Дело № 2-1500/2021

18RS0011-01-2021-002683-21

Решение

 

Именем Российской Федерации

ФИО1 15 июля 2021 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Бушмакиной И.В., 

с участием представителей истца ФИО2, ФИО3, действующих на основании доверенностей, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей, 

установил:

Истец ФИО4 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между ФИО4 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 301700000 руб. 00 коп. под 13,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен: договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ», по программе Максимум (далее - Договор страхования). Согласно договору с ООО «СК Кардиф» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья и в части страхования финансовых рисков. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «СК Кардиф». Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика, составляет: 90 000 руб. 00 коп. Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев. Согласно Справке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена досрочно. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4. обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением об отказе от договора страхования (РПО №) в котором просил произвести возврат уплаченной страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в ответ в адрес ФИО4 поступило письмо от ООО «СК Кардиф» с отказом в возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ООО СК «Кардиф» с Досудебной претензией (РПО №) в которой просил произвести возврат уплаченной страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в ответ в адрес ФИО4 поступило письмо №№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Кардиф» с отказом в возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представил ответ У-21-72675/5020-004 об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК Кардиф» страховой премии. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК Кардиф» заявление о расторжении договоров и возврате страховой премии средств, в котором указано на то, что данный отказ обусловлен покрытием задолженности по кредиту и отсутствием необходимости в страховании жизни, ФИО4 воспользовался своим правом на односторонний отказ от исполнения договора. В связи с чем, договор страхования с ООО «СК Кардиф» считается расторгнутым с момента направления в ООО «СК Кардиф» данного заявления, то есть со ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 приобрел право на возврат части страховой премии, уплаченной по договору (п. 1,2 ст. 450.1 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Просит взыскать с ООО «СК Кардиф» в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере: 88 323 руб. 29 коп.; штраф в размере 50% (51661 руб. 65 коп.) от всей взысканной суммы; пени в соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 3% в день (37095 руб. 78 коп.) от всей взысканной суммы; моральный вред в размере 15000 руб. Свои требования обосновывает в том числе п. 2.4, п. 12 ст. 7, ч. 10 ст. 11 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)". 

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии с участием представителей. Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Представители истца ФИО3, ФИО2 исковые требования истца поддержали по доводам изложенным в иске. Представили дополнительные пояснения, согласно которым, при оформлении кредитного договора Истцом были подписаны следующие документы: Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Предметом доказывания в настоящем споре является тот факт, что договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитных обязательств Истца перед Ответчиком. Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» содержит Согласие на оказание дополнительный услуг со стороны Ответчика в пользу Истца. Одной из дополнительных услуг является оформление договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ», по программе Максимум. При этом Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» содержит условия, при которых Истец может выбрать заключение кредитного договора как со страхованием жизни, так и без страхования жизни. То есть фактически со стороны Ответчика было предложено выбрать Истцу кредитный договор либо со страхованием жизни, либо без страхования жизни. Из чего следует, что Истцу было предложено 2 варианта кредитного договора который предусматривает страхование жизни и которые не предусматривает страхование жизни, что соответствует нормам закона о том, что договор страхования жизни в данной случае был заключен в целях обеспечения обязательств Истца перед Ответчиком. Кроме того, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита если предлагаются разные условия кредита в части полной стоимости кредита. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (п. 3 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). В настоящем случае сумма страховой премии в размере 90000 руб. включена в полную стоимость кредита, что подтверждается п. 1 Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Кроме того, исходя из обычного математического расчета видно, что в случае, если бы банк не включил сумму страхования в полную стоимость кредита, то она бы составляла 294776 руб., вместе же со страхованием жизни 419923 руб. (согласно графику платежей), которые указаны банком в Кредитном договоре. Кроме того, для наглядности можно привести в пример расчеты полной стоимости кредита: полная стоимость кредита с включением в сумму основного долга страховой премии 90000 руб., ввиду чего проценты начисляются на 301700 руб.; полная стоимость кредита без включения в сумму основного долга страховой премии 90000 руб., ввиду чего проценты начисляются на 211700 руб. Таким образом из простого математического расчета следует, что сумма страховой премии в размере 90000 руб. была включена в полную стоимость кредита и раз Истец мог отказаться от договора страхования при его заключении, следовательно изначально со стороны Ответчика предлагались разные условия потребительского кредита в части полной стоимости кредита. При таких условиях Кредитный договор считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита так как в случае не согласия ФИО4 на оформление договора страхования, кредитный договор содержал бы иные условия кредитования. Просят исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя, а также письменные возражения. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии представителя ответчика. Согласно возражениям ответчик просит в иске отказать в полном объеме. Из содержания кредитного договора видно, и это подтверждается личной подписью Истца, что ни одно из положений Кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры страхования. С условиями кредитного договора Истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подпись указанного договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, в следствии чего ДД.ММ.ГГГГ Истец был ознакомлен и подписал Договор страхования от несчастных случаев и болезней №, чем выразил согласие стать Страхователем по Договору страхования. Истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 90000,00 руб. на счет Страховщика. Размер страховой премии указан в Договоре страхования. Страховая премия перечислена Банком на счет Страховщика в полном объеме, в размере 90000 руб. С момента заключения Договора страхования Страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного Договора страхования в полном объеме, а также Страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению Договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию. Договор страхования с Истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и условиями страхования по программе «Максимум» (условия страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования, в суд предоставлены Истцом, далее вместе также - «Правила страхования»). Личное страхование Истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку Истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица. Подписав Договор страхования, истец подтвердил, что: действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения. обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. С текстом Правил страхования Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал договор страхования, без каких-либо замечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование Истца об условиях страхования. Согласно условиям кредитного договора №, заключенного между Истцом и Банком, заключение отдельных договоров в целях заключения кредитного договора не требуется. Также, согласно условиям Договора страхования, страховая сумма является постоянной в любой день действия Договора страхования и составляет 500000 руб. При расторжении договора страхования у Страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. В соответствии с Указанием ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У Договором страхования предусмотрено, что: В случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Обращений о расторжении Договора страхования, направленных Истцом в адрес Страховщика в течение срока, предусмотренного Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного суду не представлено. Доказательств отпадения возможности наступления Страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем Страховой случай, Истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору также не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному Договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщиком не нарушались права Истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий Истцу не предоставлено, в виду чего у Страховщика не возникает обязанности по компенсации Истцу морального вреда. Таким образом, в силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, то оснований для взыскания неустойки не имеется. Оснований для применения санкций к Ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. При этом, Ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ ко всем материальным требованиям.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» извещен о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил, отзыв не представил. Дело рассматривается в отсутствии представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что ответчик ООО «СК Кардиф» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>.

