РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 г. г.о. Самара 

Советский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Лапшиной З.Р.,

при секретаре судебного заседания Борисовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьему лицу, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета иска ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №. В обеспечение кредитного договора истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита. Страховая премия по вышеуказанному договору страхования в размере 37 800 руб. была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования жизни и здоровья №, поскольку кредит был погашен в полном объеме. Истцом был произведен расчет суммы, подлежащей к возврату, с удержанием страховщиком части пропорционально сроку действия договора страхования в размере 30 412,60 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием отказа от исполнения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными» и о возврате денежных средств за не истекший период, однако был получен отказ. Истец полагает, что отказ ответчика является незаконным, поскольку противоречит действующему законодательству и ответчик обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. Просил принять отказ от исполнения договора страхования жизни и здоровья №, взыскать с ответчика сумму за неиспользованный период страхования в размере 30 412,60 руб., сумму неустойки за невыполнение требований потребителя - 30 412,60 руб., сумму пени за пользование денежными средствами - 1 999,10 руб., сумму по оплате юридических услуг - 15 900 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы в размере 162,04 руб.. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, воспользовался правом, предусмотренным ст.48 ГПК РФ, на ведение дела в суде через представителя, на личном участии в деле не настаивал, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме, по основаниям изложенном в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лиц), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом п.1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования ( ч.1 ст.954 ГК РФ).

Частью 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в материалах дела отсутствует.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению Клиента перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение Кредитного договора истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен в размере 187 800 руб. на 36 месяцев под 27,90 % годовых.

Страховая премия по вышеуказанному договору страхования в размере 37 800 была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит».

По условиям указанных договоров заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора. 

В силу п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Изучив предоставленные договоры и приложенные к ним документы, суд приходит к выводу, что информация о кредите, в том числе о его полной стоимости, доведена Банком до Заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26.05.2006 года № ИА/7235 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Сумма кредита, срок, размер процентной ставки и пени за просрочку обязательств по кредиту, процентный период и платежная дата, номер банковского счета на который зачисляется кредит, размер платежа указаны в каждом из указанных договоров. 

Заключение каждого Договора было произведено посредством подписания физическим лицом – непосредственно истцом кредитного договора. 

Подписав соответствующий договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. 

Размер полной стоимости кредита указан так же в графике платежей, который является частью договора и был получен истцом. График погашения кредита и уплаты процентов содержит информацию о дате платежа, о размере общей суммы погашения, с указанием размера платежа поступающего в счет погашения основного долга и в счет погашения процентов, а также остаток задолженности после погашения платежа.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что информация обо всех условиях кредитного договора, полной стоимости кредита, была доведена до заемщика как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст кредитного договора. 

В связи с изложенным, доводы истца о том, что он не имел возможности повлиять на содержание кредитного договора являются несостоятельными. 

При заключении кредитного договора истец подписал заявления на страхование, заключил договор страхования с обществом. Тот факт, что истец при заключении договора на получение кредита выразил свое добровольное согласие на заключение договора страхования, подтверждается подписью в заявлении, Договоре страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования. Доказательств обратному не предоставлено.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако, могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых, условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. 

Препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны ответчика, судом не установлено. ФИО1, ознакомившись с условиями кредитного договора, договора страхования был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, как и имел возможность отказаться от заключения договоров либо полностью, либо в части страхования. Однако ФИО1 после ознакомления и подписания кредитного договора и договора страхования, получения их на руки, что также свидетельствует о том, что каких-либо сомнений, неясностей тексты договоров, условия кредитования и страхования у него не вызывали, были заключены добровольно. 

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору был поставлена в зависимость от заключения договора страхования также не представлено.

Кредит предоставлен Банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, подтверждения тому, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, отсутствуют.

Кроме того, в силу действующего законодательства потребитель добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Истец при наличии у него возможности от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, с условиями договора страхования согласился, иных страховых компаний не предложил. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора, суду не представлено. 

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. 

Истец был ознакомлен и согласен с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора.

Положения кредитного договора, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения к тем или иным программам страхования.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от предложенной клиенту банком страховании мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, и наличии оснований применения норм ст.178 ГК РФ, суду не представлено.

Таким образом, у суда не имеется оснований для признания недействительными кредитного договора либо иных, заключенных одновременно с ним договоров и соглашений, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных программ страхования не заявил. Согласно абзацу второму п.3 ст. 958 ГК РФ, «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату». Оплата страховой премии производилась за счет собственных средств банка, а не Истца. 

Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является, « смерть застрахованного лица по любой причине, либо инвалидность 1 группы, а не риск неисполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца об отказе от исполнения договора страхования и жизни № от ДД.ММ.ГГГГ взыскании с ответчика суммы за неиспользованный период страхования в размере 30 412,60 руб..

При отказе в удовлетворении основного искового требования не подлежат удовлетворению и дополнительные исковые требования о взыскании суммы неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 30412,60 руб., пеней за пользование денежными средствами в размере 1999,10 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 15900 руб., компенсация морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы в размере 162,04 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьему лицу, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета иска ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья З.Р. Лапшина