УИД 77RS0022-02-2025-010441-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2025 года г. Москва

Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ляпиной Л.Г., при секретаре Ружич А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8580/2025 по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании пункта договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Почта Банк» о признании пункта договора недействительным, указав в обоснование иска, что истец ФИО1 заключил кредитный договор №*** от 31.10.2023 года (далее - Договор) с ответчиком АО «Почта Банк» на сумму *** рублей по простой ставке 17,9 % годовых сроком на 5 лет. В соответствии с п. 6 Договора, размер платежей составляет *** руб. В соответствии с учебником Е.М. Ч. «Финансовая математика», рекомендованном в качестве учебника учебно-методическим объединением вузов по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» и «Мировая экономика» параграф 2.3. главы 2 «Наращение и дисконтирование по простым процентным ставкам», размер платежа составляет *** рублей. Своей простой электронной подписью («Код для подписания комплекта документов: 41017. Сумма кредита *** рублей, срок 60 мес., ставка 17,9%, код комплекта ***.» 31.10.2023 в 15:46) под Договором истец ФИО1 выразил согласие со всеми пунктами Договора, которые не противоречат законодательству РФ. По мнению истца, п. 6 Договора противоречит п. 2 ст. 317.1 ГК РФ. Ответчик подтвердил указанный факт в ответе на обращение №***, указав, что при расчетах по договору используются сложные проценты, а должны использоваться простые проценты, то есть *** руб. 

В связи с вышеуказанными обстоятельствами, истец ФИО1 просит суд признать пункт 6 Договора в части размера платежа *** руб. признать недействительным в силу ничтожности по п. 2 ст. 317.1 ГК РФ.   

Истец ФИО1 и его представители по устному ходатайству: П.П.Б., М.Д.А. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» по доверенности – С.Д.С. в судебное заседание явился, иск не признал, возражал против удовлетворения иска. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляется на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.   

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 317.1 ГК РФ, условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 п. 1 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными, как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные тли необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой сторон полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, АО «Почта Банк» (Банк, ответчик) заключил с ФИО1 (истец) Кредитный договор №*** от 31.10.2023 года по программе «***» (далее - Кредитный договор), через систему Дистанционного Банковского Обслуживания, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия договора потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

Согласно Индивидуальным условиям договора, процентная ставка составила 17,9 % годовых, в соответствии с требованиями Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Проценты по договору начисляются только на сумму непогашенного основного долга.

Сумма кредитного лимита (сумма выдачи) по договор составила *** руб. Количество платежей, рассчитанных на дату оформления договора - 60. По графику погашения платежей, отрицательный денежный поток один - *** руб. А по графику полной стоимости кредита 61 отрицательный денежный поток, так как начинается график с нулевого, установленного на сумму выдачи кредита. Интервал базового периода 60 дней.  

На момент оформления договора размер ежемесячных платежей составлял 34 269,00 руб., срок кредита составлял 60 месяцев, данная информация была указана в п. 6 Индивидуальных условий договора. Истец подтвердил свое намерение на оформление договора, подписав простой электронной подписью индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Расчет процентов в составе платежей осуществляется по следующей формуле: Сумма основного долга х количество дней в месяце/количество дней в году х процентная ставка.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, при наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку.

Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов по ставке 20% годовых. Неустойка рассчитывается в дату ближайшего ежемесячного платежа, исходя из фактического количества дней просрочки, и включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.  

Кроме того, между Банком и истцом ФИО1 12.03.2020 года заключен договор №*** по программе «Сберегательный счет».

Истец присоединен к договору дистанционного банковского обслуживания (далее - договор ДБО). Своей подписью (ПЭП) в заявлении об открытии сберегательного счета истец подтверждает свое ознакомление с Условиями, договором ДБО, а также полностью согласен и обязуется неукоснительного их соблюдать.

Простая электронная подпись (ПЭП) - это подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Перед подписанием комплекта документов на номер мобильного телефона ФИО1 поступил соответствующий код подтверждения. Таким образом, после ввода данного кода ФИО1 согласился на оформление кредита и принял на себя обязательства по соблюдению условий договора. 

После подписания договора ФИО1 был предоставлен кредитный лимит в размере *** руб. 

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно условиям Дистанционного Банковского обслуживания, Аутентификация - установление соответствия личности физического лица, обратившегося в Банк, личности Клиента на основании сопоставления данных, сообщаемых физическим лицом, обратившимся в Банк, Контрольной информации, Кода доступа. 

Подтверждение операций регистрации, входа в Интернет-Банк, оформления кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на номер телефона ФИО1 

Своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии заемщика ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.  

Для прочтения всех документов перед их подписанием ПЭП требуется нажать стрелку в поле Условия предоставления кредита. В списке сформированных документов присутствуют все те же документами, которые были бы сформированы для клиента при визите в Клиентский Центр. После их подписания в документах сохранится признак Подписано ПЭП (простой электронной подписью).

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количестве ежемесячных платежей, согласованы с ФИО1 в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись (ПЭП) ФИО1 в Согласии.  

Решение о выдаче кредита Банком принимается на основании платежеспособности Клиента, индивидуально, с учетом имеющейся информации по Клиенту.

Как следует из содержания части 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).  

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Своей подписью в Согласии ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора.

Банк без нарушений исполняет условия договора, с которым ФИО1 был ознакомлен.

По состоянию на 21.08.2025 года текущая задолженность по кредитному договору №*** от 31.10.2023 года составляет *** руб., что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, оценив собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что судом установлено, что все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы истцом ФИО1 в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», о чем свидетельствует ПЭП, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании пункта договора недействительным.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд не может принять во внимание ссылки истца на то, что в ответе на обращение №5839620 Банк указал на то, что при расчетах по договору используются сложные проценты, поскольку указанные обстоятельства не нашли своего объективного подтверждения в ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании пункта договора недействительным – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Полный текст решения суда изготовлен 19 сентября 2025 года.

 Судья Л.Г. Ляпина