Дело № 2-227/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Д.В. Шветко,

при секретаре М.С. Кругловой,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «БИНБАНК» обратилось в суд с названным иском, указав, что между ФИО1 и АО «Европлан Банк» заключен договор о кредите на приобретение транспортного средства, условия которого определены в Предложении № от дата года, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Европлан Банк», который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства, залоге транспортного средства, заключенным между банком и заемщиком в порядке, установленном в Приложении №5 к ПКБО.

В соответствии с условиями договора о кредите на приобретение транспортного средства банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. с уплатой 19,62% годовых на приобретение транспортного средства - RENAULT KOLEOS, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: 2013, паспорт транспортного средства №.

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 перед банком является залог транспортного средства RENAULT KOLEOS, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: 2013, паспорт транспортного средства №, с залоговой стоимостью 1 152 140 руб.

В соответствии с условиями вышеназванного договора о кредите, погашение кредита и начисленных процентов должно производиться ФИО1 путем внесения аннуитетного платежа в сумме 

<

данные изъяты>. 21 числа каждого календарного месяца.

Однако, в нарушение условий договора о кредите ответчик неоднократно нарушал сроки платежей.

В настоящее время по договору о кредите № от дата образовалась задолженность, размер которой составил 346 904 руб. 30 коп.

В связи с невыполнением ФИО1 своих обязательств по условиям договора о кредите банк направил ответчику требование о досрочном исполнении кредитных обязательств с предложением уплатить в течение 30-ти дней сумму образовавшейся задолженности. Однако, указанные требования ФИО1 не исполнены, задолженность по договору в добровольном порядке не погашена.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о кредите № от дата в размере 346 904 руб. 30 коп., а также начиная с 03 июля 2018 г. по дату фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 19,62% годовых на сумму основного долга в размере 286 511 руб. 35 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль RENAULT KOLEOS, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: 2013, паспорт транспортного средства №, определив начальную продажную стоимость в размере 668 241 руб. 20 коп.; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 12 669 руб. 04 коп.

Определением суда от 18 января 2019 года постановлено считать по настоящему делу истцом ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», поскольку 01 января 2019 года произошла реорганизация ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме, в обоснование ссылался на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился и просил в их удовлетворении отказать, в обоснование ссылался на доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, при этом, пояснил, что действительно, из-за финансовых трудностей надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

В судебное заседание третье лицо ФИО3 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Европлан Банк» дата заключен договор о кредите № на приобретение транспортного средства, условия которого определены в Предложении по комплексному обслуживанию, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Европлан Банк», который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства и залоге транспортного средства, заключенным между банком и ответчиком в порядке, установленном в Приложении №5 к ПКБО.

Согласно условиям договора о кредите ФИО1 банком предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля RENAULT KOLEOS, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: 2013, паспорт транспортного средства №, а ответчик обязался возвратить кредит, а также уплатить начисленные на него проценты из расчета 19,62 % годовых (процентная ставка за пользование кредитом) по 21 марта 2019 года. 

По условиям договора о кредите погашение кредита и начисленных на него процентов производится ФИО1 путем внесения аннуитетного платежа в размере 

<

данные изъяты>. 21 числа каждого календарного месяца.

09 августа 2016г. произведена реорганизация АО «Европлан Банк» в форме присоединения к АО «БИНБАНК Столица».

24 марта 2017г. произведена реорганизация АО «БИНБАНК Столица» в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК».

01 января 2019 года произведена реорганизация ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Однако, в нарушение условий договора о кредите № от дата, ответчик в период действия данного кредитного договора неоднократно нарушал сроки платежей, что подтверждается материалами дела.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 02 июля 2018 года сумма задолженности по договору о кредите № от дата года составила 346 904 руб. 30 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 286 511 руб. 35 коп., задолженность по процентам – 32 598 руб. 75 коп., задолженность по пени на основной долг – 22 976 руб. 36 коп., задолженность по пени на просроченные проценты – 4 817 руб. 84 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Расчет истца не противоречит закону, является арифметически верным, контрасчета и доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, ответчиком, вопреки ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

При этом, суд критически относится к доводам ответчика о заключении между истцом и ФИО3 договора цессии, по которому к последней перешло право требования по кредитному договору № от дата, поскольку какие-либо доказательства заключения договора цессии в материалах дела отсутствуют.

