РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи.

21.05.2019 г. 

Центральный районный суд г.Сочи Краснодарского края в составе 

председательствующего судьи Качур С.В., 

при секретаре судебного заседания Балашовой П.П.

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ" ФИО3, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", которым просит взыскать с ответчика ПАО "Банк ВТБ" в пользу истца ФИО1 часть страховой премии (пропорционально неиспользованному периоду страхования) в размере 86507,53 рублей; неустойку за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере 80452 рубля; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствии с п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей".

В обосновании иска указывает, что 23.08.2019 г. между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор № на сумму 638235 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 14,9 % годовых.

В этот же день сотрудник Банка предложил ей подписать заявление о включении ее в качестве Застрахованного в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между Страхователем ПАО "Банк ВТБ" и Страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с п.1 Заявления срок страхования с 24.08.2018 г. по 23.08.2023 г, страховая сумма равна сумме кредита и составляет 638235 рублей, плата за страхование за весь срок страхования составляет 95735 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 19147 рублей и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 76588 рублей. В соответствии с п.6 Заявления в тот же день с его счета № были списаны денежные средства в сумме 95735 рублей. При этом договор страхования или страховой полис на руки ей выдан не был.

Получение денежных средств по Кредитному договору было обусловлено получением страховки, а получение страховки было обусловлено внесением страховой премии, от которой она была лишена возможности отказаться при заключении Кредитного договора, о чем была неверно проинформирована сотрудником Банка при оформлении документов.

16.02.2019 г. ФИО1 было направлено в ПАО "Банк ВТБ" заявление о прекращении в отношении нее услуг банка по распространению программы страхования, отказа от договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, комиссии банка за подключение к программе страхования. Ответчик отказал в удовлетворении вышеуказанного заявления.

Истцом было подписано два заявления на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "Банк ВТБ", согласно которому истец просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование". Выбрана программа "Финансовый резерв Профи".

Статья 958 ч.1, ч.3 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенных норм закона, в их взаимосвязи, следует, что в том случае, когда действия договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование, а так же в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

16.02.2019 г. истцом было направлено в ПАО "Банк ВТБ" заявление о прекращении в отношении нее услуг банка по распространению программы страхования, отказа от договоров страхования и возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, комиссии банка за подключение к страхованию.

Согласно п.5.6 и п.5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ", страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п.5.7 данного договора. п.5.7 договора предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Как видно из содержания данного пункта договора коллективного страхования, он предусматривает возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. При таких обстоятельствах считает свои доводы о нарушении банком ее прав, как потребителя возмездной услуги обоснованными.

В судебном заседании представитель истца просила суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

В судебном заседании представитель ответчика просила суд отказать в удовлетворении иска, по основаниям, изложенным в возражениях на иск. 

Представитель третьего лица ООО "СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в силу ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица. 

Суд, изучив материалы дела, исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 23.08.2019 г. между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор №, на сумму 638235 рублей сроком на 60 месяцев, под 14,9 % годовых.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена заемщику, что истцом не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 г. помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

Часть 2 ст.7 Закона о потребительском кредите предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п.18 ст.5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п.20 Согласия на кредит).

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п.11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды.

В силу п.14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее – "Заявление на страхование"), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что получение денежных средств по кредитному договору было обусловлено получением страховки, а получение страховки было обусловлено внесением страховой премии, от которой истец была лишена возможности отказаться при заключении кредитного договора не соответствуют действительности.

Согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Информация об условиях заключения договора страхования размещена на сайте Банка, адресу: www.vtb.ru.

Истец заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" 23.08.2018 г., а обратился с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) лишь 16.02.2019 г., т.е. по истечении 14 дней со дня его заключения.

Указанная позиция подтверждается Определением Верховного суда РФ от 06.03.2018 г. по делу 35КГ17-14.

Кроме того, не обоснованы требования истца к Банку, а не страховщику. 

Доводы истца о том, что Банком нарушены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной страховой премии, в связи с чем подлежит взысканию неустойка в соответствии со ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", являются несостоятельными, поскольку отсутствуют основания для взыскания неустойки, которая представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, поскольку требования Истца о возврате уплаченной им страховой премии не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания Банком услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа от нее потребителем.

В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В данном случае Банком никакой вред Истцу причинен не был.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданиях в каждом конкретном случае (п.25. Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. №7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей"). При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

Однако в силу ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств причинения Банком нравственных и физических страданий истцу.

В соответствии п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований, то и штраф с ответчика не подлежит взысканию.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено в соответствии с положениями ст.199 и ч.2 ст.108 ГПК РФ 27.06.2019 г.

Председательствующий