№ 2-1813/2020 УИД 13RS0025-01-2020-003720-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 13 ноября 2020 г. 

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Е.С. Мамаевой, с участием в судебном заседании в качестве секретаря судебного заседания Рыженковой Л.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

4 марта 2012 г. Между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

...>. Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 4 марта 2012 г., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт». 4 марта 2012 г. клиент обратился в банк с заявлением, содержащем в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты.

Клиент обратился в банк за получением карты, банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет 

<

...>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от 4 марта 2012 г. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления 4 марта 2012 г. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету 

<

...>, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете 

<

...> клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки): 211 270,76 руб., из них: 171 418,00руб. - задолженность по основному долгу; 34 952,76руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 900,00руб. - плата за пропуск минимального платежа.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Поскольку нормы, изложенные в статье 129 ГПК РФ, носят императивный характер (любое, поданное в установленный срок возражение должника является основанием к отмене приказа), вынесенный по требованию Банка в отношении клиента судебный приказ № 2-2358/2019 от 6 сентября 2019 г. был отменен 27 января 2020 г. в связи с его возражениями.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 5 марта 2012г. по 4 мая 2015г. по кредитному договору 

<

...> по состоянию на 26 августа 2020г. в размере 211 270,76 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 5 312,71 руб.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» - в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, о времени и месте проведения судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, также представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении требований Банка в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-2358/2019 мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г. Саранска, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу п. 1ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что согласно заявлению клиента о предоставлении обслуживании банковской карты от 04.03.2012 ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт и Тарифного плана ТП 228/1 «МТС классик» по условиям которого на имя ФИО1 был открыт счет 

<

...>, с лимитом кредитования 450000 руб., который банк вправе в одностороннем порядке изменять, на период срока действия карты (60 мес.), годовая ставка -36 % годовых, с льготным периодом кредитования – 55 дней полная стоимость кредита– 42,91% годовых, дата платежа - согласно в счет – выписке. Неустойка, которая взимается за нарушение срока оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке составляет 0,2% от суммы задолженности (л.д. 5-19).

Согласно примерному графику погашения задолженности, с которым ответчик ознакомлен под подпись, последний день погашения задолженности установлен 31.05.2016 (л.д. 17).

Согласно п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком- выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить Задолженность в полном объеме (л.д. 11).

В Заключительном счете-выписке от 05.04.2015, ФИО1 предложено оплатить задолженность в размере 211270,76 руб. в срок до 04.05.2015 (л.д. 23).

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

...> по состоянию на 26.08.2020 составила 211270,76 руб., в том числе: сумма основного долга – 171418,00 руб., проценты – 34952,76 руб., плата за пропуск минимального платежа – 4900 руб. (л.д. 22).

Согласно указанному расчету последний платеж был произведен ответчиком в размере 6000 рублей 05.12.2014.

Судом также установлено, что истец обращался 02.09.2019 (согласно штемпелю на почтовом конверте) с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика, который определением мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г. Саранска от 27.01.2020 отменен на основании поступивших от должника возражений (л.д. 27).

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевым счетам (л.д.24-26).

ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполнила, в связи с чем, по кредитному договору за период с 05.03.2012 по 04.05.2015 образовалась задолженность, которая, составила 211270,76 руб.

Ответчиком представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе иске.

В соответствии с п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предъявление кредитором требования о досрочном исполнении обязательства, по смыслу указанной нормы, влечет необходимость возврата заемщиком всех повременных платежей, в том числе тех, срок погашения которых не наступил, а равно изменение срока исполнения обязательства, предусмотренного договором.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, истец выставил ответчику заключительный счет-выписку от 05.04.2015, где ответчику предложено оплатить задолженность в размере 211270,76 рублей в срок до 04.05.2015 (л.д. 23), следовательно, 05.05.2015 истец узнал о нарушении своего права. С указанной даты срок предъявления требований истекает 04.05.2018.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 02.09.2019 (согласно штемпелю на конверте), то есть за пределами срока исковой давности, следовательно, срок исковой давности не прерывался. 

Поскольку исковое заявление подано в суд 14.09.2020, суд полагает, что иск заявлен за пределами срока исковой давности. 

Таким образом, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика задолженности, образовавшейся за период с 05.03.2012 по 04.05.2015, заявлены по истечении срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности юридическим лицом, оснований и условий для его восстановления, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом не представлено, так же как и доказательств наличия оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст.ст.202, 203 ГК РФ.

В связи с тем, что в удовлетворении основных требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия. 

Судья Е.С. Мамаева

№ 2-1813/2020 УИД 13RS0025-01-2020-003720-60