражениями Ответчика.

В судебное заседание от 13.11.2020г. представитель истца АО «Райффайзенбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.4). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание от 13.11.2020г. не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ранее в материалы дела представлено письменное возражение на иск (л.д.100-102), в котором просит снизить заявленные в иске просроченные проценты, применить положения ст.333 ГК РФ, отказать в удовлетворении исковых требований, в части взыскания суммы, начисленной за просроченные платежи. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п.1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г., Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с п.1.8. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006г., конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что 10.09.2013 между ЗАО "Райффайзенбанк" (в настоящее время АО "Райффайзенбанк") и ФИО1 ФИО9 в офертно-акцептной форме заключен договор о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты, согласно которому Банк открыл заемщику счет, предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом 35 000 рублей под 24% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что штраф за просрочку минимального платежа 700 рублей.

В соответствии с подпунктом 6.6.5 п.6.6 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент обязан погашать задолженность, включая суммы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные данными Общими условиями.

Согласно подпункту 7.2.1 пункта 7.2 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита (подп.7.2.2 п.7.2 ОУ).

Подп.7.3.1 п.7.3 ОУ предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты.

Согласно п.1.42 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

В соответствии с подпунктом 7.3.4 п.7.3 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности (при наличии).

Подпунктом 7.4.1 п.7.4 Общих условий предусмотрено, что за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка.

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования, что подтверждается выписками по счету клиента № (л.д.11-51), из которых следует, что заемщик пользовался предоставленным ему лимитом кредитования, также вносил платежи в счет исполнения взятых на себя обязательств. 

Однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средствподоговоруисполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок внесения МОП, что привело к образованию просроченнойзадолженности. 

Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о полном погашении задолженности по кредиту в размере 89096.72 руб. (л.д.56,110). 

Из расчета задолженности по состоянию 22.06.2020 (л.д.10) следует, что задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет 21271.50 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по пользованию кредитной линии - 35549.31 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 2650.17 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии составляет 45756.59 рублей, общая задолженность по кредитному договору на указанную дату равна 105 227.57 рублей.

До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено. 

Суд признает представленный расчет обоснованным, арифметически правильным, соответствующим условиям договора. Судом установлено, что обязательства заемщиком не выполняются надлежащим образом, что также не оспаривалось ответчиком в его письменном возражении. 

При этом заявление ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ к просроченным процентам и суммам, а также доводы, приведенные ответчиком, не имеют правового значения для настоящего спора, так как изменение материального положения, финансовые трудности заемщика не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности уплаты задолженности. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании положений п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможность снижения процентов за пользование кредитом, предусмотренных ст.809 ГК РФ, на основании ст.333 ГК РФ, поскольку такие проценты по своей правовой природе не являются неустойкой и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Ввиду того, что нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют основания для снижения размера просроченных процентов за пользование кредитом.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств оплаты суммы задолженности суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 ФИО10 в пользу истца АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по Договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты за период с 07.01.2020 по 22.06.2020 в размере 105 227.57 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 21271.50 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по пользованию кредитной линии 35549.31 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 2650.17 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии 45756.59 рублей. 

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3304.55 рублей (л.д.7-8). 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по Договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты за период с 07.01.2020 по 22.06.2020 в размере 105 227.57 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 21271.50 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по пользованию кредитной линии 35549.31 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 2650.17 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии 45756.59 рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО12 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3304.55 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 18 ноября 2020 года. 

Судья Т.С.Гуляева