Дело № 2 – 3799 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

09 сентября 2019 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Фаляхутдиновой А.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей.

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании в счет возврата страховой премии за услугу личного страхования в сумме 114 574 рубля 60 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, за услуги представителя в сумме 10 000 рублей и 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке. 

В обосновании иска указала, что с ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор за №---Ф от --.--.---- г., по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 545 593,35 рублей на срок до --.--.---- г. включительно, а она принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16,80 % годовых.

В этот же день был заключен договор страхования жизни и потери трудоспособности с ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая премия по данному Договору составила 114 574,60 рублей.

Согласно пункту 1. Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Указанию ЦБ РФ от 21 08.2017 № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года за № 3854» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящими Указаниями, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

--.--.---- г. направила заявление об отказе от услуги и потребовала ввозвратить плату за уплаченную страховую премию и предоставить копии документов. 

Ответчик данное заявление получил --.--.---- г.. 

Действия по отказу от страхования были совершены в период охлаждения, в течение которого, согласно указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, потребитель вправе отказаться от договора и возвратить уплаченную страховую премию. 

Однако в нарушение ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования в 10-дневный срок не выполнены.

Испытывая недостаток денежных средств, вследствие отказа в возврате уплаченной страховой премии она лишилась необходимых денежных средств в сумме 114 574,60 рублей и была вынужден ограничить свои расходы. Эти обстоятельства негативно повлияли на душевное самочувствие, следствием чего ей были причинены нравственные страдания.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого оценивает в 10 000 рублей.

Она не обладает юридическими знаниями и была вынуждена обратиться за помощью по представлению его интересов в суде по данному делу. 

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы истца на оплату услуг представителя подлежат возмещению ответчиком в случае вынесения решения в пользу истца. 

Согласно договору на оказание юридических услуг и актам оплаты эти расходы составили 10 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребите /я, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Оснований для снижения указанного штрафа не имеется, что подтверждается позицией Верховного суда Российской Федерации в Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в п. 34 - применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ею была направлена претензия с требованием об удовлетворении требований о возврате страховой премии в добровольном порядке, которое до настоящего времени не удовлетворено. 

В связи с этим, при удовлетворении требований Истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

Истица ФИО1 и ее представитель на судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ООО «РусФинанс Банка» на судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие, направили в суд отзыв, просят в иске отказать.

Представитель ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть в отсутствие неявившегося ответчика ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» которые причины неявки суду не предоставили, на назначенное ранее судебное заседание от --.--.---- г., --.--.---- г. получили судебное извещение, однако отзыв либо ходатайство об отложении судебного разбирательства не предоставили.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: 

Согласно п. 2 и пунктом 3 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита за №-- –Ф, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 545 593 рубля 35 копеек со сроком возврата до --.--.---- г. под 13.886% годовых.

В целях обеспечения по кредитному договору за №-- от --.--.---- г. ФИО1 --.--.---- г. заключен договор страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (л.д. 15-16). Страховая премия составила 114 574 рубля 60 копеек. 

Согласно платежному поручению за №-- от --.--.---- г. и реестра платежей банком из суммы кредита перечислена страховая премия в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в размере 114 574 рубля 60 копеек. (л.д. 40).

--.--.---- г. ФИО1 направила в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и в ООО «Русфинанс Банк» претензию об отказе от услуги по страхованию и возврате оплаченной страховой премии. 

ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в добровольном порядке не удовлетворили заявление о возврате страховой премии и не направили мотивированного отказа в удовлетворении данного заявления.

ООО «Русфинанс банк» отказало в удовлетворении претензии и направило истцу мотивированный ответ за исходящим №-- от --.--.---- г., из которого следует, что услуга по личному страхованию была не является навязанной услугой и договор страхования жизни и здоровья может быть прекращен после полного погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать. 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО2", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д..

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Из материалов дела следует, что Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. 

Таким образом, вследствие заключения договора страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк. 

При заключении кредитного договора и договора страхования, банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, доказательств, перечисление денежных средств по договору страхования Банком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" состоялось, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ Жизни» в пользу истца уплаченной страховой премии в полном объеме. 

Истица ФИО1 обратился к ответчикам с заявлением об отказе от страхования --.--.---- г., то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, истцу подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по организации страхования истца. 

Между тем, требования ФИО1 о возвращении ему уплаченной суммы страховой премии до настоящего времени не удовлетворены. При этом, доказательств, подтверждающих факт несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по организации страхования истца, не представлено. 

Сумма страховой премии не подлежит взысканию с ООО "Русфинанс Банк", поскольку --.--.---- г. денежная сумма в размере 114 574 рубля 50 копеек перечислена банком на счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в качестве оплаты страховой премии за страхование истца по договору страхования, в этой части исковые требования ФИО1 являются необоснованными.

Факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является основанием для возмещения морального вреда. 

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. 

На основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58 287 рублей.

В соответствии с положениями статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход бюджета по нормативам отчислений в соответствии с действующим бюджетным законодательством подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 791 рублей 48 копеек.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" подлежит взысканию расходы за услуги представителя в сумме 5 000 рублей, при этом принимается во внимание объем выполненной работы, сложность рассматриваемого спора, представитель истца не принимал участие в ходе назначенных двух судебных заседаний.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 ФИО6 оплаченную страховую премию в сумме 114 574 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, расходы за услуги представителя в сумме 5000 рублей и штраф в пользу потребителя в сумме 58 287 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» государственную пошлину по нормативам отчислений в соответствии с бюджетным законодательством в сумме 3 791 рублей 48 копеек.

В иске ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходы за услуги представителя и штраф в пользу потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: подпись В.А.Исмагилова