<

данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 июля 2024 года город Губкин Белгородской области.

Губкинский городской суд Белгородской области в составе

судьи Бобровникова Д.П. 

при секретаре Долгих О.А.

с участием:

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя в сфере услуг кредитных организаций, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указал, что 20 мая 2023 г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор № сроком на 84 месяца на сумму 935 829 ?. 

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 5,20% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 15,20% и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заёмщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заёмщика по договору.

В тот же день, при оформлении кредитного договора ФИО2 заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № от 20 мая 2023 г. по программе страхования «Оптима». Основными страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни. Дополнительными страховыми рисками указаны: госпитализация в результате несчастного случая и болезни; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая (травма). 

Общая страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 235 829 ?. Премия была оплачена в полном объеме за счёт кредитных средств. Договор действовал до 24 час 20 мая 2025 г.

1 июня 2023 г. истцом самостоятельно был заключен договор страхования со СПАО «ИНГОССТРАХ», в подтверждение чего выдан полис «LifeLine» LIL267639570. Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка ВТБ, вышеуказанная страховая компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка. 

Срок действия договора страхования, заключенного со СПАО «Ингосстрах» установлен с 2 июня 2023 г. по 1 июня 2025 г., страховая сумма по данному договору составляет 935 829 ?, что совпадает с суммой кредита, ранее указанной в страховом полисе АО «СОГАЗ». Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является ответчик Банк ВТБ.

2 июня 2023 г. истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. 

Истец проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», но получил ответ от 4 июля 2023 г. о невозможности сохранения дисконта по причине несоответствия представленного полиса СПАО «Ингосстрах» перечню требований банка к договорам/полисам личного страхования заёмщиков, отсутствия обязанностей страховщика:

- уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/ договором страхования;

- уведомление банка об изменении условий страхования не позднее 3 рабочих дней с даты, когда страховщику станет известно о наступлении данного события;

- уведомление банка о наступлении страхового случая;

- уведомление банка о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/договора страхования не позднее 3 рабочих дней с даты, когда страховщику станет известно о наступлении данного события;

- осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от страхователя или выгодоприобретателя;

- указание номера кредитного договора.

ФИО2 обратилась в СПАО «Ингосстрах», которым в договор были внесены изменения, указан номер кредитного договора. Иные положения договора остались без изменения.

С 7 июля 2023 г. ответчик повысил процентную ставку до 15,20% годовых, а на повторное обращение истца от 19 июля 2023 г. о снижении процентной ставки письмом от 1 августа 2023 г. ответил отказом по тем же основаниям.

20 ноября 2023 г. истец направил ответчику претензию, в удовлетворении которой письмом от 18 декабря 2023 г. также было отказано.

Решением от 25 марта 2024 г. финансовый уполномоченный отказал ФИО2 в удовлетворении его обращения. 

ФИО2 просил суд признать незаконным отказ Банка ВТБ в принятии полиса СПАО «Ингосстрах» от 1 июня 2023 г. №; признать незаконными действия Банка ВТБ в части увеличения процентной ставки с 5,20% до 15,20%, возложить на Банк ВТБ обязанность установить первоначальную ставку по кредитному договору N № от 20 мая 2023 г. в размере 5,20%; произвести перерасчёт платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 5,20% годовых с даты заключения договора с зачётом (направлением) получившейся разницы на погашение задолженности по кредиту; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 ? и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить. В обоснование иска представитель истца указал также на то, что ни в полисе страхования АО «СОГАЗ», ни в правилах страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», ни в общих правилах страхования от несчастных случаем и болезней СПАО «Ингосстрах» не содержатся условия, наличие которых требовал банк в обязательном порядке, и при этом обе страховые компании находятся в сформированном самим банком списке, на который истец ориентировался, действуя добросовестно. В дело представил письменные объяснения (л.д.87-88).

Ответчик Банк ВТБ явку представителя в судебное заседание не обеспечил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие с учётом представленных возражений (л.д.60-62). 

Дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика, а также представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области, надлежащим образом уведомленного о времени и месте судебного заседания.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из недоказанности того, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах», соответствует критериям, установленным кредитором.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Из содержания приведённых выше норм закона следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из этого следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из указанных выше положений Закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В рассматриваемом случае суд усмотрел в самостоятельно заключенном истцом со СПАО «Ингосстрах» договоре страхования несоответствие критериям, установленным Банком ВТБ для кредитов с процентной ставкой в виде разницы между базовой процентной ставкой 15,20% и дисконтом 10%.

