Дело № 2-854/2020

УИД 33RS0008-01-2019-001409-22

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Овчинниковой Е.Е.

при секретаре судебного заседания Тимохиной Д.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (далее по тексту – ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 575 284, 64 рублей, в том числе: долг по просроченной ссуде – 1 549 702, 99 рублей, по процентам – 745 301, 84 рублей, по неустойкам – 194 747,56, штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 86 122, 25 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 076, 42 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 666 666,67 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 22% годовых. ФИО1 в нарушение условий договора обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность. 

Представитель истца ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ – заказными письмами, направленными по месту регистрации. Ответчик не сообщил суду о причинах неявки в судебное заседание, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно положениям ст. ст. 329, 330, 331, п. 1 ст. 333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушениям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. 

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Московский Кредитный Банк» (ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» после переименования – л.д. 29-32) с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский Кредитный Банк». Заявление подписано ФИО1 (л.д.12).

В заявлении указано, что заявитель понимает и соглашается с тем, что заявляет о присоединении к действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк» и просит Банк предоставить выбранные им банковские продукты, при этом понимает, что каждое предложение по отдельному банковскому продукту является самостоятельной офертой, а кредитование картсчета и предоставление нецелевого (потребительского) кредита осуществляется после согласования индивидуальных условий по соответствующему банковскому продукту.

В рамках поступившего заявления Банк открыл картсчет, выпустил и активировал на имя ФИО1 кредитную карту Visa Virtual. Кредитные средства в сумме 1 666 666, 67 рублей были перечислены Банком на картсчет ответчика в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский Кредитный Банк». Заявление подписано ФИО1 (л.д.12), индивидуальных условиях потребительского кредита № (л.д.13-17), графиком платежей (л.д.18-20), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита № сумма кредита составляет 1 666 666, 67 рублей (пункт 1), срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно, срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ включительно (пункт 2), процентная ставка – 22% годовых (пункт 4, л.д.13). Количество платежей по договору – 120, размер ежемесячного платежа – 34 448,90 рублей, периодичность платежей установлена графиком, предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете – за 10 календарных дней до даты списания денежных средств (пункт 6). Заемщик исполняет свои обязательства путем внесения наличных денежных средств, либо безналичного перечисления со счетов/картсчетов в Банке или в сторонних банках, в том числе с использованием технических средств на Картсчет заемщика (пункт 8). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения указаны в пункте 12 индивидуальных условий, а именно: 20% годовых от суммы просроченной задолженности; в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика (л.д.13).

Заемщик подтверждает, что ознакомлен с договором, памяткой держателя карты «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», а также «Едиными тарифами ОАО «Московский Кредитный Банк» на выпуск и обслуживание банковских карт», Тарифами ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц Тарифами ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, о чем имеется подпись ФИО1 (л.д.15-16).

График гашения кредита, являющийся частью кредитного договора, подписан представителем Банка и заемщиком ФИО1 (л.д. 18-20).

Выпиской по счету на имя ответчика, подтверждается ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-28).

Доказательств тому, что обязательства по возврату заемных денежных средств, уплате процентов, штрафов исполнены в полном объеме, в материалы дела не представлено. 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом в материалы дела, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 575 874, 64 рублей, из которых: задолженность по просроченной ссуде – 1 549 702,99 рублей, проценты – 745 301,84 рублей, неустойка – 194 747, 56 рублей, штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 86 122,25 рублей (л.д.5-8). 

Представленный расчет задолженности в вышеуказанной сумме судом проверен и признается верным. Сумма задолженности 2 575 284, 64 рублей, указанная истцом в просительной части искового заявления, расценивается судом как техническая описка, поскольку в расчете указаны верные суммы (2 575 874, 64 руб.).

Каких-либо достоверных доказательств и расчетов, опровергающих расчет истца, контррасчета со стороны ответчика не представлено. В то время, как в силу ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме следующей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по просроченной ссуде – 1 549 702,99 рублей, проценты – 745 301,84 рублей, штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 86 122,25 рублей. 

Требования о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению. При определении размера неустойки суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ.

Подлежащая взысканию задолженность по кредитному договору вместе с причитающимися процентами составляет 2 295 004, 83 рублей. Размер заявленных к взысканию штрафных санкций по неустойке составляет 194 747, 56 рублей.

При разрешении вопроса об уменьшении неустойки судом учитываются компенсационный характер неустойки, необходимость соблюдения баланса интересов сторон и соразмерность заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, период просрочки.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает возможным снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ. При этом сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. С учетом значений учетной ставки ЦБ РФ, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, средней ставки ЦБ РФ, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, и ключевой ставки ЦБ РФ, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки подлежит взысканию в размере 80 000 рублей.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в размере 2 461 127, 08 рублей, в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 1 549 702,99 рублей, проценты – 745 301,84 рублей, неустойка – 80 000 рублей, штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 86 122,25 рублей. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом разъяснений, данных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 076,42 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст. ст. 233 – 237, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 461 127, 08 рублей, в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 1 549 702,99 рублей, проценты – 745 301,84 рублей, неустойка – 80 000 рублей, штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 86 122,25 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 076,42 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Е. Овчинникова

Мотивированное решение суда изготовлено 13 июля 2020 года.

Судья Е.Е. Овчинникова