дело №2-1302/20 

УИД 50RS0029-01-2020-001192-08

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Наро-Фоминск 09 июля 2020 года

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Русаковой А.А., при секретаре судебного заседания Щербининой Е.А., с участием представителя истца по доверенности ФИО4, представителя ответчика по доверенности ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1302/2020 по исковому заявлению ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО9 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в котором просит:

- признать страховым случаем по полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2;

- взыскать с Ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 2 915 162 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп.; штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В обоснование заявленных требований истец указала, что она является вдовой ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО1 истцу было выдано свидетельство о праве на наследство по закону №

На 1/2 долю вышеуказанного наследства выдано свидетельство о праве собственности супруге ДД.ММ.ГГГГ реестр №

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита №

В соответствии с указанным Договором ФИО2 был предоставлен кредит в размере 3 230 000 руб. 00 коп.. Имущественные интересы ФИО2 (Страхователь/Застрахованный) были застрахованы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик). В соответствии с полисом-офертой Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного, с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Страховыми случаями в соответствии с полисом-офертой не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте, в частности, не признаются страховым случаем смерть Застрахованного или инвалидность Застрахованного наступившие в результате любых заболеваний.

Страховая премия (стоимость страховки) составила 314 837 руб. 55 коп., а страховая сумма 2 915 162 руб. 50 коп.. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 скончался, что подтверждается Свидетельством о смерти и Справкой о смерти №. В соответствии с указанной справкой причиной смерти явилась сердечная левожелудочная недостаточность.

Истица обратилась к Ответчику с заявлением, в котором просила признать случившееся страховым случаем и исполнить Страховщика взятые на себя обязательства.

От Ответчика в адрес Истца поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывается, что согласно представленным документам смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, в связи с чем данное событие страховым не признается и в страховой выплате отказывается.

С указанным отказом Истица полностью не согласна, считает его незаконным, необоснованным и нарушающим ее права и законные интересы.

Обращает внимание суда на то, что при жизни ее супруг никогда не жаловался на боли в сердце, на учете у врача не состоял, был полностью здоров.

Из представленной выписки от ДД.ММ.ГГГГ из амбулаторной медицинской карты мужа истца и самой амбулаторной медицинской карты следует, что за последние 5 лет он не обращался в поликлинику по поводу сердечных заболеваний.

Смерть мужа истца наступила от остановки сердца вследствие скрыто протекавшего заболевания. Такое заболевание не имело никаких симптомов, болевых ощущений и клинических проявлений. Таким образом, при жизни супруг истицы не мог подозревать о таком заболевании, кроме того, диагностироваться такое заболевание обычным путем также не могло, так как никоим образом себя не проявляло.

Поскольку заболевание мужа истицы не было и не могло быть диагностировано в период его жизни и в период срока страхования, а его смерть наступила внезапно в период действия договора страхования, истец считает, что данное событие является страховым случаем, в связи с чем ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Таким образом, беря в расчет медицинские документы умершего, отсутствие в них записей об обращениях о проблемах с сердцем, ФИО7 добросовестно сообщил Страховщику все, известные ему сведения о состоянии своего здоровья.

Считает, что смерть ее супруга должна быть признана страховым случаем.

Так же, считает, что своими неправомерными действиями Ответчик причинил ей глубокие нравственные и физические страдания (моральный вред), размер которого она оценивает в 20 000 руб. 00 коп.

Причинение морального вреда выразилось в крайне негативном отношении ко мне представителей Ответчика в тяжелейший период моей жизни, в полном безразличии к чужой утрате и нежелании добросовестно исполнять взятые на себя обязательства.

На отношения, возникшие между Истцом и Ответчиком распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в связи с чем просит взыскать штраф.

Истец ФИО3 в судебном заседании отсутствовала, извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, о чем свидетельствует явка представителя по доверенности ФИО6, который исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, выразил полное несогласие с позицией ответчика, изложенной в возражениях. Указал, что заболевание явившееся причиной смерти застрахованного не было диагностировано до заключения Договора страхования, а является скрыто протекающим заболеванием, в связи с чем не является заболеванием по смыслу и буквальному толкованию такого значения в Правилах добровольного страхования клиентов финансовых организаций, предусматривающих наличие диагностирования заболевания на основании объективных симптомов.

Представитель ответчика по доверенности ФИО8 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил письменные возражения, согласно которых в разделе Договора «страховые риски» указано, что в частности не признаются страховым случаем инвалидность или смерть застрахованного в результате любых болезней, что отражено в п. 1.11 Договора, а причиной смерти застрахованного явилось заболевание. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица Акционерного общества «Альфа-Банк», извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, уважительность причин неявки не представившего, ходатайств об отложении не поступало. 

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, и дав им оценку, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был предоставлен кредит в размере 3 230 000 руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев.(л.д. 11-18).

В тот же день, между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования.(л.д. 7-10).

Условиями договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 1.11 договора). Договором установлен срок его действия — 36 месяцев, сумма страховой премии — 314837,55 рублей, страховая сумма в пределах суммы выданного кредита по договору — 2915162,50 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 20).

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти явилось: недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиосклероз атеросклеротический.(л.д. 19).

В выписке из амбулаторной карты ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ указано, что он обращался в Верейскую поликлинику с диагнозами: острый трахеит, остеохондроз, острый гнойный бурси, операция по поводу пупочной грыжи. (л.д. 65). 

После его смерти наследником первой очереди является его супруга –истец ФИО3, которая своевременно обратилась к нотариусу для принятия наследства, что следует из свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 22-23).

ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о признании смерти ФИО2 страховым случаем и получении страховой выплаты, однако, получила отказ от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием страхового случая.(л.д. 24).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае условия страхования изложены в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ и условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными.

В соответствии с разделом «страховые случаи» полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия. В частности, не признаются страховым случаем Смерть Застрахованного или Инвалидность Застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний. 

Согласно пункту 1.11 "выдержки из условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиосклероз атеросклеротический, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

Доводы же представителя истца о том, что заболевание явившееся причиной смерти застрахованного не было ранее диагностировано, в связи с чем не является заболеванием по смыслу и буквальному толкованию такого значения в Правилах добровольного страхования, не могут приняты судом, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования исходя из вышеизложенного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страхового события смерть ФИО2 страховым случаем, взыскании страхового возмещения по полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2915162 руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. 00 коп., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме с подачей жалобы через Наро-Фоминский городской суд Московской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.2020г.

Председательствующий :