Так в пункте 1.2.6. Перечня требований ПАО Банка ВТБ предусмотрено, что полис (договор страхования) должен четко определять следующие обязанности страховщика:

- уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/ договором страхования;

- уведомление банка об изменении условий страхования не позднее 3 рабочих дней с даты, когда страховщику станет известно о наступлении данного события;

- уведомление банка о наступлении страхового случая;

- уведомление банка о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/договора страхования не позднее 3 рабочих дней с даты, когда страховщику станет известно о наступлении данного события;

- осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от страхователя или выгодоприобретателя.

Названный Перечень требований ПАО Банка ВТБ (л.д.89-95) доступен на официальном сайте Банка ВТБ, и, как следует из объяснений представителя истца, содержания искового заявления, истец ФИО2 с ним был ознакомлен.

Анализируя представленный стороной истца полиса СПАО «Ингосстрах» от 1 июня 2023 г. № (л.д.13) и Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» (л.д.113-133), являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, суд пришёл к выводу, что они по сравнению с содержанием Перечня требований ПАО Банка ВТБ, полисом страхования АО «СОГАЗ» № от 20 мая 2023 г. (л.д.12) и памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 5.0) (л.д.11), а также Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0), Программа «Оптима», действовавшими в период с 15 февраля по 24 октября 2023 г., доступными к ознакомлению на официальном сайте Банка ВТБ в разделе информации для заёмщиков (л.д.160-170), не содержат условий, указанных выше, предусмотренных п. 1.2.6 Перечня требований Банка ВТБ к полисам/договорам страхования.

Как установлено судом, истец после получения ответа от 4 июля 2023 г. об основаниях отказа ему в сохранении дисконта (л.д.15), обратился в СПАО «Ингосстрах», где по его просьбе в полисе была указана информация о номере кредитного договора, выгодоприобретателе Банке ВТБ.

Однако изменения в договор страхования, его дополнение приведёнными выше условиями, являющимися обязательными в силу Перечень требований ПАО Банка ВТБ истцом и СПАО «Ингосстрах» внесены не были.

Помимо того, несмотря на то, что ответчик не ссылался на эти обстоятельства, отказывая истцу в принятии страхового полиса СПАО «Ингосстрах», договор страхования с СПАО «Ингосстрах» по сравнению с расторгнутым договором страхования с АО «СОГАЗ» не содержит условий по страхованию дополнительных рисков «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» и «Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая (Травма)».

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного, приведёнными им в решении от 25 марта 2024 г. (абазы второй-пятый страницы 23) в соответствующей части у суда нет.

Пунктом 2.3.8 Перечня требований предусмотрены случаи, когда допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис/договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

При этом Общие Правила СПАО «ИНГОССТРАХ» (пункт 4.10) содержат иные исключения ответственности страховщика, в том числе:

ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах,

з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;

и) полёта застрахованного на летательном аппарате или управления им, если застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полёта в качестве пассажира на рейсовом самолёте или вертолёте гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;

к) профессиональных занятий застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках;

л) любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколёсном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0 °С;

н) во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

о) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

Суд пришёл к выводу, что указанные исключения из страховой ответственности существенно снижают покрываемые риски, поэтому действия банка не могут расцениваться судом, как нарушающие права истца.

Вопреки доводу представителя истца ответчик не вводил в заблуждение истца, не исключая СПАО «Ингосстрах» из Списка страховых компаний в соответствии с действующим Положением «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний» (л.д.96-100) лишь на основании несоответствия конкретного договора требованиям названного выше Перечня, учитывая, что страховщик имеет возможность в силу статьи 421 ГК РФ заключения иных договоров страхования на условиях, полностью соответствующим требованиям Перечня, а мониторинг страховых компаний названным Положением проводится два раза в год. 

Оснований для удовлетворения заявленных требований при таких обстоятельствах суд не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя в сфере услуг кредитных организаций отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд с подачей апелляционной жалобы через суд первой инстанции в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:

Принято в окончательной

форме 12 июля 2024 года.