Дело № 2-4193/2023

УИД 22RS0068-01-2022-005193-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском в суд к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №. 

В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 45 000,00 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 437 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 118 462,04 руб. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 64 148,00 руб. в том числе 59 891,84 руб. - сумма основного долга, 4 199,11 руб. - сумма комиссий, 57,13 руб. – неустойка.

Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 148,08 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 124,44 руб., расходы на нотариальное заверение копии доверенности на представителя в размере 200,00 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с поступлением от ответчика отзыва, содержащего возражения против заявленного банком иска.

ПАО «Совкомбанк» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО2 выразил позицию о несогласии с исковыми требованиями, ссылаясь на то, что в период пользования кредитной картой им была внесена в счет погашения образовавшейся по договору задолженности сумма в размере 118 462,04 руб.; данная сумма многократно превышает сумму предоставленных ему в пользование кредитных средств; при этом внесенные в оплату задолженности денежные средства направлены в полном объеме на погашение процентов, в счет уплаты долга денежных средств банком не зачтено; привел доводы об отсутствии возможности погашения задолженности в связи с тяжелым материальным положением в семье, наличием единственного источника дохода в виде пенсии; просил о снижении размера заявленной ко взыскании неустойки.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом и подтверждается представленными в материалы дело письменными доказательствами, между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – анкетой, в котором просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Пунктом 2.1 заявления-анкеты определено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получением банком первого реестра операций. 

Согласно содержанию п. 2.2 заявления-анкеты заемщик также выразил просьбу открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита; денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж.

Исходя из п. 2.3 заявления-анкеты, ФИО2 просил банк заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва»; в день заключения договора потребительского кредита выдать ему расчетную карту в соответствии с целями потребительского кредита.

В день обращения ФИО2 в банк с заявлением о заключении кредитного договора сторонами подписаны Индивидуальные условия. 

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен лимит кредитования при открытии договора – 45 000,00 руб. с возможностью его последующего изменения согласно Общим условиям договора (пункт 1). Сроки действия договора и возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору, порядок определения этих платежей установлены Тарифами банка (пункты 2, 4, 6-8 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита определена как 0 % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования (преамбула Индивидуальных условий, примечание № к ним).

Согласно Тарифам по карте рассрочки « Халва» процентные ставки за пользование рассрочкой: в течение льготного периода – 0 % годовых, после – 10,0 % годовых; комиссия за снятие наличных за счет заемных денежных средств – 2,9 % + 290,00 руб. (рассрочка на 3 мес.) (пункты 2, 8 Тарифов).

Тарифами также установлены комиссии за перевод денежных средств на другую карту, покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров, за опцию «Минимальный платеж».

Срок действия кредитного договора составляет 10 лет с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный лимит кредитования равен 0,1 руб., максимальный лимит - 350 000,00 руб. (п.п. 1.1-1.4 раздела 1 «Параметры кредитования» Тарифов).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. Минимальный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 раздела 1 «Параметры кредитования» Тарифов).

Размер неустойки при неоплате минимального платежа составляет 19,0 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный месяц просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500,00 руб.

В п. 14 Индивидуальных условий договора заемщиком выражено согласие с Общими условиями договора, а также обязанностью по их исполнению. 

В силу п.п. 3.1, 3.2 Общих условий потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в наличной/безналичной форме на условиях договора потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны заемщиком собственноручно. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании заключенного договора банком ответчику выдана кредитная карта для совершения расходных операций с использованием кредитных средств. 

Из представленной в деле выписки по счету усматривается, что с использованием кредитной карты ФИО2 совершались расходные банковские операции в период с мая 2019 года по февраль 2022 года. 

Общий размер оборотов по карте составил 272 653,09 руб. (с учетом полученных кредитных средств и внесенных в оплату задолженности по договору).

Из представленных истцом доказательств: выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности, - следует, что обязательства по возврату задолженности, образовавшейся по кредитному договору, заемщиком не исполнены. Последний платеж в оплату денежного обязательства внесен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Наличие непогашенной задолженности, прекращение внесения платежей в оплату кредита подтверждено ФИО2 в судебном заедании.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, банком ответчику направлено ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 64 148,08 руб. в течение 30 дней с момента направления претензии, которое заемщиком не исполнено.

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ №, который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ответчика. 

В соответствии с расчетом банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 64 148,08 руб., в том числе 59 891,84 руб. - сумма основного долга, 4 199,11 руб. - сумма комиссий (за снятие/перевод заемных средств, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва), 57,13 руб. - неустойка.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Учитывая размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд находит начисленный банком размер неустойки соответствующим характеру и степени нарушения заемщиком обязательств и не усматривает оснований для ее снижения.

Начисленные банком по договору комиссии согласованы сторонами при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 148,08 руб., в том числе 59 891,84 руб. - сумма основного долга, 4 199,11 руб. - сумма комиссий, 57,13 руб. - неустойка.

При этом судом не может быть принята во внимание ссылка ответчика на тяжелое материальное положение, поскольку в силу действующего законодательства изменение имущественного положения заемщика не может являться основанием для его освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО2 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 2 124,44 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 64 148 руб. 08 коп., в том числе 59 891 руб. 84 коп. – сумма основного долга, 4 199 руб. 11 коп. – сумма комиссий, 57 руб. 13 коп. – неустойка.

Взыскать с ФИО2, 01 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 124 руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина