УИД:16RS0048-01-2020-003964-71

Дело №2-1261/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2020 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 468331 рубль 82 копейки, расходы на оплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 7883 рубля 32 копейки. В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 190882 рубля, под 34,9% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» было переименовано в ЗАО «Современный коммерческий банк», что подтверждается уставом и выпиской из протокола общего собрания акционеров. ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный коммерческий банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8 Условий кредитования, неоднократно допустив длительные просрочки в уплате суммы процентов и основного долга. Согласно условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет сумму в размере 468331 рубль 82 копейки, из которых сумма основного долга составила - 159876 рублей 60 копеек, задолженность на просроченные проценты - 117661 рубль 63 копейки, проценты по просроченной ссуде - 80445 рублей 71 копейка, неустойка по ссудному договору - 64370 рублей 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 45967 рублей 45 копеек. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, которое заемщиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседанииисковые требования не признал, при этом сослалась на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, просил применить срок исковой давности.Кроме того, ответчик не согласился с расчетом неустойки, поскольку размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств. Истец, зная о нарушении своего права, длительное время не обращался в суд за его защитой, тем самым увеличивая срок взыскания неустойки. В настоящее время ФИО1 находится в тяжелой финансовой ситуации и не имеет возможности полностью погасить задолженность по кредитному договору; в случае удовлетворении исковых требований просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при исчислении неустойки и штрафа.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как следует из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно статьям 845, 850 и 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 190882 рубля, под 34,9% годовых на срок 60 месяцев. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.6). 

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно было осуществляться до 7 числа каждого месяца. При этом сторонами был согласован график аннуитетных платежей (л.д.14). 

Согласно условиям кредитного договора предоставление заемщику кредита осуществляется, в том числе на основании Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов Банка, которые являются приложением к кредитному договору и его неотъемлемой частью. 

При заключении договора, ФИО1 в день подписания кредитного договора был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий, Тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями, и, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении № к договору и в графике платежей, что подтверждается представленными суду письменными материала дела.

В соответствии с кредитным договором, ответчик ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6677 рублей 66 копеек погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, также являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил полностью, предоставив ответчику ФИО1 кредитные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» было переименовано в ЗАО «Современный коммерческий банк», что подтверждается уставом и выпиской из протокола общего собрания акционеров. ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Совкомбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании ФЗ №99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствии с действующим законодательством, а именно ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 4.1 Общих Условий кредитования, согласно которому заемщик обязан возвратить кредит и уплачивать проценты в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Согласно пункту 5.2 указанных условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

В соответствии с условиями кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,0546% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Как усматривается из выписки по лицевому счету заемщика, ФИО1 перестал вносила денежные средства счет погашения задолженности по кредитному договору, последний платеж был произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании действовавших на момент заключения кредитного договора Тарифов банковского обслуживания, банк имеет право в одностороннем порядке потребоватьот заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Как следует из материалов дела, не оспорено ответчиком, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом: не вносил предусмотренные договором ежемесячные платежи в размере и даты, указанные в договоре, с учетом условий последнего, согласующихся с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе предъявить требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, чем последний воспользовался, соответствующее требование заемщику направлено. Требования банка оставлены ответчиком без удовлетворения, доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора и общих условий кредитования, что подтверждается выпиской по счету заемщика, образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет сумму в размере 468331 рубль 82 копейки, из которых сумма основного долга составила - 159876 рублей 60 копеек, задолженность на просроченные проценты - 117661 рубль 63 копейки, проценты по просроченной ссуде - 80445 рублей 71 копейка, неустойка по ссудному договору - 64370 рублей 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 45967 рублей 45 копеек. 

В обоснование заявленных требований, истцом был представлен расчет задолженности, который судом был проверен и сочтен верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Ответчиком не представлены обоснованные возражения по представленному истцом расчету кредитной задолженности, самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности в большем размере, чем это указано истцом; также в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не были представлены доказательства того, что им обязательства по возврату долга перед истцом исполняются надлежащим образом, либо были исполнены.

Вместе с тем, представитель ответчика ФИО1 сослался на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Из части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, исходит из того, что по спорам, возникающих из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимаются к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Иск был предъявлен ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, что видно из отметки почтовой службы на конверте (л.д.27).

Как усматривается из графика погашения кредитной задолженности (л.д.14), расчета суммы задолженности, представленного истцом (л.д.3-5), выписки движения денежных средств по счету (л.д.6), за три предшествующих дню подачи иска году, пропущен срок исковой давности по платежам, имевшим место до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом графику платежей, начиная с июня 2017 года по ДД.ММ.ГГГГ (по день расчета) сумма просроченного основного долга составила 74874 рубля 70 копеек.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по части аннуитетных платежей, о чем было заявлено ответчиком, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу 74874 рубля 70 копеек.

Сумма договорных процентов по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит, учитывая заявление ответчика о применении срока исковой давности и график погашения ссудной задолженности, 15025 рублей 32 копейки, а сумма просроченных процентов за тот же период, рассчитанных по ставке 34,9% годовых на сумму долга 74874 рубля 70 копеек, составит 41379 рублей 28 копеек.

Сумма неустойки по ссудному договору рассчитана истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88230 рублей 88 копеек по процентной ставке 0,0546% за каждый день просрочки от просроченной суммы. Также истцом начислена неустойка по договору просроченной ссуды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78982 рубля 17 копеек.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание доводы, приведенные ответчиком ФИО1, в частности то, что он в настоящее время находится в тяжелой финансовой ситуации, стечение жизненных обстоятельств и тяжелое материальное положение не позволяет ему единовременно погасить задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о возможности снизить штрафные санкции и начисленную истцом неустойку за просрочку в возврате ссуды до 12000 рублей и сумму неустойки по ссудному договору до 9000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы остатка ссудной задолженности 74874 рубля 70 копеек, срочных процентов 15025 рублей 32 копейки, процентов на просроченный основной долг 41379 рублей 28 копеек, неустойки по ссудному договору 12000 рублей и неустойку на просроченную ссуду 9000 рублей, всего в размере 152279 рублей 30 копеек, а также 4245 рублей 39 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд 

<

адрес> со дня постановления решения в окончательной форме. 

Судья: В.Р. Шарифуллин