Дело № 2-453/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Колпашево Томской области 20 июня 2018 года

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Дайнеко А.М.,

при секретаре судебного заседания Мулиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченного основного долга – 264 234 рублей 40 копеек, начисленных процентов – 20 291 рубль 25 копеек, штрафов и неустойки – 1 530 рублей 65 копеек, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 060 рублей 56 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме (в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ) заключили соглашение № № о кредитовании на получение Рефинансирования. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 314 234 рублей 40 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 314 234 рубля 40 копеек, проценты за пользование кредитом – 23,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца в размере 10 000 рублей. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифными планами. Согласно расчёту задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заёмщика перед банком составляет 286 056 рублей 30 копеек, а именно: просроченный основной долг – 264 234 рублей 40 копеек, начисленные проценты – 20 291 рубль 25 копеек, штрафы и неустойки – 1 530 рублей 65 копеек. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, ходатайства об отложении рассмотрения дела по существу не заявлял, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования признаёт в полном объёме. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что согласно анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком. 

В соответствии с индивидуальными условиями № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заёмщика перед банком, банком был предоставлен ФИО1 кредит в сумме 314 234 рубля 40 копеек под 23,49% годовых; платежи по договору рефинансирования – по графику платежей; сумма ежемесячного платежа 10 000 рублей; дата первого платежа в соответствии с графиком платежей – ДД.ММ.ГГГГ; дата осуществления ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Отсрочка платежа по основному долгу 12 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 23,49% годовых. При этом ФИО1 с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заёмщика перед банком был ознакомлен и согласен, а также ответчик был согласен с тем, что сумма кредита, сумма ежемесячного платежа и ПСК будет скорректирована с учётом текущей суммы заложенности по ранее заключённому с банком соглашению/договору потребительского кредита, о чём свидетельствует его собственноручная подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Из общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком в ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует, что соглашением о рефинансировании задолженности является соглашение банка и клиента об условиях предоставления и погашения кредита/ для погашения (рефинансирования) имеющейся задолженности клиента перед банком, а также соглашение о залоге/предмета залога, в случае предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком по соглашению о кредитовании и залоге. Соглашение о рефинансировании задолженности состоит из принятых (акцептованных) банком предложений клиента, содержащихся в заявлении, и в настоящих общих условиях, составляющих оферты клиента банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о заключении соглашения о рефинансировании задолженности путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счёт. 

В случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, банк предоставляет клиенту кредит на условиях, указанных в заявлении и в настоящих общих условиях. Клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности. Акцептом банка предложения клиента на рефинансирование задолженности клиента перед банком будет зачисление суммы на текущий счёт клиента. Денежные средства без налично переводятся банком в погашение задолженности клиента перед банком на счёт, указанный клиентом в заявлении (раздел 1 общих условий).

Все платежи в пользу банка по соглашению о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода с текущего счёта клиента, на который был зачислен кредит. Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится в размеры и в даты, указанные в графике погашения. Соглашением о рефинансировании задолженности может быть предусмотрена отсрочка по погашению основного долга или основного долга и процентов по кредиту. В случае предоставления отсрочки по погашению основного долга Графиком платежей предусмотрено несколько (в зависимости от срока отсрочки) ежемесячных платежей, в которые клиент обязан уплатить только ежемесячную комиссию за обслуживание текущего счёта (при наличии таковой), проценты за пользование кредитом. После истечения срока отсрочки ежемесячные платежи включают в себя, помимо комиссии за обслуживание текущего счёта (при ее наличии), и процентов за пользование кредитом, часть основного долга. Такие платежи осуществляются равными платежами (кроме последнего платежа) (раздел 3).

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, при его наличии, в случае, в том числе, нарушения клиентом сроков платежей, установленных в графике погашения, предъявления банком требования о досрочном погашении задолженности по соглашению о рефинансировании. Требование о досрочном погашении задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности с указанием суммы задолженности и срока погашения направляется клиенту и подлежит удовлетворению в полном объёме в сроки, указанные в требовании. Банк вправе требовать с клиента в течение срока соглашения о рефинансировании задолженности уплату ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения, а также штрафа, пеней и комиссий, предусмотренных заявлением, настоящими общими условиями и тарифами банка (разделы 4, 6-7).

В случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта (при её наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, установленном в заявлении (раздел 9).

Факт заключения ФИО1 с АО «АЛЬФА-БАНК» соответствующего кредитного договора, факт предоставления денежных средств ответчику, а также факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. 

Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании в полном объёме, предоставил кредит заёмщику, что следует из выписки по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получил денежные средства в размере 314 234 рублей 40 копеек, которые в тот же день были перечислены в счёт погашения имеющейся задолженности по иным кредитным договорам ответчика перед банком.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по соглашению о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности перед банком надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Из выписок по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период предоставленной отсрочки (12 месяцев) платежи в счёт погашения начисленных процентов по кредиту ФИО1 вносились регулярно и в необходимой сумме, однако после истечения срока отсрочки уплаты основного долга платежи в счёт погашения задолженности по соглашению о рефинансировании не поступали. Последний платёж в погашение начисленных процентов произведён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 рубля 29 копеек. При этом, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счёт досрочного погашения задолженности по основному долгу внесена сумма 50 000 рублей.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 286 056 рублей 30 копеек, их которых: просроченный основной долг – 264 234 рублей 40 копеек, начисленные проценты – 20 291 рубль 25 копеек, штрафы и неустойки – 1 530 рублей 65 копеек.

Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает. Ответчиком ФИО1 данный расчёт не оспаривается.

Таким образом, учитывая приведённые выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, а также заявление ответчика о полном признании заявленных требований, суд приходит к выводу о взыскании с последнего суммы задолженности по нему.

Оценивая соразмерность предъявленной к взысканию с ответчика суммы неустойки последствиям неисполнения обязательства, в целях соблюдения балансов интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность периода неисполнения обязательство по кредитному договору, суд находит размер заявленной к взысканию суммы неустойки соответствующим последствиям нарушения прав истца, оснований для его снижения не имеется.

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере заявленных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 6 060 рублей 56 копеек, исчисленной по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 286 056 рублей 30 копеек, их которых: просроченный основной долг – 264 234 рублей 40 копеек, начисленные проценты – 20 291 рубль 25 копеек, штрафы и неустойки – 1 530 рублей 65 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 060 рублей 56 копеек, а всего взыскать 292 116 (Двести девяносто две тысячи сто шестнадцать) рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: А.М. Дайнеко

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-453/2018

Колпашевского городского суда Томской области