Дело № 2-2962/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

декабря 2017 года

Московский районный суд города Калининграда в составе: 

председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Журавлеве Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 03.04.2008 

<

адрес> банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

<

данные изъяты>; срок пользования кредитом: 113 месяцев; процентная ставка по кредиту: 

<

данные изъяты> % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность без учета штрафов за пропуск платежей за период с 03.04.2008 по 24.09.2017 в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе: сумму основного долга - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., комиссию - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

Таким образом, нарушение ответчиком условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере 50 358 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 711 руб. по кредитному договору 

<

***>.

Представитель истца ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 52). Представила возражения на исковое заявление (л.д. 48-50), из которых следует, что с исковыми требованиями не согласна, полагает, что исковые требования заявлены незаконно по следующим основаниям.

Как предусмотрено п. 3.4 кредитного договора Банк взимает комиссию за открытие и ведение ссудного счета, начиная со второго месяца, в размере 

<

данные изъяты>% от суммы кредита. Общая сумма начисленной Банком такой комиссии составляет 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

<

данные изъяты>, из них 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

<

данные изъяты> ею оплачено во время пользования кредитной картой.

В соответствии с п.п. 2.1., 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, согласно п. 6.1 Условий открытие и ведение счета осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ.

В соответствии с п. 5.3 Условий, счет используется для операций, связанных с погашением задолженности.

Условие договора о том, что кредитор за зачисление денежных средств и ведение расчетного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, поскольку предоставляемая банком услуга по открытию счета, зачислению на него денежных средств, а также дальнейшему расчетному обслуживанию и взимаемая комиссия напрямую обусловлена предоставлением кредита. Сумма комиссии за обслуживание счета зависит от размера предоставленного кредита и не меняется даже при частичном погашении кредита, что влечет взимание банком двойных процентов с заемщика за пользование кредитом, что в свою очередь противоречит требованиям закона и ущемляет права ответчика, как потребителя банковской услуги.

Полагает, что взимание с нее банковской комиссии (платы) за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание счета неправомерно, в связи с чем условие кредитного договора 

<

***> от 03.04.2008 года (п. 3.4), предусматривающее обязанность заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет, не соответствует закону, то есть являются ничтожными.

Кроме того, в соответствии с Условиями договора действие кредитной карты по времени ограничено двумя годами, а не 113 месяцами, как указывает истец. С ее стороны отсутствовали совершаемые действия, направленные на пролонгацию договора. Последний платеж по карте совершен 23.05.2009, зачислен за период 03.05.2009-02.06.2009. Начиная с указанного времени, Банк никаких претензий и требований к ней не направлял. С учетом изложенного, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с положением ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положений ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Часть 3 данной статьи предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, а именно путем открытия счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Клиент акцептует установленный ему кредитный лимит путем подписания расписки и передачи ее банку. Датой заключения договора является дата открытия счета. С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями. 

Из материалов дела следует, что 03 апреля 2008 года стороны (ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1) заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер 016-Р-727905. 

В соответствии с Анкетой-Заявлением, Условиями и Тарифами ФИО1 предоставлен кредитный лимит в размере 

<

данные изъяты> руб., открыт счет №, эффективная ставка по карте составляет 

<

данные изъяты>% годовых. 

Согласно Тарифам (л.д. 15-16) размер кредитного лимита – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты составляет – 

<

данные изъяты>% от суммы операции, но не менее 

<

данные изъяты> руб., минимальный взнос при погашении – 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>%, ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счета (% от суммы кредита), начиная с 2-го месяца – 

<

данные изъяты>%, комиссия за предоставление копий чеков, подтверждающих операции по счету – 

<

данные изъяты> руб., плата за необоснованное опротестование клиентом операции по счету – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за осуществление конверсионных операций по счету – 

<

данные изъяты>% от суммы транзакции, штраф за пропуск оплаты / неполную оплату минимального взноса – 2-й раз – 

<

данные изъяты> руб., 3-й раз – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на сверхлимитную задолженность – 

<

данные изъяты> % годовых. Вид кредитной карты VISA Electron, срок действия 2 года.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что срок пользования кредитом составляет 113 месяцев, суду истцом не представлено.

Пунктом 2.7 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) установлено, что кредитная карта действительна до последнего дня месяца, указанного на карте. Окончание срока действия кредитной карты не означает окончание срока кредита, кроме случаев, описанных в п. 9.5 настоящих Условий. 

