Дело № 2-123/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«07» июня 2017 года

Нестеровский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Янча С. А.,

при секретаре Самадовой О. Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и судебных расходов, и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании договора недействительным в части страхования, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по госпошлине. 

В обоснование требований указано, что 10 июля 2012 года между ними был заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, согласно которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 150 000 рублей сроком на 61 месяц для использования по усмотрению ответчика, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования). 

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на 13.02.2017 года размер задолженности составил 165 006,80 рублей, из которых ссудная задолженность составляет 90 898,23 рублей, задолженность по процентам - 26 408,57 рублей, задолженность по неустойке - 43 200 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании - 4500 рублей. 

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

ФИО1 подано встречное исковое заявление, в котором он просит признать недействительным условия кредитного договора в части страхования кредита, взыскать с Банка выплаченную им страховую премию в размере 54 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 416,79 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей и штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Представитель Банка, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно письменных материалов дела 10.07.2012 года ФИО1 обратился в Банк с письменным заявлением на получение кредита №, в котором просил выдать ему кредит в размере 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 23 % годовых (полная стоимость кредита - 38,36%) с ежемесячной оплатой по 5131 рублей (с учетом платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»). В заявлении ФИО1 выразил свое согласие выступать застрахованным лицом, на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования. С параметрами программы страхования ФИО1 был ознакомлен.

Из графика погашения кредита видно, что ФИО1 должен был ежемесячно производить оплату в размере 5131 рублей, из которых 900 рублей шли на плату за страхование.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 по состоянию на 13.02.2017 года последний платеж произведен 31.03.2016 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

При этом, согласно ст. 810 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, раздела «Данные о кредитовании счета» заявления клиента в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по вносу минимального обязательного платежа, заемщик уплачивает неустойку в размере 3% от просроченной кредитной задолженности. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. 

В судебном заседании установлено, что ответчик принятые на себя обязательства в полном объеме не исполнила, последний платеж произведен 31.03.2016 года, после чего оплату по кредиту не производил, задолженность не погашена, в связи с чем, суд считает, что требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов по нему и неустойки основано, как на законе, так и на условиях договора, в связи с чем исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Принимая указанное решение, суд исходит из того, что представленный расчет задолженности по основному долгу, процентам, комиссии по страхованию произведен в полном соответствии с условиями договора, является верным, судом проверен, в связи с чем, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию ссудная задолженность в размере 90 898,23 рублей, задолженность по процентам - 26 408,57 рублей, задолженность по платежам за страхование - 4 500 рублей, задолженность по неустойке - 43 200 рублей.

Учитывая срок просрочки платежей, размеры основного долга, процентов по нему и неустойки, суд не находит оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. 

По поводу требований ФИО1 по встречному иску суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег.

К положениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Руководствуясь принципом возвратности, банк должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему следует обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

Из представленных документов следует, что ФИО1 был извещен о заключении с ним договора страхования, необходимости производить в связи с этим дополнительных платежей и согласен с этим.

Заключенный 10.07.2012 года между сторонами договор в офертно-акцептной форме предусматривает уплату заемщиком суммы страховой премии в размере 900 рублей ежемесячно, которая включена в полную стоимость кредита.

В рамках вышеуказанного договора на имя ФИО1 для погашения задолженности был открыт текущий счет, специальный карточный счет, а также оформлена банковская карта.

Заполняя необходимые документы на предоставление кредита ФИО1 указал, что ознакомлен с тарифами по кредиту, информацией о полной стоимости кредита, в том числе и с необходимостью оплаты страховки. При этом в анкете заявителя он своей подписью выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности и выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности.

С учетом однозначно выраженного ФИО1 намерения принять участие в программе индивидуального страхования, отраженного им в заявлении на предоставление кредита и в анкете заявителя 10.07.2012 г., ему была оказана данная услуга.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить названный договор и без названного условия.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Доказательств того, что Банк навязал ФИО1 услугу страхования, в суд не представлено, наоборот, в письменных материалах дела имеются неоднократные ссылки на наличие согласия клиента на присоединение к программе страхования с ежемесячной оплатой соответствующих сумм. Не предоставлено суду и доказательств того, что в случае отказа ФИО1 от страховки Банк отказал бы в предоставлении кредита.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют письменные материалы дела, исследованные в судебном заседании.

Заявленное о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалось, доказательств обратного суду не представлено.

Установив указанные обстоятельства на основе представленных доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация, ФИО1 добровольно принял решение о подключении к программе страхования, без навязывания указанной услуги банком, оснований для признания договора в части страхования недействительным и применения последствий нарушений прав истца как потребителя, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», а также положениями ст.ст.166-168 ГК РФ и, как следствие, для признания договора кредитования в части страхования. взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, суд не находит. Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от 10.07.2012 года в сумме 131 806 (сто тридцать одна тысяча восемьсот шесть) рублей 80 коп., из которых: ссудная задолженность - 90 898,23 рублей, задолженность по процентам - 26 408,57 рублей, задолженность по неустойке - 10 000 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании - 4 500 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 500,14 рублей.

В остальной части иска - отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании кредитного договора в части страхования кредита, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи жалобы через Нестеровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В мотивированном виде решение изготовлено 09 июня 2017 года.

Председательствующий С.А. Янча