Третье лицо АО «Почта Банк» является юридическим лицом, ОГРН 

<

***>.

В силу ч.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями ч.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - договор обеспечительного страхования), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО4 и ПАО «Почта Банк» (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу 2 кредита на потребительский нужды на общую сумму 301700,00 руб. сроком на 26 месяцев (первый кредит), на 60 месяцев (второй кредит), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 13,90 % годовых от суммы займа, а клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере истец обязался вернуть полученную сумму кредита в установленный срок. (л.д.11-15)

При этом составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общие условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.

Заявление о предоставлении кредита принято в электронном виде через «Почта Банк Онлайн», без посещения банка истцом. Документы подписаны и переданы истцу с использованием простой электронной подписи.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано – не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается, что заемщик своей подписью подтверждает, что согласен на оказание услуг по оплате комиссии по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги «Кредитное информирование» и услуги «Гарантированная ставка».

Таким образом, суд приходит к выводу, что договором № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена обязанность заключения договора личного и иных договоров страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

Кроме того между истцом и ответчиком ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Максимум», подписанный истцом. В соответствии с данным договором были застрахованы по рискам: "смерть от несчастного случая или болезни" – страховая сумма 500000,00 руб., "Установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни" – 250000,00 руб., "травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая" – 500000,00 руб., недобровольной потери работы – 7011,00 руб. в месяц, страхование имущества – фактические расходы, но не более 500000,00 руб., страхование гражданской ответственности – фактические расходы, но не более страховой суммы. 

Из возражений ответчика следует, что страховая премия перечислена Банком на счет страховщика (ответчика) в полном объеме, в размере 90000,00 руб. 

Таким образом договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» и подписан истцом с использованием простой электронной подписи без посещения банка. Неотъемлемой частью договора являются Условия страхования по программе «Максимум» и перечень травматических повреждений. Банк стороной договора страхования не является. Текст договора страхования не содержит ссылок на кредитный договор, заключенный истцом с Банком. Условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ также не предусматривают связь данного договора с кредитованием и в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации такое страхование не является существенным условием кредитного договора. Оба договора и кредитный и страхования являются самостоятельными. 

