Дело № 2-1060/2025

УИД 50RS0053-01-2025-001056-97

Р Е Ш Е Н И Е

 С У Д А

Именем Российской Федерации

23 июня 2025 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Астаповой О.С., при помощнике судьи, привлеченной в качестве секретаря, Черновой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец - ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировали тем, что 23.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №20/1147/00000/100387 (4407166535), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 28 %/36,60 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» по договору присоединения от 14.02.2022. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства, прекратил погашать кредит и проценты, в результате чего с 19.09.2023 образовалась задолженность. По состоянию на 19.03.2025 задолженность составляет 73977,35 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 48949,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 89,16 руб., иные комиссии – 24939,19 руб. Задолженность образовалась за период с 19.09.2023 по 19.03.2025. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №20/1147/00000/100387 (4407166535) от 23.03.2020 за период с 19.09.2023 по 19.03.2025 в размере 73977,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился при надлежащем извещении о дате, времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Также представили письменный отзыв на возражения ответчика относительно применения срока исковой давности. (л.д.104). Полагают, что срок исковой давности не пропущен, поскольку первый выход на просрочку допущен ответчиком 19.09.2023. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляла. Ранее в судебном заседании 09.06.2025 пояснила, что брала деньги разово 15000 руб. при получении карты; выплатила уже более 60000 руб.. Просила применить срок исковой давности, снизить пени. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 23.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №20/1147/00000/100387 (4407166535). Условия кредитования определены сторонами в Индивидуальных условиях кредитования (л.д.29-30). Согласно условиям договора, банк предоставляет заемщику денежные средства в соответствии с индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану Кредитная карта кэшбэк, в соответствии с которыми лимит кредитования, установленный на дату заключения договора кредитования - 15000 руб. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон. Договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций 28 % годовых, за проведение наличных операций 36,60 % годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. 

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС). Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms-уведомление и размере МОП и сроках его внесения. Платежный период-25 дней. (л.д. 29-30) 

Статья 434 ГК РФ предусматривает формы договора. В соответствии с ч.2, ч.3 ст.434 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Предоставление кредита осуществлено Банком в соответствии с условиями кредитного договора путем открытия ТБС, номер ТБС – №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). 

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами путем использования кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету, не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если это не вытекает из договора или закона. 

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

В нарушение требований законодательства и условий кредитного договора ответчик ФИО1 не исполнила надлежащим образом свои обязательства по погашению ссудной задолженности и процентов за пользование ею.

Согласно представленного истцом расчета задолженности (л.4-8), по состоянию на 19.03.2025 за ФИО1 образовалась задолженность в размере 73977,35 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 48949,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 89,16 руб., иные комиссии – 24939,19 руб. Задолженность образовалась за период с 19.09.2023 по 19.03.2025.

Проверив размер подлежащей взысканию денежной суммы на основании представленного истцом расчета, суд признает таковой правильным и арифметически верным.

Согласно расчета задолженности, комиссии, начисленные истцом ко взысканию, включают в себя: комиссию за снятие/перевод заемных средств, комиссию за банковскую услугу "Минимальный платеж", комиссию за услуги подписки без НДС.

Условия о погашении кредита в рассрочку без оплаты процентов, с взиманием платы за банковские услуги, предусмотренные Тарифами банка по данному финансовому продукту, были согласованы сторонами в Индивидуальных условиях, Общих условиях и Тарифах банка, размещенных на сайте банка в открытом доступе, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Как следует из выписки по счету карты на имя ответчика ФИО1 (л.д.19-28),ответчик совершала операции по снятию и переводу денежных средств. Банком были исполнены распоряжения ФИО1 по снятию и переводу денежных средств, за исполнение которых банком была списана комиссия в соответствии с Тарифами банка.

Подписав договор потребительского кредита, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор комплексного банковского обслуживания (Анкета-заявление на получение потребительского кредита (л.д.31). С Условиями данного договора, которые размещены в открытых источниках, ФИО1 согласилась.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с тарифами с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте).

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена законодательством (статья 851 ГК РФ). Представленная банком кредитная карта служит прежде всего инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредиту, включая задолженность по комиссиям, соответствующими условиям договора и требованиям закона. 

Доказательства погашения задолженности в полном объеме либо в части ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждено внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 196, 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года. В силу положений ст. 200 ГК РФ, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. (п. 12 Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей общий срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Таким образом, начало течение срока исковой давности по каждому ежемесячному платежу подлежит исчислению со следующего дня после просрочки установленной даты его внесения, поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки. 

Согласно представленной выписки по счету (л.д.19-28) ответчик ФИО1 до 11.10.2024 пользовалась кредитной картой, совершала операции. Ежемесячно получала от истца sms-уведомления о размере задолженности по карте, необходимости внесения денежных средств в размере минимального платежа (л.д.118-128).

Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита от 23.10.2024 (л.д.106), от выполнения которого ответчик отказалась.

В соответствии с пунктам 17, 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По заявлению ПАО «Совкомбанк» 21.01.2025 исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка 289 Электростальского судебного района Московской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.79), который впоследствии отменен 30.01.2025 в связи с поступившими возражениями должника (л.д.82).

Исковое заявление подано в суд 25.03.2025. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Оснований для снижения суммы пени, начисленной в соответствии с п.12 Индивидуальных условий в размере 89,16 руб., суд не находит.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности и каждое по отдельности, суд полагает установленным, что обязательства ответчика ФИО1 по возврату основного долга и уплате процентов по кредитному договору №20/1147/00000/100387 (4407166535) от 23.03.2020 ответчиком не исполнены, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования удовлетворены в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., подтвержденные платежными поручениями № 1145 от 11.12.2024 на сумму 2000 руб. и № 841 от 20.03.2025 на сумму 2000 руб.).

Руководствуясь ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд –

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №20/1147/00000/100387 (4407166535) от 23.03.2020 за период с 19.09.2023 по 19.03.2025 в размере 73977,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., а всего взыскать 77 977 (семьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят семь) руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Астапова О.С.

В окончательной форме решение принято 10 июля 2025 года.

Судья: Астапова О.С.