Также, суд признает несостоятельными доводы ответчика о несогласии с представленным банком расчетом задолженности, произведенным без учета внесенных ФИО3 по кредитному договору денежных средств в размере 350 000 руб., поскольку доказательства внесения платежей по кредитному договору, которые не учтены истцом при расчете взыскиваемой задолженности, ответчиком не представлены. 

В соответствии с условиями договора о кредите ответчик в обеспечение исполнения обязательств перед истцом предоставил в залог, приобретенный им с использованием кредита банка автомобиль - RENAULT KOLEOS, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: 2013, паспорт транспортного средства №, с залоговой стоимостью 1 152 140 руб.

Из паспорта транспортного средства № следует, что собственником транспортного средства RENAULT KOLEOS, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: 2013, является ФИО1

Согласно приложению N 5 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО "КБ Европлан" "Порядок заключения и исполнения Договора о кредите на приобретение ТС", которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере его залоговой стоимости, умноженной на коэффициент износа, который устанавливается согласно п. 9.3 Правил для ТС сроком эксплуатации от четырех до пяти лет включительно (на дату вынесения решения) - коэффициент износа 0,58.

Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества судом устанавливается в размере, согласованном между сторонами на момент заключения договора залога.

При определении начальной продажной стоимости предмета залога - транспортного средства (предмета залога): автомобиля RENAULT KOLEOS, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: 2013, суд руководствуется п. 9.3. приложения N 5 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО "КБ Европлан" "Порядок заключения и исполнения Договора о кредите на приобретение ТС", и определяет размер начальной продажной стоимости автомобиля в размере 668 241 руб. 20 коп. (1 152 140 руб. х 0,58)

Надлежащих доказательств иной цены спорного автомобиля, ответчиком не представлено.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца подтверждена, доказательств, опровергающих требования истца суду не представлены.

Требование о досрочном исполнении кредитных обязательств и погашении задолженности, направленное банком в адрес ответчика ФИО1, до настоящего времени не исполнено.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд признает допустимыми доказательствами по делу все предоставленные суду письменные доказательства, документы, поскольку они получены с соблюдением требований законодательства РФ, сторонами не предоставлено каких-либо доводов и оснований позволяющих признать какое-либо из имеющихся письменных доказательств недопустимым. 

В соответствии с ч.1 ст. 56 и ч.1. ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Соответствующие доказательства истцом предоставлены. Сумма долга, факт получения кредита, заключения договора о кредите и залоге подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами. Факт нарушения ответчиком условий кредитного договора также нашел подтверждение в суде.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из платежного поручения № от 13 июля 2018 года ПАО «БИНБАНК» уплачена государственная пошлина в размере 12 669 руб. 04 коп. Исходя из удовлетворенных исковых требований, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы банка по оплате госпошлины в сумме 12 669 руб. 04 коп. 

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Финансовая корпорация Открытие» задолженность по договору о кредите № от дата. в сумме 346904,30 (триста сорок шесть тысяч девятьсот четыре) руб. 30 коп., из которых: 286 511,35 руб. – сумма основного долга, 32 598,75 задолженность по процентам, 22976,36 задолженность по пеням на основной долг, 4817,84 руб. задолженность по пеням на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Финансовая корпорация Открытие» проценты за пользование кредитом начиная с 03.07.2018г. по дату фактического возврата кредита исходя из процентов за пользование кредитом в размере 19,62 % годовых на сумму основного долга в размере 286511,35 руб.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство: «RENAULT KOLEOS» 2013 г.в. VIN №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 668241,20 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Финансовая корпорация Открытие» возмещение оплаты государственной пошлины в размере 12669,04 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено 22.02.2019

Председательствующий - Д.В. Шветко