Из расписки от 23.07.2008 года (л.д. 12) следует, что ФИО1 получена карта № на срок и на финансовых условиях, изложенных в Анкете-Заявлении, Условиях и Тарифах. 

Согласно счету-выписке за период с 03.04.2008 по 21.09.2017 по договору 

<

***> (л.д. 8) 31.07.2008 года ФИО1 произведена выдача кредитных средств на текущий счет в размере 

<

данные изъяты> руб. ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами. 

В соответствии с п. 4.6 Условий, клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в пп. 3.3-3.5 настоящих Условий. 

В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором (п. 8.1.1 Условий). 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из расчета задолженности по кредитной карте по состоянию за 21.09.2017 года (л.д. 9-10) следует, что размер задолженности ФИО1 составляет - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе: сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., комиссия за ведение счета - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

В соответствии с п. 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ (по состоянию на 03.04.2008) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ (по состоянию на 03.04.2008) установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Из представленной выписки по счету, следует, что последний платеж произошел 21.05.2009 г. с учетом отчетного периода (ежемесячно). С указанной даты ФИО1 ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, в связи с чем, с у банка возникло право предъявить к ФИО1 требование об исполнении обязательства.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК Российской Федерации), начала его течения (статья 200 ГК Российской Федерации) и последствий его пропуска (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 18 декабря 2007 года N 890-О-О, от 25 февраля 2010 года N 266-О-О, от 25 января 2012 года N 241-О-О, от 24 января 2013 года N 66-О, от 5 марта 2014 года N 598-О и др.).

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 21.05.2009 года (в период с 03.05.2009 по 02.06.2009), просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период (с 03.06.2009 по 02.07.2009) наступила 03 июля 2009 года.

Согласно п. 7.2.9 Условий банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительной выписки.

В соответствии с п. 7.2.13 Условий при неуплате минимальных взносов клиентом в течение 2 и более платежных периодов подряд, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, по своему усмотрению предпринять следующие действия: прекратить действие всех кредитных карт, выпущенных к счету клиента; аннулировать кредитный лимит и объявить всю сумму задолженности срочной к платежу. Объявление задолженности срочной к платежу производится путем направления клиенту заключительной выписки; при наличии у клиента иных счетов в банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности клиента перед банком. 

Стороны согласились, что настоящий пункт является дополнением к договорам банковского счета (вклада), заключенным клиентом и банком. 

Неуплата минимальных взносов ответчиком в течение 2-х платежных периодов подряд наступила – 03 августа 2009 года, соответственно, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью. 

Вместе с тем, с 03.08.2009 года в силу п. 7.2.13 Условий, банк не объявил задолженность срочной к платежу, поскольку не направил ответчику заключительной выписки. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного, суду не представлено. 

Поскольку выпуск кредитной карты и ее обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, срок действия кредитной карты VISA Electron составлял 2 года, а карта была выдана ответчику 23.07.2008 года, срок действия кредитной карты истек – 23.07.2010 года. За перевыпуском карты ФИО1 не обращалась.

Вместе с тем, с 23.07.2010 года банк также в силу п. 7.2.13 Условий, не объявил задолженность срочной к платежу, поскольку не направил ответчику заключительной выписки. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного суду не представлено. 

Тогда как, согласно п. 6.1.20 Условий клиент обязуется возвратить банку полную сумму задолженности по кредиту не позднее даты, указанной в заключительной выписке банка. 

Бездействие ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», выраженное в том, что в течение длительного времени истцом не был предъявлен в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности, не может считаться разумным и добросовестным.

Из материалов дела следует, что только в 2017 году первоначально НБ «ТРАСТ» (ПАО) обратился с заявлением к мировому судье 5-го судебного участка Московского района г. Калининграда о вынесении судебного приказа, 01.08.2017 года мировым судьей был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) задолженности по кредитному договору 

<

***> в размере 

<

данные изъяты> руб., 29.08.2017 года данный судебный приказ был отменен, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ прервало течение срока исковой давности, однако учитывая начало течения срока исковой давности – не позднее 23 июля 2010 года, трехлетний срок исковой давности на обращение с настоящим иском в суд пропущен более 3 лет, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. 

Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не приведено и судом таковых не установлено.

С учетом того, что требования о взыскании госпошлины являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано, то указанные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 03 апреля 2008 года – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Московский районный суд г. Калининграда в Калининградский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года в совещательной комнате.

Судья подпись