Дело № 2-79/2019

УИД № 24RS0039-01-2019-000040-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новоселово 14 июня 2019 года

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глушаковой Е.Н.,

при секретаре Кочминой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала первоначально обратился в суд с иском к муниципальному образованию Новосёловский сельсовет о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что 16.12.2014 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО4 было заключено соглашение №, на основании которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 60 000 рублей на срок до 16.12.2019 года, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,50 процентов годовых. 

В иске также указано, что в настоящее время обязанность по внесению платежей по кредитному договору не исполняется в связи с чем, по состоянию на 25.10.2018 года просроченная задолженность по соглашению № от 16.12.2014 года составляет 43703 рубля 57 копеек, в том числе: основной долг – 18585 рублей 22 копейки; просроченный основной долг – 19399 рублей 88 копеек; проценты за пользование кредитом – 5718 рублей 47 копеек. 

Кроме того, в иске указано, что ФИО4 умер 05.03.2017 года, последним местом жительства (регистрации) заёмщика являлось: 

<

адрес>, а после смерти ФИО4 было заведено наследственное дело. Как отражено в исковом заявлении, банк обращался с письменной претензией к нотариусу Новосёловского нотариального округа Красноярского края, однако в соответствии с законодательством о нотариате, данные о наследниках, принявших наследство, нотариусом не подлежат разглашению, а другой возможности самостоятельно определить круг наследников и наличие наследственного имущества ФИО4, как указано в иске, Банк не имеет. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства и обосновывая свои требования положениями ст.ст. 12, 309, 310, 322, 323, 330, 361, 363, 809, 810, 819, истец первоначально заявил требования о взыскании в его пользу с муниципального образования Новосёловский сельсовет суммы задолженности по кредитному соглашению № от 16.12.2014 года в общем размере 43703 рубля 57 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 1511 рублей 11 копеек. 

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом было установлено, что у умершего заемщика ФИО4 имеется наследник по закону – супруга ФИО1. 

С учётом данных обстоятельств АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала представил в суд уточнённое исковое заявление, в котором просил заменить ненадлежащего ответчика муниципальное образование Новосёловский сельсовет на надлежащего ответчика – ФИО1, дополнительно указав, что ФИО1 нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство на следующее имущество: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, площадью 41, 7 кв.м., принадлежащую наследодателю на праве общей долевой собственности; 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, площадью 2365 кв.м., категории земель – земли населённых пунктов, с разрешённым использованием – для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащей наследодателю на праве общей долевой собственности; земельный участок, с местоположением: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, площадью 150000 кв.м., категории земель: земли сельскохозяйственного назначения, с разрешённым использованием – для сельскохозяйственного производства, принадлежащий наследодателю на праве собственности; акций обыкновенных именных ЗАО «Светлолобовское» в количестве 6 штук, выпуск: 1, номинал 1 рубль; недополученных дивидендов по акциям ЗАО «Светлолобовское» в любой сумме, в том числе: в сумме 15660 рублей. 

Также в уточненном исковом заявлении отражено, что согласно п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Со ссылкой на данные обстоятельства, АО Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в пределах принятого наследственного имущества по кредитному соглашению № от 16.12.2014 года в общем размере 43 703 рубля 57 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1 511 рублей 11 копеек.

По ходатайству истца АО «Россельхозбанк», на основании положений ст.41 ГПК РФ, судом произведена замена ненадлежащего ответчика муниципального образования Новосёловский сельсовет на ответчика ФИО1.

От ответчика ФИО1 поступили письменные возражения на исковое заявление АО «Россельхозбанк», в которых она указала, что исковые требования банка она не признает, поскольку положениями п. 15 соглашения от 16.12.2014 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО4., предусмотрено, что он согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО «Энергогарант» на условиях программы коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, а плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет 4505 рублей за весь срок страхования, и указанная сумма страховки была списана банком со счёта заёмщика при выдаче кредита.

Со ссылкой на указанные обстоятельства, ФИО1 просила отказать в удовлетворении заявленных АО «Россельхозбанк» исковых требований. 

