УИД 22RS0042-01-2024-000166-57

Дело № 2-150/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

6 июня 2024 г. с. Родино

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ожогиной Г.В., 

при секретаре Крючковой Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Родинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указало следующее. 

22.03.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №7710129272. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 рублей под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15 301,25 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.08.2023, на 22.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29.09.2023, на 22.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней.

По состоянию на 22.02.2024 общая задолженность заемщика перед банком составляет 67 640,86 руб., из них: комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 4 804,46 руб., просроченные проценты – 9 774,41 руб., просроченная ссудная задолженность – 52 394,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 137,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 82,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 0,44 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 67 640,86 руб. за период с 29.08.2023 по 22.02.2024, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 229,23 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что у него была карта Халва с активом 10 000 рублей, он решил купить бензопилу, купил ее и всё благополучно выплатил, ему сказали, что он перешёл на 2 уровень с лимитом 20 000 рублей, он согласился с этим, купил ещё кое-что и благополучно всё выплачивал. Потом ему уже никто не сообщал о 3 и 4 уровнях лимита. На все покупки у него есть чеки. В 2023 году он кредит не брал, в офисе Совкомбанка подписывал документы, как ему пояснил сотрудник банка, для пересмотра процентов по Халве в сторону уменьшения. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно частям 1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п.1).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с пунктами 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 21 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 22.03.2023 в офертно-акцептной форме путем присоединения к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №7710129272, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д. 14-15) и Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 26-30).

По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 50 000,00 руб. на срок 60 мес. с обязательством уплаты процентов в размере 32,9% годовых (с учетом характера использования лимита кредитования).

П. 11 Индивидуальных условий установлено, что кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных операций) 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, являющимся Приложением к заявлению о предоставлении транша.

Согласно указанного графика, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами 28 числа каждого календарного месяца в размере 3248,82 руб. (последний платеж 22.03.2026 в размере 3248,39 руб. (оборотная сторона л.д. 15).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте ПАО «Совкомбанк». Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

В соответствии с п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. 

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный в уведомлении срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом 22.03.2023 путем зачисления на счет заемщика ФИО1 денежных средств в сумме 50 000,00 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.7) и ответчиком не оспариваются.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимым обстоятельством по данному делу является заключение кредитного договора и перечисление банком ответчику денежных средств.

Согласно представленной истцом выписки по счету №, 22.03.2023 ответчику на указанный счет перечислены денежные средства в размере 50 000 рублей, с него же производилось погашение кредита.

Указанные денежные средства 27.03.2023 были перечислены на счет №.

Вместе с тем, из представленной выписки по счету № не представляется возможным установить размер задолженности ответчика на момент предъявления иска, включая размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, дату образования задолженности, количество дней просрочки каждого периодического платежа.

Указанная выписка фактически охватывает период с 22.03.2023 по 02.10.2023, тогда как истец указывает, что она сформирована за период с 22.03.2023 по 22.02.2024; расчет просроченной ссудной задолженности представлен за период с 29.08.2023 по 22.02.2024, а процентов – с 29.09.2023 по 22.02.2024.

Согласно представленной выписки, обороты по дебету и кредиту представлены одинаковой суммой – 80 301,25 руб., что говорит о равенстве полученных и потраченных денежных средств, и, в свою очередь, исключает наличия задолженности ответчика.

Из представленных выписки по счету № и расчета задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.03.2023 невозможно установить, каким образом при предоставлении ФИО1 кредита в размере 50 000 рублей ко взысканию заявлена просроченная ссудная задолженность в сумме 52 394,03 руб. Указанная сумма представлена в расчете ссудной задолженности, в графе «сумма просроченной задолженности», однако не понятно, каким образом образовалась 10.11.2023 указанная задолженность. Доказательства увеличения лимита по карте истцом не представлены.

Согласно представленной выписки по счету №, последняя операция по счету датирована 02.10.2023, тогда как увеличение просроченной судной задолженности в размере сверх лимита первоначально предоставленного кредита не отражена в указанной выписке.

Таким образом, истцом не предоставлены доказательства образования размера задолженности

Для установления правомерности заявленных требований судом в адрес истца и его представителя направлены запросы №№ 2-150/2024/2359, 2-150/2024/2360 от 15.05.2024, в котором ему предложено пояснить, каким образом образовалась задолженность, предоставить выписку по банковскому счету № должника с момента получения кредита по дату исполнения запроса с отражением получения им кредитных денежных средств, использованных сумм, а также сумм, внесенных в счет погашения долга, включая распределение на погашение основного долга и процентов, размера образовавшейся задолженности, период образования задолженности каждого периодического платежа, заверенную надлежащим образом уполномоченным лицом; выписку по банковскому счету № с 22.03.2024 (с момента перечисления на него 50 000 рублей, полученных ФИО1 в качестве кредитных средств) по дату исполнения запроса с отражением перечисленных денежных средств, использованных сумм, а также сумм, внесенных в счет погашения долга, включая распределение на погашение основного долга и процентов, размера образовавшейся задолженности, период образования задолженности каждого периодического платежа, заверенную надлежащим образом уполномоченным лицом. Срок исполнения определен до 22.05.2024. Согласно отчетов об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами 65978081028138, 65978081028145 указанные запросы получены 23.05.2024 (представитель ПАО «Совкомбанк»), 24.05.2024 (ПАО «Совкомбанк»). Кроме того, указанный запрос 15.05.2024 направлен на адрес электронной почты истца info-sud@sovcombank.ru.

Вместе с тем, на момент рассмотрения дела ответ на запрос ни по электронной почте, ни почтовой связью в адрес суда не поступил.

На основании приложенных к исковому заявлению документов у суда отсутствует возможность установить правомерность заявленных требований и проверить представленный расчет задолженности по кредиту.

Таким образом, истцом вопреки требованиям ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств подтверждающих заявленные исковые требования, 

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2024 года.

Председательствующий Г.В. Ожогина