Дело № 2-2-37/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Вешкайма 04 февраля 2019 года

Майнский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Живодеровой В.В., при секретаре Дементьевой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы Банк (закрытое акционерное общество) (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указывая, что 20.03.2012 года между клиентом ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 180,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активизации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в законную силу), предоставляется клиентам путем размещения его размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте -физическим лицам -нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки- документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процент по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору. Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор от 22.07.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 242040 руб. 31 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 180 170 рублей 61 коп., просроченные проценты -56984 руб.30 коп., сумма штрафов - 4885 рублей 40 коп. На основании вышеизложенного, истец ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.п.1.4., 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1958 года просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с 08.02.2018 года по 22.07.2018 года, в сумме 242040 руб. 31 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 180 170 рублей 61 коп., просроченные проценты -56984 руб.30 коп., сумма штрафов - 4885 рублей 40 коп. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5620 рублей 40 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что 13.03.2012 года ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением –анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в этом заявлении –анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. Заемщик указал в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ, банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете а также отказать в заключении договора заявителю без объяснения причин с соблюдением требований законодательства РФ. 

Также заемщик указал, что если в Заявлении-Анкете не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручать Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Заемщик указал, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО, уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4 % (одна целая четыре десятых процентов) годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 36, 3 % (тридцать шесть целых три десятых процента) годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbankru. и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать. Просит открыть ему текущий счет в Банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Сторонами единый документ при заключении договора не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанное ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. 

Ответчик ФИО1 заполнил, подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы», чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка.

В соответствии с п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу части 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты, а также в соответствии с 5.11 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт –ежемесячно уплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.10 Общих условий.

В соответствии с договором Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту. Заемщик в соответствии с п. 7.2.1. Общих условий принял на себя обязательство оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг. 

ФИО1 активировала кредитную карту 20.03.2012 года, следовательно, кредитный договор № между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) считается заключенным с указанной даты.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) (Далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 20.03.2012 года по 19.12.2018 года.

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Закрытое акционерное общество) №, считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.

Как указано в Тарифном плане ТП 7.12 RUR, являющимся приложением №1 к приказу №0622.01 от 22.06.2011 года, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 290 руб.). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств, плата за обслуживание карты-в первый год бесплатно, далее 590 рублей, процентная ставка по кредиту- по операциям покупок- 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям-36,9% годовых, п.11 предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз-590 рублей, второй раз-1% от задолженности +590 рублей, в третий раз- 2 % от задолженности +590 рублей, процентная ставка по кредиту при неуплате минимального платежа- 0,2 % в каждый день плата за подключение в программу страховой защиты-0,89 % от задолженности.

Плата за услуги СМС -банк определена тарифами и согласно тарифу п. 9 указанная плата составляет 59 руб. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. 

Из материалов дела следует, что услуга СМС-банк ответчику оказывалась, за указанную услугу начислялась ежемесячно по 59 рублей согласно п.9 Тарифного плана.

При заполнении заявления-анкеты ФИО1 имел возможность не подключать услугу SMS-банк. Поскольку предложенной Банком услугой, ответчик выразил желание воспользоваться, Банком правомерно начислялась плата за оказание услуг SMS-банка. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору. 

На основании решения акционеров от 12 марта 2015 года фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п.5.11 Общих условий. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 Общих условий 22.07.2018 года выставил в адрес ответчика заключительный счет, согласно которому размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком составляет 242040 руб. 31 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 180 170 рублей 61 коп., просроченные проценты -56984 руб.30 коп., сумма штрафов - 4885 рублей 40 коп.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 18.12.2018 года составляет 242040 руб. 31 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 180 170 рублей 61 коп., просроченные проценты -56984 руб.30 коп., сумма штрафов - 4885 рублей 40 коп. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в суде те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 возражения по иску и доказательства, подтверждающие иной размер задолженности, суду не представила.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушала сроки внесения минимальных платежей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика суммы долга в размере 242040 руб. 31 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 180 170 рублей 61 коп., просроченные проценты -56984 руб.30 коп., сумма штрафов - 4885 рублей 40 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 5600 руб. 40 коп (платежными поручениями №758 от 26.07.2018 и №561 от 18.12.2018 года), поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5600 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 242040 (Двести сорок две тысячи сорок) руб. 31 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 180 170 рублей 61 коп., просроченные проценты -56984 руб.30 коп., штрафы за просрочку платежей - 4885 рублей 40 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5600 (Пять тысяч шестьсот) руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Майнский районный суд. 

Судья В.В.Живодерова