Дело № 2-2141/2021

74RS0031-01-2021-002764-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Чухонцевой Е.В.

при секретаре Тимуршиной А.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 23 июля 2020 года заключил с ПАО «

<

данные изъяты>» кредитный договор №

<

номер обезличен>. В этот же день между ней и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № 

<

номер обезличен> «Защите заемщика автокредита Версия 2.2». Размер страховой премии составляет 141 498 рублей, указанная страховая премия оплачена 23 июля 2020 года.

Срок действия договора страхования с 23 июля 2020 года по 22 июля 2025 года. 16 декабря 2020 года истец полностью погасила задолженность перед банком. 22 декабря 2020 года обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части страховой премии. 22 января 2021 года от АО «СОГАЗ» получен ответ об отказе в возврат страховой премии, поскольку действие договора страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай в связи с досрочным погашением кредита, однако заявление оставлено без удовлетворения. 

Просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 129 966 рублей, штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен. 

В письменных возражениях на иск представитель заявленные требования не признал, указав, что досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования. После погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала, страховую выплату может получить либо сам страхователь, либо его наследники. В соответствии с условиями страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом страховая премия возврату не подлежит. 

Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела, считает, что исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 23 июля 2020 года между истцом и ПАО «

<

данные изъяты>» был заключен кредитный договор №

<

номер обезличен> на сумму 1 071 959 рублей 68 копеек на срок 60 месяцев од 11% годовых (л.д.8-12).

23 июля 2020 года между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по полису-оферте № 

<

номер обезличен> «Защите заемщика автокредита Версия 2.2» по страховым рискам: инвалидность 1, 2 группы в результате НС иБ (п. 3.1.2 условий), смерть в результате НС и Б (п.3.1.2 Условий), составленным в соответствии в правилами общего добровольного страхования. 

Страховая премия по полису составляет 141 498 рублей 68 копеек, срок страхования с 23 июля 2020 года по 22 июля 2025 года. Порядок уплаты страховой премии – единовременно (л.д.17-23). 

Страховая сумма на дату заключения кредитного договора составляет 1 071 959 руб. 58 коп. 

Установлено и никем не оспаривается, что страховой полис выдан ФИО1 на основании ее устного заявления и подтверждает заключение договора на условиях, указанных в полисе. 

Согласно выписке по счету денежные средства в сумме 141 498 рублей 68 копеек перечислены в страховую компанию.

Из справки, выданной ПАО 

<

данные изъяты>, следует, что обязательства по кредитному договору от 23 июля 2020 года были исполнены заемщиком досрочно 16 декабря 2020 года. 

По состоянию на 22 декабря 2020 года задолженность полностью погашена, договора закрыт. 

22 декабря 2020 года истец обратилась в финансовую организацию с требованием о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

25 декабря 2020 года ответчик требования истца оставил без удовлетворения, указав на отсутствие оснований для возврата страховой премии. 

ФИО1 обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который, отказал в удовлетворении заявленных требований. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования по программе "Зазита заемщика автокредита. Версия 2.0" договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 6.9 Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.8 настоящих Условий.

Пунктом 6 Условий страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с полисом-офертой страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № 

<

номер обезличен> от 23 июля 2020 года, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии. Волеизъявление истца и согласие с условиями и правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в заявлении на страхование и в судебном заседании не оспаривалось. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Из положений полиса-оферты следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию выбрана ФИО1 добровольно, она выразила согласие быть страхователем по договору страхования с АО "СОГАЗ" на условиях договора страхования (Полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней, с приложением № 1, с Таблицей N 3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, с Условиями страхования по программе "Защита заемщика автокредита. Версия 2.0», при этом досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 6 Условий страхования у истца имелась возможность в течение 14 календарных дней отказаться от страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 22 декабря 2020 года, то есть спустя 5 месяцев с момента заключения договора.

Страховая сумма по условиям договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и является единой на весь период страхования - 141 498 рублей. 

Суд считает, что основания для удовлетворения заявленных требований не имеется, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, право на заключение договора страхования реализовано истцом самостоятельно, вся информация об условиях договора представлена в надлежащем виде и в полном объеме. 

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства на основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. 

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке через Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2021 года.