В ходе предварительного судебного заседания, проведенного по делу 08.05.2019 года ответчик ФИО1 исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с нее как с наследника ФИО4 задолженности по кредитному договору не признала, ссылаясь на то, что у нее отсутствуют необходимые денежные средства для погашения кредита. 

С учётом предоставленных истицей ФИО1 письменных возражений на иск АО «Россельхозбанк», к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена страховая компания ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», с которой у заемщика ФИО4 при заключении кредитного договора был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита.

Представители истца АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала, а также ответчик ФИО1, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явились, представив письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители третьего лица ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд также не явились, ходатайств об отложении дела не заявляли, при этом от представителя ПАО «САК «Энергогарант» ФИО6 (действующего на основании доверенности № от 30.11.2018 года) поступило письменное заявление, в котором указано, что страховое возмещение по договору страхования №, заключенному в обеспечение обязательств по кредитному договору №, не выплачивалось.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей истца, ответчика и представителей третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 16.12.2014 года между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО4 (заёмщик) было заключено кредитное соглашение № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 60000 рублей; дата окончательного возврата кредита 16.12.2019 года; процентная ставка – 17,5 % годовых; с ежемесячной периодичностью платежа аннуитетными платежами по 15-м числам. 

В соответствии с п. 15 вышеуказанного кредитного соглашения, ФИО4 согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключённого между банком и ЗАО САК «Энергогарант», на условиях программы коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику составляет 4505 рублей за весь срок страхования. 

Согласно п. 17 указанного кредитного соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на счёт заёмщика, открытый в банке, в которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц, номер счёта на который осуществляется выдача кредита: №. 

В соответствии с п. 3.2 указанного соглашения, подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путём присоединения заёмщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. 

Свои обязательства по выдаче кредита в сумме 60 000 рублей Банк исполнил в полном объеме, произведя перечисление денежных средств на расчетный счет заемщика ФИО4, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика (л.д. 9-15) и банковским ордером № от 24.09.2014 года (л.д. 16). 

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», к которым присоединился ФИО4, путем заключения кредитного соглашения № от 16.12.2014 года, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учёта срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество календарных дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно) (п. 4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга и уплаты начисленных процентов), являющимся Приложением № 1 к Соглашению (п. 4.2.1). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2). Процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определённой в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определённой в соглашении следующего календарного месяца (включительно). (п.п.4.2.3.1). Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определённой в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п.п. 4.2.3.2). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п.п. 4.2.3.3). Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком) (п. 4.2.4). Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода) (п. 4.2.5). 

Положениями п. 4.3 кредитного соглашения № от 16.12.2014 года предусмотрено, что возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанных в графике, денежных средств со счёта заёмщика / представителя заёмщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с п. 4.5 настоящих правил. Заёмщик / представитель заёмщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. 

Платеж считается осуществлённым в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счёте заёмщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.4 кредитного соглашения).

С условиями предоставления и погашения кредита заемщик ФИО4 был ознакомлен и согласился с ними, о чем имеется его собственноручная подпись в кредитном соглашении № от 16.12.2014 года.

Согласно расчёту задолженности по кредитному соглашению № от 16.12.2014 года, по состоянию на 25.10.2018 года задолженность ФИО4 по указанному кредиту составляла 43703 рубля, в том числе: по сумме основного долга – 18585 рублей 22 копейки, по просроченному основному долгу – 19399 рублей 88 копеек; по процентам за пользование кредитом – 5718 рублей 47 копеек, что явилось основанием для обращения истца в суд с вышеприведенными требованиями. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что 05 марта 2017 года заемщик ФИО4 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти, выданного Новосёловским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 07.03.2017 года. 

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть, в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч.1 ст.1112 ГК РФ.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО4, умершего 05.03.2017 года, следует, что 13.09.2017 года поступило заявление от сына наследодателя – ФИО7 об отказе от наследства; заявление о принятии наследства по закону на имущество умершего поступило 20.09.2017 года от супруги наследодателя – ФИО1; заявлений о принятии наследства от других наследников не поступало.

