Дело № 2-385/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«05» июля 2023 год город Палласовка

Волгоградская область

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Павлова М.В.,

при секретаре Ахмедовой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании которого указано, что 22.10.2012 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № согласно которого ФИО1 был представлен кредит на сумму 391580 рублей, в том числе: 350000 рублей – сумма к выдаче, 41580 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 24,90% годовых путём перечисления денежных средств в размере 391580 рублей на счёт Заёмщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 350000 рублей получены Заёмщиком.

Кроме того, во исполнение заявления Заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 41580 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком договоре, состоящем, в том числе из Заявки на открытие банковских счётов и Условий Договора.

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода, указанных в заявке на 30 дней на 30 дней (п. 3 раздела I Условий (Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счёта в погашения задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счёте (либо ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заёмщик обязан обеспечить возможность списания счёта к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11449 рублей 80 копеек.

В нарушение условий заключённого договора Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту Заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 31.08.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.09.2014 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения Заёмщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заёмщиком условий Договора.

Согласно графика погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 26.09.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 31.08.2014 г. по 26.09.2017 г. в размере 125135,80 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.05.2023 г. задолженность Заёмщика по Договору составляет 520191,70 рублей, из которых: сумма основного долга – 319170,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 31794 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 129135,82 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 40091,28 рублей.

Просит суд взыскать с Заёмщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 22.10.2012 г. в размере 520191,70 рублей, из которых: сумма основного долга – 319170,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 31794 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 129135,82 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 40091,28 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8401,92 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещён, просил суд о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствии, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, исходя из принципов состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ (пункт 2 статьи 307 ГК РФ).

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Судом установлено, что 22.10.2012 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которого ФИО1 был представлен кредит на сумму 391580 рублей под 24,90% годовых на срок 60 Процентных периодов равных 30 календарным дням, количество платежей 60.

Ежемесячные платежи составляют 11449 рублей 80 копеек, дата перечисления первого ежемесячного платежа 11.11.2012 г., последний платёж должен быть осуществлён 26.09.2017 года.

Заключение кредитного договора между ОО «ХКФ Банк» и ФИО1, согласование сторонами срока и порядка возврата суммы кредита сомнений не вызывает, не оспаривается сторонами.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счёте (либо ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Истец исполнил свою обязанность по предоставлению заёмщику кредитных средств, что подтверждается выпиской по счёту.

Между тем, Заёмщик надлежащим образом условия договора по оплате не исполнял.

В связи с чем, 31.08.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.09.2014 года.

Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заёмщиком не исполнено.

Не оспаривая расчёт задолженности, ответчик заявил о пропуске истцом срока для обращения в суд за защитой нарушенного права, просит в иске отказать.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита согласно графика платежей. Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заёмщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз. 5 п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 17 - 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из материалов дела (выписки по счёту) следует, что последний платёж по кредитному договору ответчик произвёл 09.06.2014 г., в связи с чем 31.08.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.09.2014 года.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем обоснованы доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Так как истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, поэтому необходимо в иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.10.2012 г. отказать.

При принятии указанного решения суд учитывает и то, что и с 26.09.2017 года – последний платёж по кредиту, прошло более 3-х лет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.10.2012 г. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Палласовский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: