№ 2-2274/2017

г. Выборг

23 августа 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕНМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сирачук Е.С.

при секретаре Южаковой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.С.М, действующей в интересах несовершеннолетнего Е.В.С к закрытому акционерному обществу о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в Выборгский городской суд с иском к закрытому акционерному обществу о признании о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска истец указала, что 22.01.2013 года между Е.Т.А и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № сроком на 48 месяцев с суммой кредита 393 000 руб. и ставкой 25,5% годовых.

По указанному кредитному договору Е Т.А. была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховщик – ЗАО «СК «Резерв».

Предметом страхования выступали следующие страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и (или) по болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного).

Выгодоприобретателем по договору являлась Е.Т.А.

В период действия договора произошел страховой случай, а именно: Дата Е Т.А. (пассажир «Шевроле») скончалась в результате ДТП, произошедшего на 110 км. Автодороги «Зеленогорск-Приморск-Выборг» Выборгского района Ленинградской области.

Согласно заключению СМЭ трупа Е Т.А. №, причиной смерти пострадавшей послужила тяжелая сочетанная травма, которая квалифицируется как тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни. Смерть произошла в условиях ДТП, при нахождении пострадавшей в салоне автомобиля.

Истец, действует в интересах Е.В.С, является его опекуном.

26.09.2016 г. Е.С.М было заявлено о наступлении страхового случая в ЗАО СК «Резерв». Был получен ответ, из которого следовало, что случай не признается страховым, в связи с нахождением лица в состоянии алкогольного опьянения, в соответствии с п. 2.5.5 договора страхования от несчастного случая и болезней № №7 от 11.12.2013 года.

При судебно-химическом исследовании в крови трупа Е Т.А. обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,3%, в моче – 2,1%.

25.01.2017 года Е.С.М в адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести страховую выплату в размере 88 120,21 руб., компенсацию морального вреда, неустойку в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей».

На досудебную претензию также был получен отказ, по тем же основаниям.

Истец считает, что оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения не имеется.

Истец указывает, что по состоянию на 28.03.2017 года задолженность по кредитному договору № составляет 88 120,21 руб. включая проценты, штрафы и неустойки.

Е.В.С является наследником Е Т.А., то он вправе получить также страховую выплату по страховому случаю в размере стоимости кредита 88 120,21 руб.

В связи с отказом ЗАО «СК «Резерв» в удовлетворении требований потребителя, ответчик, по мнению истца, обязан уплатить неустойку в размере 3% в день, за каждый день просрочки, от цены оказания услуги.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Страховая премия по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховщик – ЗАО «СК «Резерв» составляет 2 358 руб. в месяц., страховая премия оплачена за 43 месяца, а всего 101 394 руб.

Просрочка исполнения обязательства с Дата по Дата – 111 дней, при этом неустойка составит – 337 642,02 руб.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в пределах суммы оплаченной страховой премии – 101 394 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., компенсацию расходов на оплату услуг представителя – 15 000 руб.

Истец просит признать случай страховым, взыскать с ответчика страховое возмещение по договору в размере 88 120,21 руб., неустойку в размере 101 394 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф – 50% от взысканной суммы, а также компенсацию расходов на оплату услуг представителя – 15 000 руб.

Истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, направил своего представителя, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца адвокат С.Г.Г, в судебном заседании поддержал исковые требования. Полагает, что ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения. Считает, что в данном случае, смерть заемщика и нахождение его в состоянии алкогольного опьянения не находятся в прямой причинно-следственной связи, в связи с чем отказ в страховой выплате незаконен.

Просил удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте слушания дела, представителя в судебное заседание не направил, в отзыве на исковое заявление возражает об удовлетворении иска.

Третье лицо ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте слушания дела, представителя в судебное заседание не направило, представило отзыв на иск.

Третье лицо управление опеки и попечительства администрации МО «Выборгский район» Ленинградской области, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении слушания дела не просило. 

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 22.01.2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Е Т.А. заключен кредитный договор №,на сумму 393 000 руб., под 25,5% годовых на срок – 48 месяцев.

При подписании кредитного договора, Е Т.А. было подписано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно данного заявления, Е Т.А. была ознакомлена с Программой страхования. В заявлении указано, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Оплата услуги за присоединение к программе страхования – 0,60% в месяц от лимита кредитования, что составляет 2 358 руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа – 0,40% или 1 572 руб. за каждый год страхования.

Указанное заявление подписано Е Т.А. 22.01.2013 года.

За период страхования, банком оплачена страховая премия в размере по 1 572 руб. за период с 22.01.2013 г. по 21.01.2014 г., с 22.01.2014 г. по 21.01.2015 г., с 22.01.2015 г. по 21.01.2016 года. Сумма страховой премии по договору личного страхования составляет 6 298 руб., что подтверждается выписками из реестра застрахованных лиц.

В данном случае, довод стороны истца об ином размере страховой премии не подтвержден материалами дела. 

15.02.2014 г. Е Т.А. вступила в брак с Ш.А.В, сменила фамилию на Ш что подтверждается свидетельством о заключении брака I-ВО № от 15.02.2014 года.

23.07.2016 года Ш.Т.А умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным управлением ЗАГС администрации МО «Выборгский район» Ленинградской области, на основании записи акта о смерти №.

Согласно заключению СМЭ трупа Е Т.А. №, причиной смерти пострадавшей послужила тяжелая сочетанная травма, которая квалифицируется как тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни. Смерть произошла в условиях ДТП, при нахождении пострадавшей в салоне автомобиля.

При судебно-химическом исследовании в крови трупа Е Т.А. обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,3%, в моче – 2,1%.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником принявшим наследство после смерти Ш.Т.А является ее сын - Е.В.С Дата года рождения.

Е.С.М назначена опекуном Е.В.С, что подтверждается постановлением администрации муниципального образования «Выборгский район» Ленинградской области № от Дата.

Е.С.М, действуя в интересах Е.В.С обратилась в ОАО «Восточный Банк» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения обращения Е.С.М, ЗАО СК «Резерв» было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, страховая компания пришла к выводу о том, что случай не является страховым.

Отказ страховой компании основан на том, что судебно-химическом исследовании в крови трупа Ш.Т.А обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,3%, в моче – 2.1%.

Согласно договора страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7, не признаются страховыми случаями события, вызванные нахождением застрахованного лица в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, у которого в крови обнаружен алкоголь в любом количестве (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая управляло транспортным средством) или 0,5% промилле (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая не управляло транспортным средством) по результатам химико-токсилогического исследования биологического объекта, проводимого в установленном порядке (п. 2.5.5).

Аналогичные условия содержатся и в Условиях страхования (п. 3.1.5).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что отсутствует допустимые и надлежащие доказательства причинно-следственной связи между нахождением Ш.Т.А в состоянии алкогольного опьянения и наступившими в результате ДТП последствиями. Ш.Т.А являлась пассажиром такси, скончалась в результате полученных многочисленных травм.

Материалами дела установлено, что нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не являлось причиной смерти, а следовательно основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования. Ответчиком не представлены доказательства причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и наступлением смерти. Умысел застрахованного лица или выгодоприобретателя на наступление страхового случая отсутствовал, налицо непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай, которое подпадает под условия Правил страхования. Страховой случай наступил в период действия договора страхования.

Следовательно, предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения по наступившему событию, которое безусловно относится к страховым случаям, не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сам по себе факт смерти Ш.Т.А при указанных обстоятельствах, является страховым случаем.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из справки о состоянии ссудной задолженности для предъявления в страховую компанию на Дата ее размер составлял 73 232,31 руб.

Суд полагает, что с указанного момента должно было быть прекращено исполнение обязательства, и указанная сумма должна была быть выплачена банку.

Вместе с тем, банк в ходе рассмотрения дела свои требования не заявлял, соответственно, сумма 73 232,31 должна быть выплачена наследнику, в лице законного представителя.

При этом, суд считает, что дальнейшее начисление процентов, пени, неустойки не соответствует действующему законодательству.

Учитывая признание факта смерти Ш.Т.А страховым случаем, с ЗАО «СК «Резерв» в пользу Е.В.С, в лице законного представителя Е.С.М, подлежит взысканию страховое возмещение в размере 73 232,31 руб.

Относительно требований о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Как следует из договора страхования от несчастного случая и болезней № № от Дата (пункт 5.7), при необоснованной задержке страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая данное условие договора, суд не находит оснований для применения положений п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям.

Учитывая, что с заявлением о наступлении страхового случая страховая компания была уведомлена 26.09.2016 года, выплата должна была быть произведена в течение 3 дней после принятия решения о страховой выплате, а решение о страховой выплате должно было быть принято в течение 10 дней с момента обращения с таким заявлением.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Решение об отказе в страховой выплате было принято 04.10.2016 года, соответственно выплата должна была быть произведена до 10.10.2016 года.

Таким образом, период просрочки на день вынесения решения составил 318 дней, сумма процентов, соответственно 9.65х318=6 152,98 руб.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Также суд приходит к выводу, что в части требований о взыскании компенсации морального вреда должны применяться положения Закона «О защите прав потребителей».

Положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность компенсации причиненного потребителю морального вреда изготовителем (исполнителем, продавцом), при наличии его вины.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

В данном случае судом установлен факт нарушения ответчиком ЗАО «СК «Резерв» прав потребителя в части исполнения обязательств по договору.

С учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей.

Согласно статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом определяя размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, суд исходит из следующего расчета:

(73 232,31 + 6 152,98 + 15 000) / 2 = 46 692,65 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 46 692,65 руб.

Истцом заявлены требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Учитывая конкретные обстоятельства дела, объем работы проделанной представителем, частичное удовлетворение требований, а также принципы разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца, в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя 10 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ЗАО «СК «Резерв» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет МО «Выборгский район» Ленинградской области в размере 2 851 руб. 56 коп.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Е.С.М, действующей в интересах несовершеннолетнего Е.В.С к закрытому акционерному обществу о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать случай - факт смерти Ш.Т.А Дата года рождения в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего Дата, страховым.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу Е.В.С, в лице законного представителя Е.С.М невыплаченное страховое возмещение в размере 72 232,31 руб., проценты в размере 6 152,98 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 46 692,65 руб., компенсацию расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в бюджет муниципального образования «Выборгский район» Ленинградской области государственную пошлину в размере 2 851,56 руб.

На решение суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд.

Председательствующий

Мотивированное решение суда изготовлено 25.08.2017 года.