20.09.2017 года ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, площадью 41,7 кв.м., принадлежащую наследодателю на праве общей долевой собственности, кадастровой стоимостью383544,09 рублей; 

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером: №, площадью 2365 кв.м., категории земель – земли населённых пунктов, разрешённое использование – для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащей наследодателю на праве общей долевой собственности, кадастровой стоимостью 103114 рублей; 

- земельный участок, местоположение: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, площадью 150000 кв.м., категории земель – земли сельскохозяйственного назначения, разрешённое использование – для сельскохозяйственного производства, принадлежащий наследодателю на праве собственности, кадастровой стоимостью 915000 рублей; 

- акции обыкновенные именные ЗАО «Светлолобовское» в количестве 6 штук, выпуск: 1; номинал: 1 рубль, код государственной регистрации ценных бумаг: №, лицевой счёт №, принадлежащие наследодателю на праве собственности; 

- недополученные дивиденды по акциям ЗАО «Светлолобовское» в любой сумме, в том числе: в сумме 15660 рублей. 

Таким образом, ответчик ФИО1 приняла наследство в виде вышеуказанного имущества после смерти своего супруга ФИО4, который являлся заёмщиком по кредитному соглашению № от 16.12.2014 года, и стоимость унаследованного ФИО1 имущества составила в общей сумме 1092885 рублей 36 копеек. 

С учётом установленных по делу обстоятельств и положений действующего гражданского законодательства РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 - как наследник, отвечает по долгам наследодателя ФИО4 в пределах стоимости причитающегося ей наследственного имущества, и на неё должны быть возложены обязательства по долгам заемщика ФИО4 перед АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала в связи с чем требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что жизнь и здоровье её супруга ФИО4 были застрахованы, в связи с чем на нее не может быть возложена обязанность по погашению кредитной задолженности после смерти ФИО4, суд находит не состоятельными по следующим основаниям. 

Так, из представленного АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала ответа на запрос суда и приложенных к нему полиса страхования №, Условий страхования (Программы) следует, что по кредитному договору №, заключенному 22.12.2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО4, страховая выплата ПАО «САК Энергогарант» не производилась, так как на дату смерти заемщика ФИО4, которая наступила 05.03.2017 года, срок договора страхования истёк. 

Согласно п. 7 Полиса № страхования от несчастных случаев и болезней, страхователем (застрахованным лицом) по которому указан ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, срок страхования был определён: с 16.12.2014 года по 15.12.2015 года.

Пунктом 20.1 Условий страхования (Программа «НС-заёмщик-Credito), утвержденных приказом ОАО «САК «Энергогарант» 21.07.2009 г. № 187, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается, в том числе, по истечении срока его действия. 

Как следует из материалов дела, договор страхования ФИО4 не был пролонгирован, в связи с чем АО «Россельхозбанк» не обращалось в страховую компанию с заявлением по вопросу страховой выплаты в связи со смертью заёмщика. 

Доводы ответчицы ФИО1 о том, что в настоящее время она находится в сложном финансовом положении не могут служить основанием для освобождения её от ответственности по исполнению обязательств по кредитному договору, при этом, при наличии соответствующих обстоятельств, она вправе обратиться в суд с заявлением в порядке ст.203 ГПК РФ об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском овзысканиис ФИО1 задолженностипо кредитному договору истцом АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала была уплачена государственная пошлина всумме1511 рублей 11 копеек, что подтверждается платёжным поручением от 13.11.2018 года №. 

В связи с тем, что суд пришел к выводу о возможности удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, то с ответчицы ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат также взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Красноярского Регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Красноярского Регионального филиала задолженность по кредитному соглашению № от 16.12.2014 года в общей сумме 43703 рубля 57 копеек (сорок три тысячи семьсот три) рубля 57 копеек, в том числе: основной долг – 18585 рублей 22 копейки, просроченный основной долг – 19399 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом – 5718 рублей 47 копеек; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1511 рублей 11 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий судья Е.Н. Глушакова