70RS0001-01-2020-002419-27

Дело № 2-1008/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2020 г. Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре С.В.Макотро,

помощник судьи К.А.Параскева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности и расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что 21.01.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор /________/, согласно которому ответчику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме /________/ руб. на срок /________/ месяца под /________/% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи с 11.03.2019, в связи с чем, по состоянию на 20.03.2020 образовалась задолженность в размере /________/ руб., из которой просроченная ссудная задолженность /________/ руб., задолженность по процентам за кредит /________/ руб., задолженность по неустойке /________/ руб. Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, направленное ФИО1 18.02.2020, до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного, ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор /________/ от 21.01.2019, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере /________/ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. 

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, ознакомившись с письменными доказательствами, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства.

Между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор /________/ от 21.01.2019 в виде акцептированного заявления оферты на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. 

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Судом установлено, что 20.03.2017 ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, просил выдать дебетовую карту Visa Classic Молодёжная Личная, открыть счет /________/, подключить услугу «Мобильный банк». Подписав заявление на банковское обслуживание, ответчик согласился и обязался соблюдать Условия банковского обслуживания физических лиц (л.д.67). 

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания считается заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. 

31.03.2017 ФИО1 осуществил удаленную регистрацию на сайте банка с использованием карты Visa Classic Моложёная Личная, 21.01.2019 ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», направлено заявление на получение потребительского кредита, на следующих условиях: запрашиваемая сумма – /________/ руб., срок возврата – /________/ месяца, процентная ставка /________/% годовых.

Из индивидуальных условий потребительского кредита от 21.01.2019 (далее- Индивидуальные условия кредитования) следует, что ФИО1, подписывая настоящие Индивидуальные условия потребительского кредита, предлагает ПАО «Сбербанк России» заключить с ним кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита - /________/ руб., срок возврата кредита – по истечении 84 месяцев, начиная с даты фактического его предоставления, процентная ставка – /________/ % годовых. При этом договор считается заключенным в дату совершения кредитором (ПАО «Сбербанк России») акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО1 и кредитором своих обязательств по договору (п.2). Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет дебетовой банковской карты /________/, в течение первого рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования установлено /________/ ежемесячных аннуитетных платежа в размере /________/ руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования, платежная дата установлена 10 числа месяца. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования ФИО1 с содержанием общих условий кредитования ознакомился и согласился. 

В соответствии с п.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитований) кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования. 

Согласно п.4.3 Общих условий кредитования заемщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1 Общих условиях кредитования; возвратить кредит в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

В соответствии со ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Следовательно, в силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что кредитором ПАО «Сбербанк России» заемщику ФИО1 предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором, что подтверждено копией лицевого счета ФИО1 от 07.05.2020 (№ счета /________/). 

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком ФИО1 нарушены, 23.03.2019 внесен последний платеж в размере /________/ руб., после чего денежных средств в счет оплаты кредита и начисленных за пользование кредитом процентов не поступало. 

Возражений против наличия указанных фактов нарушений договора стороной ответчика не представлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита и процентов на кредит являются обоснованными.

Размер просроченной ссудной задолженности в размере /________/ руб., просроченных процентов за кредит за период с 11.03.2019 по 20.03.2020 в размере /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика ФИО1, представленным ПАО «Сбербанк России». Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 просроченной ссудной задолженности в размере /________/ руб., просроченных процентов за кредит в размере /________/ руб., подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Судом установлено, что в п.12 Индивидуальных условий кредитования установлена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Таким образом, сторонами кредитного договора достигнуто соглашение о неустойке, являющееся основанием ее взыскания с ФИО1 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность за период с 12.03.2019 по 20.03.2020 по неустойке на кредит составляет /________/ руб., задолженность по неустойке на проценты – /________/ руб. Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. 

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). 

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 71,75 Постановления).

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, суд исходит из того, что размер неустойки - 20% в год, является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, соответственно уменьшению не подлежит.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию договорная неустойка за период с 12.03.2019 по 20.03.2020 в размере /________/ руб. 

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Невозврат кредита и неуплата начисленных за пользование кредитом процентов влечет реальный ущерб для банка и лишает его того, на что кредитор был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно возврат кредита и получение процентов за пользование им в размере, установленном договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

От ФИО1 на соответствующее предложение ПАО «Сбербанк России» от 18.02.2020 о расторжении кредитного договора в установленный в данном предложении срок не позднее 19.03.2020 ответа не поступило.

Следовательно, исковое требование ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора /________/ от 21.01.2019, заключенного с ФИО1, является обоснованным.

По смыслу ст.88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 29.04.2020.

Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере /________/ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от 21.01.2019, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой просроченная ссудная задолженность /________/ руб., задолженность по процентам на кредит за период с 11.03.2019 по 20.03.2020 - /________/ руб., задолженность по неустойке за период с /________/ по /________/ – /________/ руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме /________/ руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия полного текста решения.

Судья: Л.Л.Аплина

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2020.