Из содержания договора следует лишь то, что ООО «СК КАРДИФ» как страховщик обязуется за страховую премию в размере 90000,00 руб., уплачиваемую истцом как страхователем, выплатить страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, каких-либо дополнительных условий, связывающих сторон договора иными обязательствами, договор не содержит. 

Кроме того, страхователь указал на добровольность действий по заключению договора страхования, не обусловленных необходимостью его заключения для совершения иных сделок, в том числе заключения договора потребительного кредитования. Не содержит таких условий и кредитный договор, заключенный истцом с Банком. 

Согласно заявлению на оформление договора страхования истец указал, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств. Подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным. 

В пункте 15 договора страхования страхователь подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. (л.д.17-20)

Таким образом, истец был ознакомлен с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, добровольно подписал его, выразил свое согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

Как было указано выше по условиям заключенного между сторонами договор страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по рискам: "смерть от несчастного случая или болезни" – 500000,00 руб., "Установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни" – 250000,00 руб., "травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая" – 500000,00 руб., недобровольной потери работы – 7011,00 руб. в месяц, страхование имущества – фактические расходы, но не более 500000,00 руб., страхование гражданской ответственности – фактические расходы, но не более страховой суммы. 

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является истец.

Так п. 2.2.1 Условий страхования по программе "Максимум" (приложение N к договору страхования) предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, выразившее свое согласие на заключение договора страхования в соответствии с Условиями страхования в качестве лица, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и с неполучением (утратой) постоянного дохода в результате потери работы (прекращения/расторжения трудового договора), застрахованы.

Согласно пункту 2.3 Условий страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются застрахованное лицо (истец) либо его законные наследники.(л.д.17,21-24)

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, причём, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Ссылка на кредитный договор отсутствует.

Судом установлено, что истец свои обязательства по погашению кредита исполнил досрочно. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком отсутствует, остаток 0,00 руб. 

Из ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что погасив кредит досрочно, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с обращением к Страховщику о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования. Ответчиком отказано в возврате страховой премии. (л.д.25)

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств по договору страхования, которая осталась со стороны ответчика без удовлетворения. Страховая премия истцу не возвращена. 

Таким образом судом установлено, что отказ истца от договора страхования не связан с изменением обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая, этот отказ основан исключительно на нежелании истца на дальнейшее продолжение отношений по страхованию.

Как было указано выше, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в таком случае в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Доказательств наличия иных обстоятельств, при которых в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось, суду не представлено.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 г. (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (с 1 января 2018 года в течение четырнадцати календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как отмечалось выше, в силу п. 7.19.9 Правил страхования договор страхования может быть прекращен в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. В силу п. 7.19 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 7.20 Правил страхования договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховая премия возвращается в случаях: обращения страхователя в страховую компанию с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования; в случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, истец обратился в ООО "СК КАРДИФ" с претензией о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.4 Условий страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. (л.д.24) 

Исходя из содержания п. 7.4 Условий страхования следует, что при обращении страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Как было указано выше истец не представила доказательств, подтверждающих, что действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования не позволяют прийти к выводу о том, что вместе с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, поскольку и после досрочного погашения кредита истец сохраняет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия договора страхования не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Доказательств того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а именно доказательств того, что истцу Банком предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита суду не представлено и из тестов договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не следует. 

Оплата страховой премии в размере 90000,00 руб. за счет кредитных средств предоставленных Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно и включение их в полную стоимость кредита произведено Банком с согласия заемщика (истца). При этом истец при заключении договора страхования не был лишен права оплаты страховой премии по договору страхования за счет собственных средств. 

Принимая во внимание, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, спорным договором страхования N 53.20.164.59298430 от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен возврат страховой премии при его расторжении, что истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что с учетом условий спорного договора добровольного страхования, положений ст. 958 ГК РФ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, заявленных истцом к ответчику. 

На основании изложенного требования истца к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии в размере 88323,29 руб. удовлетворению не подлежат. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования ФИО4, заявленного к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и остальные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. 

Истцом ФИО4 досудебный порядок урегулирования спора соблюден: до обращения в суд обращалась с заявлением к финансовому уполномоченному (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Согласно решению уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований ФИО4 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано. (л.д.30-32)

Руководствуясь ст.196-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств уплаченных в качестве страховой премии в размере 88323,29 руб., штрафа в размере 50% (51661,69 руб.) от всей взысканной суммы, пени в размере 3% в день (37095,78 руб.) от всей взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 15000,00 руб. отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР. 

Мотивированное решение составлено 22.07.2021.

Судья Е.П. Чупина